Crédits conso en promos…

Les fêtes de fin d’année sont propices aux achats plus nombreux et donc aux financements qui les accompagnent. C’est un phénomène que les organismes bancaires spécialisés dans le crédit à la consommation connaissent bien…C’est pour cette raison que malgré les resserrements de critères du reste très bien définis par Geoffroy Bragadir, le patron du courtier Empruntis, dans le dernier numéro de Capital “Pour Un Crédit remboursable en plus d’un an, l’emprunteur doit justifier d’une situation financière saine“, les banques du crédit à la consommation proposent des crédits conso sous la forme de promotions de fin d’année.

Et parmi ces promotions, il y a de tout ! Du crédit réellement bon marché à celui qui reste hors de prix. Sur une durée inférieure à 1 an, nous avons retenu cinq marques proposant des prêts conso intéressants : le crédit conso Fnac, Le prêt conso BHV, le paiement sans frais Carrefour, le crédit à la consommation Conforama et le crédit conso Casino.La FNAc et Carrefour permettent de payer ses achats en 10 fois sans frais à un taux à 0 % et sans minimum d’achat. Sans doute les deux formules les plus alléchantes du marché auxquelles succèdent celle du BHV dont le taux est également nul, mais pour un montant minimum de 300 €uros. Conforama propose un taux de 1 % pour des dépenses comprises entre 500 et 4 500 €uros et enfin le crédit casino sera de 3.8 % pour des achats plus conséquents dépassant les 3 000 €uros.

Qui a dit que tous les crédits conso étaient onéreux ? certains peuvent réellement être attractifs et constituent même un prêt à taux zéro qui vous fait gagner de l’argent au taux réel. Evidemment les cas évoqués ci-dessus sont sur des durées courtes, voyons maintenant ce que nous proposent les prêteurs sur des durées plus longues de 4 années ! Sur cette échéance, nous avons retenu quatre crédits amortissables dont le taux nominal est convenable : les prets personnels de 10 000 €uros de Pass Carrefour, de la Bred, de la Banque Populaire et de Cetelem. Carrefour vous proposera 10 000 €uros à 5.7 % TEG ce qui représente une mensualité de 233 €uros. Chez la Bred, la facture mensuelle sera de 235 €uros (6.66 %) tandis qu’elle s’élèvera à 237 à la Banque Populaire (6.87 %) et à 238 chez Cetelem (6.9%). Des TEG tous compris sous la barre des 7 % en TEG ce qui fait de ces prêts personnels de produits tout à fait attractifs. Bien utilisées, ces articulations financières ne sont pas dangereuses et ne conduisent pas nécessairement au surendettement et par voie de conséquence à un rachat de crédit…

Les taux d’appel du crédit et de l’épargne

Depuis le printemps, on parle beaucoup en France du fameux Rapport Lefebvre.

Il s’agit d’un parlementaire qui s’est penché initialement sur la pratique des taux révisables qu’il jugeait parfois dangereuse en raison d’articulations et de mécanismes opaques. Parmi les points essentiels qu’il a soulevés, il y a par ailleurs l’utilisation commerciale du « taux d’appel » qu’il juge aussi très sévèrement.

Pourtant cette méthode est usitée dans pratiquement tous les domaines financiers et ce depuis plusieurs années. Dans la catégorie des prêts immobiliers, elle présente notamment l’avantage de calculer pendant une durée prédéfinie une mensualité plus allégée en attendant une augmentation des revenus. Evidemment, la formule a connu une inflation des taux et assortie de la crise des subprimes, elle n’a plus guère de succès. Pour autant, l’idée n’était pas ridicule et permettait à ceux qui ne rentraient pas dans les critères traditionnels des banques de devenir propriétaires.

L’extension du « taux d’appel » connait malgré tout encore de beaux jours puisque outre les prêts immobiliers et les rachats de crédits, d’autres domaines financiers sont également concernés : les crédits à la consommation ainsi que certains produits d’épargne !

Le crédit à la consommation connait depuis un an maintenant un ralentissement considérable des volumes commercialisés. Aussi a-t-il fallu trouver des idées originales de ventes ; Sofinco, Cetelem et consorts ont donc mis au goût du jour l’idée du taux d’appel à la « sauce conso ». Pratiquement, il s’agit de financer un crédit à la consommation sous forme de réserve avec un taux à 4.9 % sur 6 ou 12 mois assorti d’une mensualité plus faible qui est ensuite recalculée au bout de la période dite d’appel à un taux de 20 et quelques pourcents… Manifestement, l’idée doit faire son chemin puisque tous les organismes pratiquent la chose.

Le monde de l’épargne est lui aussi en manque de prospects… et ratisse en pratiquant des taux d’appel. Oh, il ne s’agit pas de produits sophistiqués, mais des « bas de laine » traditionnels remaniés avec la formule en vogue. Ainsi, chez LCL, vous pourrez obtenir un taux de rendement brut de 8 % sur 3, 6 ou 12 mois jusqu’à un montant de 50 000 €uros. Pratiquement du jamais vu depuis les périodes inflationnistes des années 80. Cortal Consorts vous proposera une idée du même acabit avec un taux à 6 % pendant 6 mois qui se traduira en 3.25 % à l’issue de cette période. ING Vie s’est aussi mis sur les rangs avec une offre à 6 % sur 6 mois également qui sont un petit mieux que le cas précédent à 3.3 %…

On constatera rapidement que ces placements n’ont d’intérêt qu’à la condition de faire une opération sur une courte durée, car les taux à 4 % nets du Livret A et des LDD (Livrets de développements durables) dissuaderont vite ceux qui envisageraient des placements à plus longs termes !

Les organismes du rachat de crédits

Dans l’absolu, toute banque est aujourd’hui capable de réaliser une opération de rachat de crédits. D’ailleurs, cette option ne date pas d’hier puisque la plupart des restructurations financières étaient en réalité opérées par des banques de dépôt avant les années 2 000.

Rappelons qu’avant cette date seule deux acteurs intervenaient sur ce marché dans l’Hexagone : La Royal Saint George Banque ainsi que le Crédit Foncier et Communal d’Alsace et de Lorraine (CFCAL).

Tout a changé au début du nouveau millénaire avec l’ouverture de nouvelles perspectives exploitées à la fois par des sociétés de courtage d’envergure et la collaboration de ces dernières avec de nouveaux groupes bancaires. Ainsi des enseignes comme GE Money Banque ou encore Abbey National firent leur apparition sur le territoire en intervenant sur ce marché qui du coup prit un essor bien plus considérable ! Ce marché continua sa croissance relativement exponentielle avec des opérations de rachats de certaines enseignes par d’autres marques, Abbey fut par exemple rachetée par la BNP et la Royal Saint George Banque passa sous la férule de Ge. Le nombre de courtiers se démultiplia par ailleurs ainsi que leurs chiffres. Jusqu’au milieu de l’année 2007, ce marché était encore discret et entre les mains des banques spécialisées alimentées par la filière du courtage et plus particulièrement du courtage en ligne explosant avec l’essor du web.

Les choses changèrent à partir de la fin 2007 avec des opérations d’envergure décidées par les banques. Ces dernières sentant le vent tourner avec les turbulences annoncées par les subprimes d’outre-Atlantique et surtout la stagnation du marché du crédit à la consommation décidèrent de mettre des moyens de plus grande envergure sur ce marché. Ces derniers se déclinèrent sous deux formes : proposer par le biais de l’agence de détail des prêts de restructurations et commercialiser ces mêmes produits par les canaux de leurs filiales jusqu’alors spécialisées dans la stricte distribution des crédits à la consommation.

C’est ainsi qu’aujourd’hui, il existe un nombre important d’organismes spécialisés dans la commercialisation des rachats de crédits.

En premier lieu, les banques spécialisées qui ne vivent pas du dépôt de leurs clients : ces dernières s’appellent Ge Money Banque, BNP Investimmo, CGI, Sygma Banque, etc. Elles travaillent en étroite collaboration avec les courtiers qui proposent leurs produits sur le terrain et essentiellement par la toile ! Le gros avantage pour le prospect est le choix des organismes en rachat de credit proposés par le courtier qui leur permet d’opter pour l’articulation qui se rapproche le plus de leur projet originel !
Ensuite, on trouve toute la panoplie des distributeurs de prêts à la consommation qui proposent donc désormais du rachat de crédit : de Sofinco à Cetelem en passant par Finaref pour terminer par Monabanq et bien d’autres… Leurs produits sont souvent limités à des rachats de crédits sous forme de prêts personnels qui ont des durées de vie maximales de 8 ans, ce qui s’avère souvent insuffisant pour générer un gain de pouvoir d’achat conséquent !

Enfin, vous trouverez dans vos recherches les banques de dépôt quelles qu’elles soient qui vous proposeront leur produit à elle ! Vous serez d’une part limité dans votre choix, car il n’y a pas au sein d’une même banque un nombre important de produits différenciés dans une même gamme (conso, hypo, etc…) et d’autre part, vous n’êtes pas certain que la banque acceptera de vous financer en rachetant ses propres encours : si le nouveau taux est plus bas que l’ancien, elle refusera très certainement de perdre de l’argent.

Faites votre choix !

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Liens externes

• Organismes rachat de credits : Magazine rachat de crédit

Rachat de crédit Carte PASS

La carte PASS est un produit financier de la Grande Distribution : l’enseigne CARREFOUR l’a développée par l’intermédiaire de sa filiale PASS Services Financiers, laquelle appartient aujourd’hui à CETELEM pour 40%.

Acceptée dans les enseignes CARREFOUR mais aussi CHAMPION, cette carte vient peut-être alourdir le poids de vos autres prêts personnels ou revolving et mettre en péril votre budget.
Si les fins de mois sont difficiles, n’hésitez pas à faire un rachat de crédit CARTE PASS qui englobera aussi vos autres prêts ou dettes diverses.

Retrouvez déjà le sourire en faisant une simulation sur notre site, afin de vous faire une idée de votre nouvelle mensualité.

La pertinence des banques françaises !

Lorsqu’on s’intéresse aux possibilités existantes en rachat de crédits, on est dans l’obligation d’observer avec attention la bonne santé des banques spécialisées dans le domaine et encore plus celle de leurs maisons-mères qui ne sont autres que les grandes enseignes connues de tous !

En la matière, Le mensuel Le Revenu vient de réaliser une étude remarquable sur le sujet intitulée « Banques : les meilleures et les autres ». Dans ce dossier détaillé et exhaustif, on constate qu’on ne retrouve pas nécessairement celles que l’on serait en droit d’attendre, car même si « La baisse des taux dans la zone euro n’est pas pour demain » pour citer Jean-Claude Trichet, le gouverneur de la BCE, certains écarts restent conséquents tant sur les taux que sur les différents services octroyés par ces grandes institutions bancaires.

Ainsi, les trois plus grandes banques d’affaire, le Crédit Agricole, la Société Générale et la BNP n’arrivent pas en tête du classement établi par le magazine. Et c’est avec un certain étonnement qu’on voit poindre en première place La Banque Postale qui cumule les bonnes performances sur les six critères retenus pour cette étude à savoir la qualité des services, les assurances-vie, l’accès aux comptes, les taux de l’immobilier, la bourse et autres sicav ainsi que les innovations.

La Banque Postale est assez mal connue, car souvent confondue avec les services postaux traditionnels. Pour autant, il est vrai que l’organisme bancaire a récupéré les clients de la Poste qui avaient au préalable une épargne quelconque, c’est-à-dire 1 Français sur 6 puisque le fichier clients se monte à 11 000 000 d’individus qui sont suivis par 7 585 conseillers particuliers et 721 conseillers professionnels pour ce qui est du ressort patrimonial. Le succès de l’enseigne réside a priori dans la proximité comme l’évoque Marie Cheval, directrice marketing de la banque postale :

« Simples et accessibles, nos contrats d’assurance-vie répondent aux besoins de tous nos clients. Vivaccio les accompagne ainsi à chaque étape de leur vie. Ascendo, notre contrat haut de gamme s’adresse plutôt à notre clientèle patrimoniale ».

En seconde position, on notera la bonne tenue du Crédit Mutuel de Bretagne qui s’approche dans ses performances de LBP, notamment dans la qualité des relations commerciales entretenues avec les clients, la facilité de gestion des comptes, mais aussi les taux que la marque propose en acquisition immobilière. A titre d’exemple, sur 15 ans, des emprunteurs peuvent encore espérer un beau 4.73 % fixe pour un tel crédit : attrayant compte-tenu de la remontée des taux !

La Société Générale décroche la médaille de bronze avec de très belles possibilités en matière d’innovations, notamment la navigation sur la toile en intranet et l’excellente gestion des comptes courants de ses clients.

Côté service en ligne, la palme revient à Monabanq ! Cette filiale méconnue de Cetelem et des Trois Suisses cultive d’étonnants produits parmi lesquels des coffres forts électronique, des livrets à taux progressif dans le temps et d’autre novations à ne pas rater. L’enseigne se positionne aussi dans le secteur du rachat de crédits avec des produits encore mal connus.

Rachat de credit CETELEM

CETELEM constitue aujourd’hui l’un des fers de lance de l’industrie bancaire BNP Paribas.

L’enseigne au petit bonhomme vert s’est désormais taillée une réputation sur mesure dans le domaine du crédit en général.

Spécialisée à ses débuts dans le prêt personnel sous ses diverses formes (prêt conso, réserve d’argent, revolving, etc….), la marque se diversifie aujourd’hui dans diverses activités : prêt travaux ou bien encore ses rachat de credit CETELEM avec des produits de plus en plus connu tels que SOLO.

Certaines de ses cousines développent aussi des activités semblables telles que Mediatis, Cofinoga ou bien encore Galeries Lafayette.

Tous les types de crédits peuvent être rachetés, ainsi que les découverts bancaires, retards d’impôts ou de loyers. Afin d’anticiper des dépenses futures et de retrouver un vrai pouvoir d’achat dans le temps, n’hésitez pas à faire une simulation pour vous faire une idée de votre nouvelle mensualité après un rachat de credit.