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Calcul des frais de caution des prêts immobiliers ?
De plus en plus de Français optent désormais pour le cautionnement mutuel en lieu et place d’une hypothèque conventionnelle pour garantir leur emprunt immobilier. Cette formule réduit les frais de notaire, évite les mains levées et permet surtout de récupérer une partie de la mise en fin de prêt. Mais son calcul est plus alambiqué que celui des frais de notaire, car non standardisé. Il dépend en effet de la société qui se portera garante. Nous en observerons ici deux : le Credit Logement et la Garantie Habitat.
Le Crédit Logement a deux barèmes différents, l’un qui s’applique à tous les emprunteurs et l’autre à ceux âgés de moins de 37 ans. Les calculs des barèmes classiques dépendent du montant du prêt. Par exemple, un prêt de plus de 60 000 € fera l’objet d’une commission de caution de 300 €, puis d’une participation calculée sur la base du montant multiplié par un coeffiscient de 0.8 % + 200 €. C’est cette dernière partie qui fait l’objet d’un remboursement d’environ 75 % du montant versé en fin de prêt. Les prêts compris entre 30 000 et 60 000 € auront une commission de caution égale au montant X 0.5 % + montant X 0.8 % + 200 €. Enfin, les prêts de moins de 30 000 €uros auront une commission de 150 €uros auxquels il faut rajouter la participation au Fonds Mutuel de Garantie égale au montant X 0.8 % + 200 €.
Il convient de noter que les cautions relatives au PEL relève d’un autre barème au Crédit Logement.
Du côté de la Garantie Habitat, le mode de calcul est plus simple avec un taux de calcul qui varie en fonction du montant cautionné. En voici le tableau :
10 000 € à 25 000 € : de 3 % à 1.6 %
25 001 € à 50 000 € : de 1.55 % à 1.25 %
50 001 € à 75 000 € : de 1.25 % à 1.05 %
75 001 € à 100 000 € : de 1.05 % à 0.95 %
100 001 € à 125 000 € : de 0.95 % à 0.85 %
125 001 € à 150 000 € : de 0.85 % à 0.8 %
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