L’Ecureuil démultiplie les livrets d’épargne…

La Caisse d’Epargne ne va bientôt plus avoir de longueur d’avance sur ses rivales puisqu’à partir du 1er janvier 2009, l’Ecureuil ne jouira plus de l’exclusivité du fameux Livret A si médiatisé depuis quelques mois. Rappelons au passage que la Banque Postale bénéficiait également de la distribution de ce produit d’épargne. Afin de pallier au manque à gagner qui sera irrémédiablement engendré par cette concurrence, la Caisse d’Epargne tente de démultiplier ses propositions commerciales en matière d’épargne.

C’est notamment pour cette raison que vous trouverez dans les agences de l’enseigne l’accroche commerciale “Performants, sécurisants, souples, respectueux de l’environnement…il y a forcément un Livret qui vous ressemble“. Et outre, les Livrets de Développments Durables (LDD), le Livret Jeune ou le LIvret d’Epargne Populaire (LEP), le petit rongeur vous proposera trois autres supports d’épargne : le Livret A Kipouss, le Livret Grand Format 5.75 % et le Livret Grand Prix qui d’après la marque “est énorme“.

Le Livret A Kipouss n’a d’autres vertus que son engagement écologique, puisqu’en contre-partie de l’ouverture d’un Livret de ce type, vous parrainerez un arbre. Le Livret Grand Format est attractif, car ce dernier fait l’objet d’une rémunération brute de 5.75 % qui se décompose d’un taux de base de 4 % et d’un taux de fidélité de 1.75 %. Ce dernier est soumis à condition. Vous ne devez pas disposer d’un autre livret A et votre livret grand format doit avoir une durée de vie minimale de deux ans. Quant au Livret Grand Prix, sa rémunération vous rapportera jusqu’à 6.5 % bruts pour une ouverture avant le 30 avril 2009. Passé ce délai, c’est la rémunération du Livret B qui entre en vigueur. Ce produit d’épargne, vous permet de déposer jusqu’à 50 000 €uros de fonds libres d’accès et de retraits à tout moment. L’offre est valable à partir de 15 €uros de dépôts. Une fois amputé de ses prélèvements sociaux, le rapport s’établit à 5.85 %, ce qui est un bon rendement.

 

Assurance vie à la Banque Postale et prévoyance chez AG2R

Le Livret A a tellement mis à mal les cotisations des Français sur les supports d’assurance-vie pourtant placement préféré de nos compatriotes jusque-là que les compagnies d’assurances tentent de rivaliser d’ingéniosité afin d’attirer à nouveau les épargants dans leurs filets. Il faut dire que la très prochaine baisse du rendement du livret devrait aider les compagnies en question. Toujours est-il que la Banque Postale et qu’AG2R la Mondiale complète leur gamme de produits d’épargne et de prévoyance en lançant respectivement le support “Cachemire” et “Flexeo Santé”.

“Cachemire” est destiné aux personnes souhaitant déposer au minimum 25 000 €uros d’épargne et repose sur un principe multigestionnaire qui permet d’opter pour 51 supports différents dont des fonds en €uros, des Fonds SGAM, Axa ou encore Blackrock. L’ensemble peut être piloté par vos soins, par un conseiller ou par un programme automatisé. Pour accéder à ce produit, vous devrez payer 3 % de droits d’entrée (loi de finance), et 0.95 % de frais de gestion.

Du côté de la Prévoyance, AG2R la MOndiale propose désormais “Flexéo Santé” qui est un produit de prévoyance santé destiné aux actifs de plus de 55 ans (salariés ou professions libérales). Vous vous verrez proposer 3 supports différents en fonction de vos possibilités financières. Les couvertures sont tout à fait judicieuses pour un tarif qui variera de 10 à 30 €uros/mois en fonction des critères que vous aurez retenus.

Le Livret A ne s’arrête plus !

C’est une habitude lorsque les marchés financiers et les bourses dévissent, ce sont les valeurs refuge et les traditionnels bas de laine qui se refont une santé. On en a encore eu une belle illustration lors des récents événements économiques qui ont vu le Livret A connaitre une embellie comme peut être jamais encore ! rappelons que le produit d’épargne qui est encore l’apanage du seul écureuil et de la banque postale jusqu’au 31 décembre s’est même subsitué à l’assurance vie que l’on croyait indétrônable dans le coeur des Français.

Il faut dire que l’encours des assurances-vie, qui s’élève à environ 1 170 milliards d’€uros dans l’Hexagone, est encore loin d’être égalé par celui des Livrets A, mais la progression des deux est sans aucune commune mesure depuis quelques mois. Le mois dernier la progression du LIvret s’établissait déjà au record de 8.7 % depuis le début de l’année avec des dépôts complémentaires qui se montaient à 10.5 milliards d’€uros pour atteindre un encours global de 130.9 milliards.

D’aucuns auraient pu croire que l’engouement des Français pour ce placement s’estomperait au plus vite avec l’annonce de la baisse certaine de la rémunération qui passera sans doute à 3 voire à 2.75 % en février prochain…et bien c’est mal connaitre nos compatriotes qui jugent que nécessité fait loi et que la sécurité prévaut de sorte que les Français ont encore ajouté quelque 1.1 milliards de dépôts sur les fameux livrets courant novembre. Tout ceci s’est bien entendu fait au grand désarroi des assureurs qui espèrent bien qu’avec sa baisse le Livret semblera à nouveau moins attractif que la reine de l’épargne : l’assurance vie !

L’assurance vie victime du Livret A ?

Les récents chiffres publiés par la Banque Postale et par les Caisses d’Epargne parlent d’eux-mêmes ! Les deux entités qui bénéficient jusqu’au 1er janvier prochain de l’exclusivité de la distribution du LIvret A ont en effet collecté 10.5 milliards d’€uros d’encours supplémentaires depuis le début de l’année pour le seul LIvret A. Cette augmentation de 8.7 % porte l’encours total de cette épargne à 130.9 milliards. Pour le seul mois d’octobre, 2.13 milliards ont été placés. Au total, ce sont 1.7 millions de Livrets supplémentaires qui ont été ouverts cette année.

Mais cette percée du traditionnel Livret A (grâce à la conjoncture qui l’a affublé mécaniquement d’un taux à 4 % nets d’impôts) ne s’est pas faite sans dégâts. Les principales victimes du support désormais préféré des Français ont été les diverses assurances vie qui ont causé bien du souci aux différentes compagnies d’assurance cette année. Outre la baisse des portefeuilles d’actions qui ont fortement affecté les contrats en unités de compte (c’est à dire les assurances vie adossées à des actions) et qui ont terni l’image de l’assurance vie auprès de leurs contractants, la crainte de beaucoup de petits porteurs s’est matérialisée en une fermeture de cette dernière au profit de placements liquides tels que le fameux Livret A…Du coup, la collecte nette des cotisations d’assurance-vie s’est effondrée à 2.8 milliads d’€uros contre 3 à 4 fois plus habituellement…

Qu’à cela ne tienne, les assureurs devraient passer une année 2009 bien meilleure, car le taux de rémunération du Livret A devrait mécaniquement baisser d’un point. Ce faisant, l’attraction de l’assurance vie sera à nouveau au goût du jour avec une rémunération supérieure à celle du Livret et cela même en comptabilisant les droits d’entrée, les frais de gestion, CRD, RDS et le futur RSA….D’ailleurs, les 1 146 milliards d’encours des assurances vie dans l’Hexagone devraient malgré tout permettre aux assureurs de prendre leur mal en patience.

L’assurance vie a donc été la grande victime du LIvret A en 2008, mais les contrats à long terme devraient reprendre leur revanche en 2009 !

Rachat de crédits : l’offre Groupama Banque

Voilà l’accroche commerciale de l’enseigne qui s’inscrit ainsi dans le sillage des nouveaux organismes bancaires à l’instar de la Banque Postale ou de Monabanq qui se veulent conquérants sur le marché de la finance :

Les bonnes garanties, pas plus… pas moins ! Groupama : toujours là pour moi.

Certes, la marque ne se distingue pas encore par une offre spécifique en rachat de crédits, mais propose une palette de produits qui a retenu notre attention. Groupama Banque propose plusieurs formules qui sont des « packages » intéressants dans leur articulation et dans leur prix : ainsi les différentes options ASTREA proposent-elles un compte de dépôt, une facilité de caisse gratuite allant jusqu’à 100 €uros, la mise en place gratuite de prélèvements, internet gratuit, la réserve d’argent COMPLEO et surtout le compte sur livret. Il s’agit d’un livret d’épargne adossé à votre compte courant dont la rémunération est majorée de 0.5 % par rapport à celle du Livret A dans la limite de 20 000 €uros. A l’heure actuelle, ce compte sur livret rapporte 4.5 %… de quoi faire rêver, même si les rapports du Livret A devraient baisser d’ici le début 2009. Au-delà de 20 000 €uros, la rémunération est plafonnée à 2.5 %, nettement moins attrayant, il convient donc de démultiplier ses supports afin que ces derniers soient plus rémunérateurs.

Du côté des prêts, Groupama propose donc la réserve d’argent COMPLEO dont le taux est à négocier au cas par cas et en fonction de la durée. Notons que l’assurance est facultative… représentant le double avantage d’éviter le coût de l’assurance-groupe et celui d’une assurance qui ne s’avère pas forcément judicieuse si le montant du crédit est faible… Du côté des prêts personnels amortissables, la marque commercialise son produit DESIRIO dont la durée peut aller jusqu’à 84 mois à des taux là encore négociables. Enfin du côté de l’immobilier, les produits se fondent dans les grandes tendances du marché avec des durées allant de 6 à 25 ans assortis de taux fixes gravitant aux alentours de 5.5 %.

La pertinence des banques françaises !

Lorsqu’on s’intéresse aux possibilités existantes en rachat de crédits, on est dans l’obligation d’observer avec attention la bonne santé des banques spécialisées dans le domaine et encore plus celle de leurs maisons-mères qui ne sont autres que les grandes enseignes connues de tous !

En la matière, Le mensuel Le Revenu vient de réaliser une étude remarquable sur le sujet intitulée « Banques : les meilleures et les autres ». Dans ce dossier détaillé et exhaustif, on constate qu’on ne retrouve pas nécessairement celles que l’on serait en droit d’attendre, car même si « La baisse des taux dans la zone euro n’est pas pour demain » pour citer Jean-Claude Trichet, le gouverneur de la BCE, certains écarts restent conséquents tant sur les taux que sur les différents services octroyés par ces grandes institutions bancaires.

Ainsi, les trois plus grandes banques d’affaire, le Crédit Agricole, la Société Générale et la BNP n’arrivent pas en tête du classement établi par le magazine. Et c’est avec un certain étonnement qu’on voit poindre en première place La Banque Postale qui cumule les bonnes performances sur les six critères retenus pour cette étude à savoir la qualité des services, les assurances-vie, l’accès aux comptes, les taux de l’immobilier, la bourse et autres sicav ainsi que les innovations.

La Banque Postale est assez mal connue, car souvent confondue avec les services postaux traditionnels. Pour autant, il est vrai que l’organisme bancaire a récupéré les clients de la Poste qui avaient au préalable une épargne quelconque, c’est-à-dire 1 Français sur 6 puisque le fichier clients se monte à 11 000 000 d’individus qui sont suivis par 7 585 conseillers particuliers et 721 conseillers professionnels pour ce qui est du ressort patrimonial. Le succès de l’enseigne réside a priori dans la proximité comme l’évoque Marie Cheval, directrice marketing de la banque postale :

« Simples et accessibles, nos contrats d’assurance-vie répondent aux besoins de tous nos clients. Vivaccio les accompagne ainsi à chaque étape de leur vie. Ascendo, notre contrat haut de gamme s’adresse plutôt à notre clientèle patrimoniale ».

En seconde position, on notera la bonne tenue du Crédit Mutuel de Bretagne qui s’approche dans ses performances de LBP, notamment dans la qualité des relations commerciales entretenues avec les clients, la facilité de gestion des comptes, mais aussi les taux que la marque propose en acquisition immobilière. A titre d’exemple, sur 15 ans, des emprunteurs peuvent encore espérer un beau 4.73 % fixe pour un tel crédit : attrayant compte-tenu de la remontée des taux !

La Société Générale décroche la médaille de bronze avec de très belles possibilités en matière d’innovations, notamment la navigation sur la toile en intranet et l’excellente gestion des comptes courants de ses clients.

Côté service en ligne, la palme revient à Monabanq ! Cette filiale méconnue de Cetelem et des Trois Suisses cultive d’étonnants produits parmi lesquels des coffres forts électronique, des livrets à taux progressif dans le temps et d’autre novations à ne pas rater. L’enseigne se positionne aussi dans le secteur du rachat de crédits avec des produits encore mal connus.