Quels critères pour obtenir un crédit ou prêt bancaire ?

lsite des conditions pour obtenir un crédit

De nombreux Français souhaitent trouver des solutions pour financer leurs projets personnels ou professionnels. Toutefois, avant de valider un crédit, les banques doivent veiller à ce qu’en tant qu’emprunteur vous soyez éligible.

Pourquoi les banques ne peuvent pas financer n’importe qui ?

Le prêt bancaire et les différents types de crédits (à la consommation, pour la création d’entreprise, immobilier, etc.) concernent une grande partie de la population française.

Il n’est pas donné à tout le monde de pouvoir financer leurs projets, leurs achats ou leurs acquisitions en se reposant uniquement sur leurs fonds propres et leurs économies.

Obtenir un crédit permet de concrétiser ses projets en peu de temps malgré un système de crédit impliquant une rémunération plus ou moins conséquente des établissements financiers.

Il faut tout de même se rappeler que les banques sont également des entreprises. Elles sont également soumises à des contraintes liées à leur rémunération et à la rentabilité des opérations effectuées.

Toutefois, dans le cadre de cette optimisation du rendement, les établissements bancaires doivent également se préserver au maximum des risques occasionnés par l’octroi d’un prêt bancaire et sont obligés d’étudier scrupuleusement chaque demande de crédit reçue.

Cela afin de minimiser les risques de non-remboursement ou d’échec des projets avancés par le demandeur.

Chaque institution prêteuse a ses propres exigences que les potentiels débiteurs doivent respecter et évaluer avant de signer un contrat de crédit.

Qui a le droit de faire un prêt à la banque ?

Pour contracter un emprunt auprès d’une banque, vous devez répondre à plusieurs critères essentiels. Que vous soyez particulier ou professionnel, il est nécessaire de posséder une certaine stabilité financière et de garantir le remboursement du prêt dans les délais convenus. Avant d’entrer dans le détail, voici les conditions générales requises par toutes les banques :

  • Avoir l’âge légal de contracter un prêt
  • Être résident permanent du pays ou avoir un permis de travail valide
  • Avoir des revenus stables et suffisants pour couvrir ses charges et assurer le remboursement
  • Ne pas être fiché interdit bancaire

Selon votre situation (demandeur d’emploi, étudiant, entrepreneur), les conditions peuvent varier légèrement.

Par exemple, certains types de prêts comme les crédits immobiliers sont soumis à des conditions spécifiques d’apport personnel et de capacité financière pour rembourser l’emprunt.

Les critères et conditions pris en compte par les banques dans l’octroi d’un crédit

CritèresConditions à respecter
Âge du demandeur18 ans minimum. 20-25 ans et plus de 60 ans peuvent rencontrer des difficultés. 30 à 50 ans est considéré comme l’âge idéal.
Situation professionnelleAvoir un emploi, idéalement en CDI. Les sans-emploi rencontrent des difficultés. Cas particuliers acceptés si co-signataire en CDI.
Rémunération et capacité d’empruntRevenus nets après charges fixes avec un reste à vivre d’au moins 200 €. Le montant exact des revenus peut varier.
Antécédents de santéÉvaluation de l’état de santé, antécédents personnels, arrêts de travail, séjours hospitaliers, bilans médicaux, traitements en cours.
Taux d’endettementNe doit pas dépasser 35 % conformément aux normes du HCSF.
AnciennetéStabilité professionnelle, familiale, et résidentielle.
GarantiesPrésence de garanties (bien gageable) favorise l’obtention du prêt. Les prêts sans garanties existent mais sont moins courants.
CrédibilitéHistorique de remboursement des prêts précédents, régularité des paiements.

Les critères analysés par les banques pour décider d’accorder un crédit ou non sont multiples. Voici les plus importants.

L’Âge du demandeur

Si l’âge minimum pour faire la demande d’un prêt bancaire est de 18 ans, il faut savoir qu’il peut s’avérer difficile d’obtenir un crédit pour les jeunes de moins de 25 ans, même lorsqu’il s’agit d’un crédit à la consommation comme un crédit auto par exemple.

La situation reste cependant compliquée pour les particuliers de 25 à 30 ans, mais également pour ceux qui excèdent les 60 ans. L’âge idéal serait donc de 30 à 50 ans pour augmenter la possibilité d’obtenir un prêt auprès d’une institution créancière, cela étant directement lié aux risques de remboursement.

La situation professionnelle

Dans la majorité des cas, aucun crédit n’est octroyé aux personnes sans emploi. Le fait d’être sous contrat à durée indéterminée (CDI) est un facteur favorisant l’acceptation d’un dossier de demande de prêt bancaire. Il existe des cas particuliers lorsque le cosignataire du contrat de crédit est en CDI.

La rémunération du débiteur et capacité d’emprunt

En général, ce n’est pas le montant des revenus qui sont pris en considération, bien qu’il existe une limite salariale plus ou moins équivalente au SMIC.

Les banques vont plutôt évaluer les sommes nettes disponibles après déduction de toutes les charges fixes d’une personne. C’est-à-dire que les charges mensuelles (facture électricité, assurance, etc.), ainsi que les charges proportionnelles au nombre de personnes à charge seront déduites des revenus du mois.

Habituellement, il faut au moins avoir un reste à vivre de 200 € pour obtenir un crédit.

Les antécédents de santé

L’état de santé des demandeurs est également examiné par les créanciers pour se préserver des risques de non-remboursement pouvant être dû à un décès ou un écroulement financier du foyer dû à une hospitalisation par exemple.

Il est possible que les banques vous demandent : le nombre des arrêts de travail, les antécédents personnels, les séjours hospitaliers, les bilans médicaux et les traitements en cours.

Le taux d’endettement

Selon le type de prêt demandé, il existe différentes normes délimitant les taux d’endettement, que ce soit pour un crédit à la consommation ou un crédit immobilier par exemple. Ces taux peuvent également varier selon l’importance des revenus du demandeur.

Dans les normes, le taux d’endettement ne peut plus dépasser les 35 % pour répondre aux conditions fixées par le Haut Comité à la Stabilité Financière (HCSF).

Ancienneté

Les établissements bancaires sont très attentifs quant à la stabilité de la vie du débiteur. L’ancienneté professionnelle, la durée et la stabilité d’un ménage, l’ancienneté quant au lieu de résidence sont des éléments cruciaux.

Les garanties

Bien qu’il existe actuellement un nombre relativement élevé de prêts sans garanties, elles restent une assurance de sécurité pour les banques. Il est donc plus facile d’obtenir un prêt bancaire si l’on peut gager un bien quelconque et dont la valeur pourrait couvrir la majeure partie de l’emprunt en cas d’imprévu et d’incapacité de remboursement.

La crédibilité

Lorsqu’un client renouvelle une demande de prêt bancaire, les établissements financiers considèrent la régularité des payements effectués pour le prêt précédent (retards, remboursements insuffisants, etc.) et catégorisent ainsi les clients selon leur crédibilité (bon payeur, souvent en retard, etc.)

Une exception légale pour les interdits bancaires

La première règle à observer est que le débiteur doit être une personne d’âge majeure et que la nationalité n’est pas un critère handicapant tant que la personne est fiscalement domiciliée en France.

Les banques sont autorisées, en cas d’irrégularité, à ficher les demandeurs, particulièrement selon deux types de fichage : le fichier des incidents de remboursement aux crédits des particuliers « FICP » et le fichier central des chèques « FCC » en ce qui concerne les personnes interdites de chéquier ou de carte bancaire.

La quasi-totalité des institutions de crédits refuse un prêt aux demandeurs fichés. Le cas échéant pourrait donc être une escroquerie.

Les banques ne sont pas obligées de communiquer le motif d’un refus, mais la plupart du temps, ils informent le demandeur lorsque ce dernier fait partie des personnes fichées en FICP ou FCC.

Quels papiers donner à la banque pour faire un crédit ?

Voici une liste non exhaustive des pièces justificatives à fournir :

  • Une pièce d’identité (CIN, passeport).
  • Un justificatif de domicile (facture eau, téléphone).
  • Un document précisant la situation familiale (livret de famille, certificat de mariage ou de pacs).
  • Les bulletins de salaire des trois derniers mois et les trois derniers relevés de compte.
  • Les deux derniers avis d’imposition.
  • Des justificatifs de l’apport personnel.
  • Les documents liés aux remboursements des crédits en cours.
  • Éventuellement, des documents justifiant les épargnes et les placements en cours (livrets d’épargne ou assurance vie).

Les détails : comment obtenir un crédit immobilier ? Quelles sont les conditions ?

Pour effectuer une demande de crédits immobiliers, les conditions à respecter sont relativement similaires aux autres demandes de prêts, mais à quelques différences près.

Soigner la constitution du dossier est l’étape la plus importante dans la démarche. Il faut savoir qu’un établissement bancaire requiert actuellement un apport personnel minimum de 10 %, ce qui se rapporte en général aux charges liées à l’acquisition du bien immobilier : frais de notaires, frais d’agence, etc.

L’importance des fonds personnels engagés dans l’achat de l’immobilier aura un impact sur le montant total que le demandeur peut obtenir de la banque. Il est cependant possible d’obtenir un prêt bancaire sans apport, comme dans le cas d’un prêt à taux zéro « PTZ », mais les critères d’évaluation des dossiers sont plus exigeants et les taux d’intérêt plus importants.

De la même manière que pour les prêts personnels, les institutions financières devront prendre en compte le taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser les 33 % en considérant les crédits en parallèle (consommation, crédit-bail, etc.).

Le « reste à vivre » sera également calculé et représentera une base importante pour l’évaluation du crédit. Le créancier peut également exiger une ou des garanties (privilèges de prêteur de deniers, hypothèque, caution d’un organisme spécialisé, etc.) pour se protéger d’une éventuelle défaillance de la part du demandeur. Les conditions liées à l’octroi du prêt varient selon le contrat de travail et l’apport du demandeur :

Peut-on emprunter avec un contrat à durée déterminée « CDD » ?

En raison des risques plus importants, ce n’est pas facile d’obtenir un prêt immobilier avec un CDD. Vous devrez présenter des preuves de la stabilité et la solidité financière du demandeur sur le long terme.

Les personnes bénéficiant d’un CDD de la fonction publique seront mieux perçues par rapport à ceux du secteur privé, car les risques sont considérés comme étant moins élevés.

Les chances d’obtenir un crédit avec un CDD privé dépendront du profil de l’emprunteur : nature de l’activité exercée, durée du contrat, revenus, etc.

Est-il plus simple d’emprunter avec un contrat à durée indéterminée « CDI » ?

Obtenir un prêt immobilier pour une personne en CDI et qui n’est plus en période d’essai depuis plus de mois est moins difficile qu’une demande avec un CDD.

Les conditions pour obtenir le crédit se rapportent au reste à vivre, aux mensualités de remboursement (qui ne doivent pas excéder le tiers des revenus) et à la différence entre le coût du loyer et la mensualité pour les locataires.

Peut-on faire un crédit en période d’essai ?

Bien qu’il soit possible de solliciter un prêt lorsqu’on est encore en période d’essai, cela demeure compliqué. En effet, cette période représente une certaine incertitude quant à la pérennité de l’emploi occupé, ce qui constitue un risque accru pour la banque.

Si vous êtes jeune et que vous bénéficiez d’un contrat à durée indéterminée, il se peut que certains établissements acceptent de vous accorder un crédit, notamment s’il s’agit de sommes assez modestes ou pour financer un projet professionnel prometteur.