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Crédit immobilier et couverture d’assurance chômage…
Lorsqu’on contracte un crédit immobilier, la banque prêteuse exige parallèlement une couverture d’assurance décès-invalidité permettant d’avoir un recours en cas de problèmes de ce genre. Il est beaucoup plus rarement évoqué par les organismes bancaires qu’une couverture d’assurance chômage peut aussi être souscrite par les emprunteurs. Par les temps qui courent, un tel complément d’assurance parait même assez légitime en raison des risques plus accrus de pertes d’emploi…Mais l’assurance perte d’emploi ou chômage a mauvaise presse ! Pourquoi ?
Cette dernière fait en effet l’objet de critères draconiens et d’une couverture parfois relative qui rend le ratio dépense engagée/qualité de la couverture d’assurance difficile à quantifier. Il faut tout d’abord savoir que l’assurance perte d’emploi est onéreuse et représente un surcoût considérable à la couverture assurance décès-invalidité standard. Le TEG d’un prêt immobilier conséquent s’en trouve singulièrement augmenté, surtout si l’assurance chômage est prise sur deux têtes… Certes, il y a des disparités d’une compagnie d’assurance à l’autre, mais l’opération reste chère !
Mais là n’est pas le principal problème de ces articulations. Ce sont les mécanismes du déclenchement de la couverture qu’il faut observer. Si vous travaillez par exemple actuellement pour une entreprise dont l’activité balbutie et que vous songez à une telle assurance, l’assurance chômage ne vous couvrirait pas si vous deviez perdre votre emploi d’ici quelques mois et ce même si vous êtes en CDI depuis 20 ans. Il s’agit ici d’un délai de carence qui varie d’une compagnie d’assurance à une autre, mais qui s’étend généralement de 6 mois à 1 an. C’est seulement à l’issu de ce délai que votre prêt serait pris en charge en cas de licenciement et encore faut-il qu’il ait un caractère économique. Il ne doit en aucun cas être consécutif à une faute de votre part…
Il y a ensuite un second délai de carence, si vous respectez le premier : celui du délai de la franchise. Votre licenciement déclaré, la prise en charge de votre crédit immobilier ne se fera qu’à l’issue d’un délai de 3 mois au mieux ou plus parfois. Or c’est précisément à cett période qu’on a le plus besoin de liquidités en attendant la prise en charge de ses indemnités au titre des ASSEDIC…
Enfin troisième délai : celui de la durée de la prise en charge effective des mensualités. Il y a en la matière de nombreuses divergences entre compagnies. Certaines vous couvriront 18 mois, d’autres 24 pour aller jusqu’à 3 ans dans le meilleur des cas. Récapitulons : votre assurance chômage, si cette dernière remplit toutes les conditions, vous couvrira pendant peut-être 36 mois à partir d’un délai de 3 à 5 mois après votre licenciement effectif. Il n’est effectivement pas certain que la ratio qualitatif soit au rendez-vous…surtout si l’option est onéreuse !
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