Regroupement de crédits

Qu’est ce qu’un regroupement de crédits ? Appelé également rachat de crédit ou bien encore restructuration de crédit, le regroupement de crédit est une formule importée il y a maintenant quelques années des anglo-saxons qui permet de faire racheter tous ses crédits dans une seule et même enveloppe afin de réduire son endettement.

Pour autant, la désignation de l’opération n’est plus tout à fait d’actualité, car les possibilités du rachat de crédits moderne vont bien au-delà de la reprise des seuls crédits à la consommation. Il est en effet possible de racheter toutes sortes de créances telles que des retards d’impôts, de loyers, des découverts bancaires ou bien encore des dettes familiales ou privées. Le terme de rachat de dettes ou de rachat de créances conviendrait presque mieux à la réalité des regroupements de crédits d’aujourd’hui.

Ces derniers se font sous plusieurs formes en fonction que les demandeurs sont propriétaires ou locataires. AInsi, les banques du rachat de crédit proposeront des prêts hypothécaires, des prêts cautionnés ou des prêts personnels. Ces restructurations pourront s’étaler sur des durées allant de 7 à 35 ans assorties de taux fixes ou révisables et d’une éventuelle trésorerie complémentaire. Les banques qui sont spécialisées dans ce domaine ne sont pas très connues du grand public parce qu’elles n’ont pas d’agences. C’est pour cette raison qu’elles ne demandent pas d’ouverture de compte ou de domiciliation de revenus. Elles s’appellent Sygma-Banque, Ge Money Bank, BNP Investimmo ou encore CGI. Elles sont toutes la propriété de grands groupes.

Leur particularité réside dans le fait qu’elles travaillent essentiellement avec des courtiers spécialisés en rachat de crédit. La plupart d’entre aux proposent des offres en ligne auxquelles vous pouvez accéder en faisant des simulations de rachat de crédit en ligne qui vous donneront des informations efficaces sur votre taux d’endettement, les taux du rachat de crédit ou encore les nouvelles mensualités proposées. Foncez et faites un essai. Le regroupement de crédit peut s’avérer salvateur…

Rachat de credit : BNP banque de l’année !

L’univers du rachat de crédit a un attachement légitime pour la banque BNP Paribas. Ce géant financier est en effet l’un des organismes financiers les plus actifs dans ce domaine par le biais de ses innombrables centres de profits qui interviennent sur ce marché. Rappelons que la BNP fait des rachat de credit BNP en passant par toutes les filières envisageables : celle du courtage, celle de ses agences de détail ainsi que celle de ses spécialistes en crédit à la consommation qui se sont mis au diapason depuis le début de l’année en matière de restructuration.

Cetelem, Mediatis, Sygma Banque, BNP Investimmo font tous du rachat de crédit pour le compte de l’une des deux plus grandes banques françaises qui vient entre autres d’obtenir pour ces raisons par le mensuel britannique “The Banker” la distinction de “Banque de l’année”. Il s’agit en réalité d’un magazine spécialisé dans le domaine bancaire appartenant au Financial Times qui fait l’objet d’une grande reconnaissance dans ce secteur en Grande-Bretagne. Le magazine de la banque a ainsi essentiellement récompensé le “modèle de banque universelle” de la BNP qui a su résister à la crise grâce à cette stratégie.

On aurait pu croire qu’en vertu de sa bonne tenue tout au long de l’année, l’ibérique Santander remporterait ce “prix”, mais les récentes augmentations de capital de l’espagnol ont sans doute eu raison du verdict britannique qui aura sans doute été plus convaincu par les acquisitions et rachat de la BNP qui se sont portés vers le monde islamique, l’outre-Atlantique (rachat des fonds spéculatifs de Bank of America) ainsi que le Bénélux avec le récent rachat de Fortis.

Rachat de crédit et prêt cautionné

C’est bien connu, quelle que soit l’opération financière envisagée, il a toujours mieux valu être propriétaire que locataire. Ce vieil adage vaut aussi pour les opérations de rachat de crédit qui permettent ainsi aux heureux propriétaires de se voir proposer différentes formules, à savoir des restructrurations de crédits articulées autour de prêts assortis d’une garantie et de prêts sans garantie, c’est à dire des prêts personnels de rachat de crédits.

Depuis déjà quelques années, les banques traditionnelles proposent à leurs clients des prêts immobiliers qui leur permettent d’acquérir leur bien sous une autre forme que le prêt hypothécaire classique. Il s’agit du prêt cautionné : ce dernier est un crédit immobilier dont la garantie n’est pas constituée par une hypothèque conventionnelle de premier rang sans concurrence (ou privilège de prêteurs de deniers), mais par un cautionnement qui est assuré par une société spécialisée qui se porte garante de votre emprunt immobilier auprès du prêteur. Le coût de l’opération est la plupart du temps inclu au financement global.

Le prêt cautionné présente plusieurs avantages : tout d’abord, ses frais sont légèrement inférieurs à ceux d’une prise de garantie hypothécaire, évitent un passage chez le notaire et surtout la caution en est réellement une de sorte que lorsque votre prêt arrive à échéance, vous la récupérez ! A la différence des frais hypothécaires…Seul bémol, l’intervention d’une société de cautionnement mutuel n’est certes pas une prise de garantie hypothécaire, mais votre bien ne peut plus être donné en garantie au profit d’une autre opération en raison d’une clause de non aliénation dans le contrat.

En tout cas, en rachat de crédit aussi, il existe désormais des prêts cautionnés qui présentent les mêmes avantages que dans l’acquisition immobilière. La BNP propose des produits de ce style en collaboration avec la CNP. Sygma Banque en proposent également tout comme CGI. Les critères sont un peu plus restrictifs que ceux des prêts hypothécaires : pas de rejets et un taux d’endettement avant intervention pas trop élevé ! En tout cas, renseignez-vous et faites une simulation de rachat de crédit en ligne pour obtenir des informations à ce sujet.

La pérennité des rachats de crédits Sygma Banque

Cette banque, filiale du groupe Laser-Cofinoga, est aujourd’hui l’un des acteurs majeurs sur le marché du rachat de crédits.

Un message délivré par Madame Jacqueline Peyramaure, directrice de Sygma Banque, a pour objet de rassurer à la fois les partenaires et les clients de l’enseigne quant à la pérennité et aux possibilités financières de la marque. Cette dernière n’a pas de soucis de refinancements, c’est-à-dire qu’elle dispose des liquidités nécessaires pour octroyer quotidiennement du crédit.

Les organismes du rachat de crédits

Dans l’absolu, toute banque est aujourd’hui capable de réaliser une opération de rachat de crédits. D’ailleurs, cette option ne date pas d’hier puisque la plupart des restructurations financières étaient en réalité opérées par des banques de dépôt avant les années 2 000.

Rappelons qu’avant cette date seule deux acteurs intervenaient sur ce marché dans l’Hexagone : La Royal Saint George Banque ainsi que le Crédit Foncier et Communal d’Alsace et de Lorraine (CFCAL).

Tout a changé au début du nouveau millénaire avec l’ouverture de nouvelles perspectives exploitées à la fois par des sociétés de courtage d’envergure et la collaboration de ces dernières avec de nouveaux groupes bancaires. Ainsi des enseignes comme GE Money Banque ou encore Abbey National firent leur apparition sur le territoire en intervenant sur ce marché qui du coup prit un essor bien plus considérable ! Ce marché continua sa croissance relativement exponentielle avec des opérations de rachats de certaines enseignes par d’autres marques, Abbey fut par exemple rachetée par la BNP et la Royal Saint George Banque passa sous la férule de Ge. Le nombre de courtiers se démultiplia par ailleurs ainsi que leurs chiffres. Jusqu’au milieu de l’année 2007, ce marché était encore discret et entre les mains des banques spécialisées alimentées par la filière du courtage et plus particulièrement du courtage en ligne explosant avec l’essor du web.

Les choses changèrent à partir de la fin 2007 avec des opérations d’envergure décidées par les banques. Ces dernières sentant le vent tourner avec les turbulences annoncées par les subprimes d’outre-Atlantique et surtout la stagnation du marché du crédit à la consommation décidèrent de mettre des moyens de plus grande envergure sur ce marché. Ces derniers se déclinèrent sous deux formes : proposer par le biais de l’agence de détail des prêts de restructurations et commercialiser ces mêmes produits par les canaux de leurs filiales jusqu’alors spécialisées dans la stricte distribution des crédits à la consommation.

C’est ainsi qu’aujourd’hui, il existe un nombre important d’organismes spécialisés dans la commercialisation des rachats de crédits.

En premier lieu, les banques spécialisées qui ne vivent pas du dépôt de leurs clients : ces dernières s’appellent Ge Money Banque, BNP Investimmo, CGI, Sygma Banque, etc. Elles travaillent en étroite collaboration avec les courtiers qui proposent leurs produits sur le terrain et essentiellement par la toile ! Le gros avantage pour le prospect est le choix des organismes en rachat de credit proposés par le courtier qui leur permet d’opter pour l’articulation qui se rapproche le plus de leur projet originel !
Ensuite, on trouve toute la panoplie des distributeurs de prêts à la consommation qui proposent donc désormais du rachat de crédit : de Sofinco à Cetelem en passant par Finaref pour terminer par Monabanq et bien d’autres… Leurs produits sont souvent limités à des rachats de crédits sous forme de prêts personnels qui ont des durées de vie maximales de 8 ans, ce qui s’avère souvent insuffisant pour générer un gain de pouvoir d’achat conséquent !

Enfin, vous trouverez dans vos recherches les banques de dépôt quelles qu’elles soient qui vous proposeront leur produit à elle ! Vous serez d’une part limité dans votre choix, car il n’y a pas au sein d’une même banque un nombre important de produits différenciés dans une même gamme (conso, hypo, etc…) et d’autre part, vous n’êtes pas certain que la banque acceptera de vous financer en rachetant ses propres encours : si le nouveau taux est plus bas que l’ancien, elle refusera très certainement de perdre de l’argent.

Faites votre choix !

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Liens externes

• Organismes rachat de credits : Magazine rachat de crédit

Sygma Banque : un géant du rachat de crédits

Qui aurait cru il y a encore trois ou quatre ans que le cabinet de courtage DCAC qui commercialisait en exclusivité les rachats de crédits Sygma banque serait à l’origine d’un tel succès !

En effet, Sygma Banque est devenue l’un des acteurs incontournables du marché de la restructuration financière dans l’Hexagone.

Cette filiale du célèbre groupe Laser-Cofinoga s’est séparée depuis quelques temps déjà de sa source DCAC pour ne plus s’appeler DCAC-Sygma Banque, mais désormais Sygma Banque. L’enseigne était à ses débuts spécialisée dans le prêt personnel de rachat de crédits et comme beaucoup d’acteurs sur ce marché les encours octroyés s’élevaient à l’époque à quelques dizaines de milliers d’€uros au maximum. Depuis, les temps ont bien changé et la banque finance des opérations d’envergure par le biais de son arsenal de produits.

La gamme des possibilités est sans doute l’une des plus complètes et des plus souples du marché : toutes les déclinaisons bancaires existantes sont commercialisées, du prêt hypothécaire de premier rang, de second rang en passant par le prêt cautionné évitant des émoluments notariés jusqu’au prêt personnel de rachat de crédits ! Sygma Banque sait tout faire et le fait bien.

Les chiffres de la marque donnent le tournis avec des demandes de consommateurs à échelle industrielle qui transitent d’ailleurs par la filière du courtage spécialisé : tel est le choix qui a été fait par la marque qui joue la carte de la proximité… Cette proximité est par ailleurs très étendue puisque Sygma Banque a choisi de ne pas cantonner son offre-produits au seul Hexagone, mais d’exploiter d’autres horizons en distribuant ses produits jusqu’en outre-mer. Et plus précisément, les Antilles françaises, la Guyane ainsi que la Réunion. L’Ile de Beauté n’est pas en reste, puisque le groupe y commercialise aussi ses prêts personnels !

Pour ce qui est de la nature des produits proposés, chez Sygma Banque, on mise sur la sécurité avec uniquement du taux fixe mettant à l’abri de toute mauvaise surprise. La flexibilité est également au rendez-vous avec des couvertures d’assurance au choix des emprunteurs et des durées oscillant entre 10 et 25 ans pour les prêts assortis d’une prise de garantie et de 5 à 12 ans pour les prêts personnels.

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• Rachat de credit Sygma Banque : Magazine rachat de crédit
• Rachat de credit Sygma Banque : PCB Finances

Les fleurons du rachat de crédit

En ces temps agités, rien ne vaut la sécurité ! Et dans le vaste monde de la finance, cette dernière s’appelle plus que jamais « taux fixe » !

Les mauvaises surprises générées par les indexations diverses et variées des taux variables auront eu raison des velléités des emprunteurs en matière de rachat de crédit qui privilégient aujourd’hui les valeurs sûres ou refuge…

Il faut bien avouer que certains produits adossés à la parité euro-dollar ou articulés sur des taux d’appel réservent encore leur lot de mauvaise surprise ! Dans certains cas, il s’agit même de bombes à retardement… pour les ménages comme pour des collectivités locales.

De leur côté, les banques resserrent tous leurs critères et y regardent à deux fois avant de prêter en raison à la fois d’un manque de liquidités sur les marchés et d’une appréciation du risque plus draconienne : elles préfèrent donc elles aussi du fixe !

Dans le domaine du rachat de crédit, notre magazine vous suggère d’opter pour quatre produits différents respectivement commercialisés par GE Money Bank, Barfimmo, BNP Investimmo et Sygma-Banque.

Les rachats de crédits GE Money Bank sont intéressants, car ils bénéficient de produits certes indexés sur un taux révisable dans l’offre de prêt, mais permettent un passage immédiat à taux fixe. Ce dernier est attrayant et son obtention est gratuite comme le préconise le rapport Lefebvre. Avec cette possibilité, l’emprunteur peut faire coup double : baisser de manière plus sensible son endettement à court terme grâce à un taux d’appel bas (indexé sur l’euribor 1 mois) tout en ayant la certitude de sécuriser sa situation financière en demandant son taux fixe. En cas de passage à taux fixe l’opération est attractive, car la fixation du taux est calculée non plus sur l’euribor 1 mois (qui sert de référence au calcul des taux variables), mais sur le taux du secteur privé long terme fin de mois, un taux de rendement moyen obligataire, qui équivaut aujourd’hui à 4.62 %, c’est-à-dire moins que les euribor….Que ce soit à taux révisable ou à taux fixe, la marge de la banque reste la même. Ainsi si celle-ci est de 1.2 %, le taux fixe obtenu est de 5.82 % alors que le révisable initial était de 5.2 : l’écart est donc faible et le consommateur a tout intérêt à repasser à taux fixe.
Il est par ailleurs à noter que Ge autorise des délégations d’assurance extérieures, évitant une assurance-groupe onéreuse, et qu’en cas de vente du bien, un remboursement anticipé ne fait l’objet d’aucune pénalité…

Si vous êtes toutefois un inconditionnel des taux fixes, nous vous invitons à considérer les rachats de crédits BARFIMMO. Cette filiale du géant britannique Barclays qui vient de débourser quelques 85 milliards de $ pour s’attacher les produits restructurés de feu Lehman Brothers propose les meilleurs taux fixes du marché ! En effet, les rachats des encours immobiliers se font à un taux nominal de 5.6 % fixe tandis que ceux relatifs aux crédits à la consommation s’élèvent à 6.9 % tout aussi fixes. Dans la plupart des cas, le taux pondéré se situe sous la barre des 6 % : imbattable ! D’autant plus que les frais sont très bas engendrant un TEG qui avoisine les 6.5 % !!!! Seuls écueils, le produit n’est accessible que si votre endettement avant intervention est inférieur à 50 % et que vous ne disposez pas aujourd’hui de plus de 4 prêts à la consommation. Les rachats de crédits BARFIMMO se font exclusivement sous forme de prêts hypothécaires.

De son côté, le groupe BNP Paribas dispose également d’un fleuron en matière de restructuration de crédits : il s’agit des rachats de crédits BNP Investimmo. Cette entité, qui s’appelait autrefois Abbey National,  distribue des prêts basés la plupart du temps sur des taux fixes et lorsqu’on ne peut obtenir du Barfimmo, on peut trouver son bonheur à la BNP avec un taux nominal fixe de 6.3 %. Le point fort de l’enseigne réside dans le fait que ses prêts avec garantie ne sont pas nécessairement assortis d’une hypothèque, mais peuvent s’accompagner d’un cautionnement mutuel évitant certains frais de notaire. Pour les locataires ou les propriétaires ne désirant pas faire reprendre leur encours immobilier, la marque commercialise une gamme de prêts personnels en rachat de crédits articulés sur des taux allant de 6.75 à 7.5 %. Intéressants avec comme petit défaut une cession sur salaire exigée pour les durées excédents 7 ans…

Enfin, Sygma-Banque retient aussi toute notre attention par la complétude de son offre-produits. Cette filiale de Laser-Cofinoga propose toutes les déclinaisons de produits en rachat de crédits que l’on peut trouver dans les prêts standards : prêts hypothécaires de 1er et de 2nd rang, prêts cautionnées et autres prêts personnels (qui iront peut-être bientôt jusqu’à 15 ans…) constituent l’impressionnant arsenal financier du groupe. En outre, nombre de ces produits sont distribués certes dans l’Hexagone, mais aussi sur l’Ile de Beauté ainsi que dans nombreux territoires d’Outre Mer. L’ensemble repose sur des taux fixes tout à fait raisonnables oscillant entre 5.8 et 7.79 % en fonction de la durée et du produit choisis. Généralement, les prêts personnels font l’objet de taux un peu plus chers que les prêts assortis de garantis et parmi cette dernière catégorie, les prêts cautionnés coûtent 0.2 points de plus que leurs confrères hypothécaires.

Allez comparer tous ces produits !

Rachat de crédit SYGMA-Banque

A l’origine, Sygma était une banque partenaire d’un cabinet de courtage dénommé DCAC qui avait établi un partenariat exclusif avec l’enseigne et qui assurait la distribution de ses produits sur le marché français.

Constatant l’évolution croissante de ses chiffres, la marque a ensuite décidé de faire cavalier seul en prenant son autonomie et en commercialisant ses rachats de crédits SYGMA-Banque par l’intermédiaire des courtiers spécialisés dans le domaine de la restructuration.

Désormais l’enseigne est la propriété du groupe Cofinoga qui lui a donné une plus grande autonomie depuis quelques temps en raison de la croissance des ses résultats.
L’organisme commercialise aujourd’hui des prêts de restructuration tout en mettant aussi sur le marché des prêts personnels purs, reflets de la culture du groupe Cofinoga.

Cette banque est très attractive dans son offre-produits, car elle dispose de tout l’arsenal des produits existant sur le marché. Elle commercialise des prêts hypothécaires de premier et de second rang, des crédits de rachat de crédit sans garantie ainsi que des prêts assortis d’un cautionnement mutuel.

Le groupe se veut aussi novateur dans la mesure où il distribuait jusqu’alors ses prêts en France Métropolitaine et a décidé en début d’année de les commercialiser en Corse ainsi qu’en Outre-Mer.

Ses produits hypothécaires et cautionnés sont assortis de taux fixes s’échelonnant entre 5.8 % et 7.3 % avec un ratio hypothécaire maximum de 80 %. Les durées de prêt vont de 10 à 25 ans.
Les prêts personnels ont des taux fixes sui sont conformes aux tendances du marché, c’est-à-dire qu’ils se situent entre 6.5 et 8 % sur des durées de 4 à 12 ans. L’endettement après-intervention peut être relativement haut, mais est subordonné au respect du reste à vivre et des critères internes à la banque.

SYGMA BANQUE
66 rue des archives
75003 PARIS

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Liens externes

• Rachat de credit SYGMA-Banque : PCB Finances
• Rachat de credit SYGMA-Banque : Magazine Rachat de crédit