Lehman Brothers : que deviennent les comptes des Français ?

La désormais tristement célèbre banque américaine Lehman Brothers dont la faillite, ou plus précisément la liquidation judiciaire, avait tant alimenté les rubriques économiques des journaux spécialisés pendant la crise n’en finit pas une nouvelle fois de faire parler d’elle. En effet, l’organisme financier a officiellement fait l’objet d’une liquidation aux Etats-Unis et en Angleterre, mais pas dans l’Hexagone…Que deviennent donc les éventuels actifs que des Français possèdaient au sein de cette banque ?

Dans ce genre de cas de figure, les comptes-titres d’un prospect sont obligatoirement séquestrés, c’est à dire bloqués. Ces clienst seront dans l’obligation d’attendre que les mandataires liquidateurs, souvent des administrateurs judiciaires, aient terminé leur travail afin de récupérer leurs actifs. En effet, ces opérations sont traitées à part de la liquidation lorsque le décomptage ait terminé.

Les actifs des banques sous forme de comptes-titres ne sont pas mélangés avec ceux des créanciers d’un groupe qui sont dans l’obligation d’attendre la fin d’un éventuel procès ce qui est le cas avec Lehman Brothers. Les Français ayant des comptes dans cet établissement devront encore patienter un bon moment…

La crise du crédit sévit encore….

Le CAC 40 est en nette hausse de + 2 % ce matin à 3 400 points. Cette tendance est essentiellement soutenue par la revalorisation des titres du secteur bancaire, Natixis mis à part qui cote moins de 2 €uros pour l’heure, et de ceux du secteur du luxe à l’instar de LVMH qui après avoir perdu 11 % hier redore son blason en reprenant déjà 5 %.

La Bourse de Paris devrait passer une bonne journée en raison des nouvelles émanant d’outre-Atlantique. En effet, Barack Obama a évoqué lors de son entretien à la Maison Blanche avec George Bush sa volonté d’épauler au plus vite le secteur de l’automobile via un plan de soutien à la Paulson. Le Congrès pourrait ainsi se réunir dès la semaine prochaine pour voter un amendement relatif à un tel plan. Par ailleurs, les autorités et les banques américaines s’apprêteraient à venir en aide à plusieurs milliers de foyers victimes des subprimes. Cette opération devrait voir le jour très rapidement ! Sur le vieux Continent, la nouvelle du jour provient de l’allemand Hypo Real Estate qui vient d’annoncer ses résultats trimestriels en perte de 3.1 milliards d’€uros, soit très supérieures à ce qu’escomptaient les analystes…Ces mauvais chiffres sont la conséquence directe de l’exposition du groupe allemand dans la faillite de Lehman Brothers et des dépréciations d’actifs qui s’en sont suivies.

Dans l’Hexagone, on nous annonce une révison prochaine du plafonnement des niches en matière de fiscalité avec des nouveaux seuils qui devraient se fixer aux alentours de 25 à 30 000 €uros par foyer fiscal.

Enfin du côté des principaux taux et autres devises, on notera le maintien du baril de brent sous la barre des 60 $. Ce dernier cote pour l’heure 59 $, la pompe devrait donc encore baisser….La parité €uro/dollar est dans la lignée de celle d’hier : il faut ce matin 1.25 billets verts pour une unité européenne. Quant à l’Euribor 1 an, il poursuit son repli et vaut pour l’heure 4.45 %.

Les fleurons du rachat de crédit

En ces temps agités, rien ne vaut la sécurité ! Et dans le vaste monde de la finance, cette dernière s’appelle plus que jamais « taux fixe » !

Les mauvaises surprises générées par les indexations diverses et variées des taux variables auront eu raison des velléités des emprunteurs en matière de rachat de crédit qui privilégient aujourd’hui les valeurs sûres ou refuge…

Il faut bien avouer que certains produits adossés à la parité euro-dollar ou articulés sur des taux d’appel réservent encore leur lot de mauvaise surprise ! Dans certains cas, il s’agit même de bombes à retardement… pour les ménages comme pour des collectivités locales.

De leur côté, les banques resserrent tous leurs critères et y regardent à deux fois avant de prêter en raison à la fois d’un manque de liquidités sur les marchés et d’une appréciation du risque plus draconienne : elles préfèrent donc elles aussi du fixe !

Dans le domaine du rachat de crédit, notre magazine vous suggère d’opter pour quatre produits différents respectivement commercialisés par GE Money Bank, Barfimmo, BNP Investimmo et Sygma-Banque.

Les rachats de crédits GE Money Bank sont intéressants, car ils bénéficient de produits certes indexés sur un taux révisable dans l’offre de prêt, mais permettent un passage immédiat à taux fixe. Ce dernier est attrayant et son obtention est gratuite comme le préconise le rapport Lefebvre. Avec cette possibilité, l’emprunteur peut faire coup double : baisser de manière plus sensible son endettement à court terme grâce à un taux d’appel bas (indexé sur l’euribor 1 mois) tout en ayant la certitude de sécuriser sa situation financière en demandant son taux fixe. En cas de passage à taux fixe l’opération est attractive, car la fixation du taux est calculée non plus sur l’euribor 1 mois (qui sert de référence au calcul des taux variables), mais sur le taux du secteur privé long terme fin de mois, un taux de rendement moyen obligataire, qui équivaut aujourd’hui à 4.62 %, c’est-à-dire moins que les euribor….Que ce soit à taux révisable ou à taux fixe, la marge de la banque reste la même. Ainsi si celle-ci est de 1.2 %, le taux fixe obtenu est de 5.82 % alors que le révisable initial était de 5.2 : l’écart est donc faible et le consommateur a tout intérêt à repasser à taux fixe.
Il est par ailleurs à noter que Ge autorise des délégations d’assurance extérieures, évitant une assurance-groupe onéreuse, et qu’en cas de vente du bien, un remboursement anticipé ne fait l’objet d’aucune pénalité…

Si vous êtes toutefois un inconditionnel des taux fixes, nous vous invitons à considérer les rachats de crédits BARFIMMO. Cette filiale du géant britannique Barclays qui vient de débourser quelques 85 milliards de $ pour s’attacher les produits restructurés de feu Lehman Brothers propose les meilleurs taux fixes du marché ! En effet, les rachats des encours immobiliers se font à un taux nominal de 5.6 % fixe tandis que ceux relatifs aux crédits à la consommation s’élèvent à 6.9 % tout aussi fixes. Dans la plupart des cas, le taux pondéré se situe sous la barre des 6 % : imbattable ! D’autant plus que les frais sont très bas engendrant un TEG qui avoisine les 6.5 % !!!! Seuls écueils, le produit n’est accessible que si votre endettement avant intervention est inférieur à 50 % et que vous ne disposez pas aujourd’hui de plus de 4 prêts à la consommation. Les rachats de crédits BARFIMMO se font exclusivement sous forme de prêts hypothécaires.

De son côté, le groupe BNP Paribas dispose également d’un fleuron en matière de restructuration de crédits : il s’agit des rachats de crédits BNP Investimmo. Cette entité, qui s’appelait autrefois Abbey National,  distribue des prêts basés la plupart du temps sur des taux fixes et lorsqu’on ne peut obtenir du Barfimmo, on peut trouver son bonheur à la BNP avec un taux nominal fixe de 6.3 %. Le point fort de l’enseigne réside dans le fait que ses prêts avec garantie ne sont pas nécessairement assortis d’une hypothèque, mais peuvent s’accompagner d’un cautionnement mutuel évitant certains frais de notaire. Pour les locataires ou les propriétaires ne désirant pas faire reprendre leur encours immobilier, la marque commercialise une gamme de prêts personnels en rachat de crédits articulés sur des taux allant de 6.75 à 7.5 %. Intéressants avec comme petit défaut une cession sur salaire exigée pour les durées excédents 7 ans…

Enfin, Sygma-Banque retient aussi toute notre attention par la complétude de son offre-produits. Cette filiale de Laser-Cofinoga propose toutes les déclinaisons de produits en rachat de crédits que l’on peut trouver dans les prêts standards : prêts hypothécaires de 1er et de 2nd rang, prêts cautionnées et autres prêts personnels (qui iront peut-être bientôt jusqu’à 15 ans…) constituent l’impressionnant arsenal financier du groupe. En outre, nombre de ces produits sont distribués certes dans l’Hexagone, mais aussi sur l’Ile de Beauté ainsi que dans nombreux territoires d’Outre Mer. L’ensemble repose sur des taux fixes tout à fait raisonnables oscillant entre 5.8 et 7.79 % en fonction de la durée et du produit choisis. Généralement, les prêts personnels font l’objet de taux un peu plus chers que les prêts assortis de garantis et parmi cette dernière catégorie, les prêts cautionnés coûtent 0.2 points de plus que leurs confrères hypothécaires.

Allez comparer tous ces produits !

La finance mondiale ébranlée par les subprimes

Cette fois, c’est un véritable séisme qui aura ébranlé l’ensemble des places financières du globe après l’annonce de la mis en faillite du géant hypothécaire américain Lehman Brothers.

Le mauvais début de journée de Paris s’est finalement clôturé à -3.78 %, les vieux démons pointent à nouveau le bout de leur nez et une crise systémique est désormais à craindre. Avec une ouverture à 4 101 points, c’est-à-dire à - 1.62 %. C’est une véritable crise de confiance qui est en train de s’instaurer dans les marchés financiers. Elle est presque sans précédent depuis la crise de 1929 et touche même les Helvètes qui étaient jusqu’alors relativement à l’abri de toutes ces secousses bancaires.

On notera d’ailleurs du côté suisse, le rachat de Ciba par le monstre allemand BASF qui continue ainsi sa politique de diversification.

Côté outre-Atlantique, Lehman Brothers s’est donc placé sous protection du chapitre 11 et on craint fort pour AIG dont la dégringolade continue… surtout après l’annonce des notations de Standard and Poor ! D’autres institutions dont on n’avait que peu d’échos jusqu’alors montrent également des signes de faiblesse tel que Washington Mutual. A priori le rachat de Merrill Lynch par Bank of America pour 50 millions de $ n’a pas rassuré les investisseurs.

Il faut dire que le contexte est particulièrement maussade avec de surcroît l’ampleur des dégâts causés par Gustav et Ike qui s’élèverait à 5 milliards de $. Voilà qui va faire tanguer un peu plus les fragiles finances des assureurs et qui risque de déstabiliser le prix du brut. Une baisse du barril trop accentuée précipiterait les places financières un peu plus dans le rouge…

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Liens externes

• Crises des subprimes : Magazine credit