Le Livret A redore à nouveau son blason avec un taux qui rémunère à 2.25 % les épargnants depuis le 1er août 2011. Ce traditionnel support d’épargne des Français devrait à nouveau retrouver une collecte positive en raison de son rapprochement des taux de l’assurance vie…

2.25 %, c’est presque le chiffre attendu par certains experts qui tablaient sur un 2.5 % depuis le 1er août. Mais comme toujours Bercy, sur les conseils de la Banque de france en a décidé autrement, compte-tenu de la valeur de l’inflation et des principaux taux à court terme. Avec ce rapport certes encore loin des 4 % de férvrier 2007, le Livret A redevient attractif et devrait à coup sûr redevenir le principal rival des contrats d’assurance vie qui souffrent depuis le début de l’année.

Il faut dire que la hausse des prélèvements sociaux et la baisse des rapports avaient déjà sérieusement entamé le capital de l’assurance vie qui après sa chute de près de 50 de sa collecte en début d’année par rapport à l’exercice précédent devrait encore pâtir de la compétitivité du Livret A…

Les différents contrats d’assurance vie MACSF, la formule du fond en euros RES en tête, ont une nouvelle fois été plébiscités par l’ensemble de la presse économique de l’Hexagone avec de nombreux trophée témoignant de la solidité de ces supports qui sont parmi les meilleurs du marché depuis près de 40 ans !

Les produits d’épargne de la MACSF font l’unanimité chez les spécialistes de l’épargne avec pas moins de 7 oscars décernés pour l’exercice 2010 par le magasine Gestion de Fortune, deux trophées octroyés par Le Revenu, un label d’excellence chez Les Dossiers de l’Epargne et enfin le grand prix de l’épargne donné par Mieux Vivre. Des récompenses en cascade pour diverses formules qui font essentiellement ressortir les produits RES MACSF et RES Multisupport.

Il faut dire que dans les deux cas, les conditions sont pour le moins attractives comme en témoignent les données suivantes :

• Frais de versement réduits à 0.6 % jusqu’à 75 000 €uros de versements et 0.4 % au delà
• 200 € minimum de versement pour l’ouverture d’un contrat
• Une rémunération de 4.05 % net de frais de gestion et hors prélèvements sociaux pour 2010
• Des performances s’élevant à 19.4 % sur les quatre derniers exercices, soit l’un des meilleurs du marché

L’Epargne salariale est résolument en concept qui fonctionne ! Que ce soit dans l’optique de capitaliser pour réaliser un investissement à terme ou surtout se constituer un complément de retraite (raison pour laquelle le mécanisme fait l’objet d’incitations fiscales), les salariés français injectent de l’argent sur leurs supports d’épargne salariales type PEE, PERCO ou PERCOI.

On en veut pour preuve que l’enveloppe globale de l’épargne salariale s’élève désormais à quelque 88.6 milliards d’euros selon l’Association française de la gestion financière (AFG). Il s’agit ici d’un plus-haut historique avec ce montant comptabilisé à fin 2010. Ce sont en tout un peu plus de 243 000 entreprises de l’Hexagone qui jouent le jeu de ces placements en grande partie défiscalisés ou défiscalisables.

La hausse enregistrée par rapport à 2009 est conséquente puisqu’elle flrite avec les 6 %.

L’univers des assurances vie évolue sur internet. Si vous rencontriez jusqu’à présent des difficultés dans la gestion des clauses de vos supports et contrats d’assurances vie, il vous sera désormais possible de piloter tout cela en ligne vie un tout nouveau site : ultiminfo.com.

Site totalement indépendant des grandes compagnies d’assurance, ultiminfo vous permet de gérer gratuitement les clauses bénéficiaires de vos contrats en ligne. Pratique, rapide et sans risques !

Mieux encore ! Moyennant une somme mensuelle comprise entre 4 et 5 €, une inscription à ultiminfo vous assurera qu’au décès d’un souscripteur, les compagnies d’assurance retrouveront sans aucune difficulté et dans les plus brefs délais les bénéficiaires du placement. Un moyen intelligent d’éviter le principal écueil tant évoqué par les associations de protection des consommateurs et la FFSA…

L’éternel Livret A fait à nouveau parler de lui ! Après avoir connu une véritable descente aux enfers après son pic à 4 % en 2008 en raison du désintérêt des épargnants pour un produit qui ne rémunérait plus qu’à 1.25 % il y a encore un an, le Livret A version 2011 pourrait bien redorer son blason en raison de la probable révision de son taux en août prochain.

Assorti actuellement d’un rapport de 2 %, le Livret devrait logiquement faire l’objet d’un relèvement de taux en août 2011 en vertu de la légère hausse des principaux taux à court terme, mais surtout de l’inflation qui connait un net regain depuis le début de l’année. Rappelons que le taux du Livret A conditionne aussi celui du Livret de Développement Durable et du Livret Bleu du Crédit Mutuel. Après les quelque 7.4 milliards d’Euros qui ont été placés par les épargnants sur le Livret A depuis le début de l’année (concentrant l’encours global à près de 200 milliards à fin mars), la popularité du Livret A devrait donc encore s’accroitre avec ce relèvement de taux autour des 2.25 % en août.

Par ailleurs, il faut souligner que dans le même temps la Fédération des assureurs a enregistré une décollecte historique de leurs encours sur les supports d’assurance vie avec des taux de – 11 % et de – 15 % en janvier et février 2011. La fiscalité plus lourde de ces produits et surtout l’abaissement de leur rapport (3 %) joue en défaveur des assurances vie qui vont sans doute voir encore une part de leur encours filer vers des Livrets A au second semestre 2011…

Après avoir rebondi en 2009, puis en 2010, la collecte brute en assurance-vie a fortement chuté dans l’Hexagone sur une année glissante. ce chiffre a été établi par la FFSA (fédération française des sociétés d’assurance) sur un an à fin février 2011. Il s’agit du troisième mois consécutif de recul, ce qui constitue une première en la matière. Même au cours de la délicate période de 2007 à fin 2008, les chiffres n’avaient pas atteint un tel repli.

Cette tendance s’explique pour l’essentiel par l’accroissement des taxations diverses et variées sur ces contrats qui ont vu leurs prélèvements sociaux augmentés de 11 % à 12.3 % en l’espace de deux ans tout en ne bénéficiant plus des mêmes rendements en raison de la conjoncture. Rappelons que le taux moyen de ces produits s’est difficilement établi à quelque 3.5 % en 2010. La taxation pèse d’autant plus qu’avec Bâle 3 et le respect de ses ratios draconiens, les compagnies d’assurance proposent désormais d’autres produits à leurs clientèles.

Par ailleurs, le relèvement du taux du Livret A à 2 % qui n’est pas soumis à prélèvements sociaux et le rapprochement de cette valeur avec les 2.8 à 3 % de rémunération de l’assurance vie qui eux le sont, incitent moins les épargnants à placer leurs liquidités sur ces contrats…

Certaines nouveautés en matière de fiscalité passent inaperçues : c’est notamment le cas du PERP qui a connu deux importantes réformes. Focus sur les avantages de la nouvelle formule.

En premier lieu, il est désormais possible de récupérer une partie du capital placé sur son PERP lors du passage à la retraite sous forme de capital : 20 % très exactement contre 0 auparavant. Les 80 % restant étant versés sous forme de rente. C’est ce qui ressort en priorité de la modernisation de la Loi de réforme sur les retraites de décembre 2010.

Attention toutefois, les contrats actuels ne sont pas automatiquement déclinés sur ce modèle de sorte qu’il vous faut revoir votre conseiller afin de modifier le PERP ou d’en rouvrir un autre afin de faire un transfert.

Par ailleurs, il est aussi possible de récupérer le capital d’un PERP pour cause de surendettement avéré (sur requête du juge) ou en cas de décès du conjoint ou époux.

On savait déjà que les assurances auto allaient augmenter en raison de l’augmentation des accidents de la route et de la répercussion des coûts engendrés sur les primes d’assurance des contribuables, mais les consommateurs ne s’attendaient sûrement pas à une hausse des tarifs de 5 % !

Selon les tout récents chiffres publiés par la Direction de la concurrence et de la répression des fraudes , les primes d’assurances auto et habitation devrait flirter avec les 5 % en 2011. La cause en est l’augmentation des sinistres qui coûtent fort cher aux compagnies d’assurance. Attention toutefois, le contrat qui vous lie à votre assureur ne vous oblige pas à accepter cette augmentation. Vous pouvez très bien aller voir la concurrence et vous renseigner sur les prestations des autres compagnies.

Il est notamment vivement conseillé de faire des simulations en ligne sur des sites d’assurance spécialisés qui s’alignent très souvent et permettent parfois même de réaliser une économie de l’ordre de 50 % ! tentez le coup…

L’assurance d’un rachat de crédit est un élément à la fois indissociable et essentiel du prêt. Il impacte non seulement la sécurisation du financement, mais aussi et surtout son coût ! Le taux d’assurance fait partie intégrante de votre rachat de crédit et augmente ou au contraire diminue le TEG de votre prêt, autrement dit son coût dans la durée. Le choix de l’assurance n’est donc pas à prendre à la légère et son optimisation passe souvent par un courtier spécialisé.

Malgré les efforts consentis par les organismes bancaires depuis la réforme Lagarde obligeant les banques à informer les clients de leur choix en matière de couverture d’assurance, les taux d’assurance des assurances-groupes demeurent plus élevés que ceux des compagnies pratiquant des délégations d’assurances. Dans l’absolu, la chose est compréhensible dans la mesure où un courtier d’assurance par exemple détient de nombreux mandats et offre donc un choix pluriel à l’emprunteur qui peut donc opérer en optimisant son coût en fonction de ses priorités et des options qui lui sont offertes. Autrement dit, un courtier d’assurance, c’est la certitude de comparer plusieurs offres.

A l’inverse, l’assurance-groupe est une offre unique émanant d’un seule établissement et ne peut donc à ce titre comporter toutes les particularités des comparateurs. L’assurance de votre rachat de crédit devra donc être choisie et motivée par cet aspect. Penses-y lors de la souscription de votre prêt.

Le refus de l’assurance bancaire lors d’un pret pour financer un bien immobilier ne doit plus être une fatalité. La convention Aeras a pour mission de faciliter l’accès à l’assurance et donc au pret pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé.

Signature de la convention AERAS renforcée

Le renforcement de la convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) qui doit permettre de faciliter l’accès à l’assurance pour prêt des personnes malades ou ayant été malades a été signée mardi 1er février 2011 par Mme Christine Lagarde, M. Xavier Bertrand et Mme Roselyne Bachelot, en compagnie des associations de malades, des représentants du secteur bancaire et des assurances, pour une mise place au 1er septembre 2011.

Les changements de la convention AERAS

Création d’un nouveau produit assurance de pret pour garantir la couverture du risque décès et invalidité, mais également une réévaluation du risque en cas de progrès de la médecine. Note importante, un questionnaires de santé unique pour faciliter les démarches lors de la recherche d’assurance, plus besoin d’effectuer de nombreuses analyses plusieurs fois selon les compagnies… Concernant la surprime d’assurance, les faibles revenus seront mieux protégés. Le surcoût lié à la pathologie sera limité à 1,4 point du taux effectif global du credit (avant 1,5 point). Le montant des emprunts immobiliers s’élève à 320 000 €.

Analyse de la nouvelle convention AERAS

Les points forts de la nouvelle convention Aeras :

• meilleure information aux emprunteurs sur le site Internet
• harmonisation d’un questionnaire médical unique
• montants des prêts conso et immo augmentés
• garantie du risque invalidité sans exclusion de maladie

Seul point négatif, la nouvelle convention Aeras ne prévoit pas de sanctions en cas de non respect de la convention par une banque ou une compagnie d’assurance.