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En crédit immobilier, le prêt cautionné est-il vraiment plus avantageux que le crédit hypothécaire ?
Lorsqu’on réalise une acquisition immobilière et que l’on recourt à l’appareil bancaire pour obtenir un crédit immobilier, un emprunteur n’a pas beaucoup d’options différentes devant lui. Les deux formules existant sur le marché sont celles du crédit hypothécaire classique et conventionnel et du prêt cautionné appelé ainsi en raison de l’intervention d’une société de cautionnement mutuel.
Dans le premier cas, la banque octroie le prêt immobilier avec comme contre-partie une prise de garantie de nature hypothécaire. Cela implique un passage devant notaire incluant les emoluments de ce dernier ainsi que les frais d’inscription hypothécaire calculés selon le barème national en vigueur. Juridiquement, votre bien est donc pris en garantie ce qui se traduit dans votre offre de prêt par une inscription hypothécaire de premier rang sans concurrence ou par ce qu’on appelle un privilège de prêteurs de deniers au profit de la banque prêteuse. Tout ceci a un coût non récupérable…
Le coût d’un prêt cautionné est très différent. Le cautionnement est assuré par une société de cautionnement mutuel qui en fonction de certains critères accepte de se porter garante de votre prêt à votre profit auprès de la banque prêteuse. Il en existe plusieurs : Credit Logement ou encore Credilog. A la différence des frais hypothécaires, le coût du prêt cautionné est non seulement plus faible, mais surtout en très grande partie récupérable. Il s’agit en effet d’une vraie caution, qui comme dans le cas de celle relative à un appartement, est récupérable à l’issue du remboursement du prêt. C’est une différence notable entre crédit hypothécaire et prêt cautionné.
Mais il y en a encore une autre : le prêt cautionné évite le passage chez le notaire, car il n’y a pas d’inscription du bien au profit de la banque. Ne vous réjouissez pas pour autant, l’absence de prise d’hypothèque est remplacée par une autre forme de prise de garantie incarnée par une clause de non aliénation, c’est à dire de non prise en garantie du bien, dans le contrat de cautionnement. Mais pour autant, la formule reste plus souple dans son ensemble et moin chère !
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