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Immobilier locatif et rachat de credit : quelle garantie hypothecaire ?

dans News/Rachat de crédit

Il arrive fréquemment que des propriétaires désireux de recourir à un rachat de crédit soient propriétaires de plusieurs biens. Ils possèdent souvent leur résidence principale qui est habitée et un ou plusieurs biens immobiliers locatifs. Beaucoup de propriétaires fonciers pensent qu’ils peuvent choisir le ou les biens qui seront pris en garantie par la banque qui réalisera le rachat de crédit. Ce n’est pas tout à fait aussi simple dans la pratique….L’immobilier locatif n’est pas toujours une garantie hypothecaire très appréciée dans le rachat de credit…

« Ma maison est payée, il n’y a plus d’hypothèque dessus : je ne vous la donnerai donc pas en garantie pour mon rachat de crédit. Vous aurez deux appartements à … » Voilà un discours que les courtiers en rachat de crédit entendent très régulièrement. Nombre de propriétaires pensent qu’ils peuvent donner un bien au choix en garantie à une banque prêteuse. C’est un argument qui peut être valable en crédit immobilier lorsque le bien est de bonne qualité, mais en rachat de crédit, les choses fonctionnent différemment.

Les banques préfèrent prendre la résidence principale en garantie, même si cette dernière ne fait pas l’objet d’encours à racheter. Pour les banques spécialisées en rachat de crédit, le fait de prendre la RP en garantie engage plus les emprunteurs. C’est pour elles une contre-partie nécessaire à leur prise de risque en prêtant à des personnes ayant connu un endettement trop fort et constituant à ce titre un risque plus important.

Dans le cas de rachat de crédit hypothécaire, l’immobilier locatif est souvent un complément de garantie lorsque cela s’avère nécessaire. Si la valeur du bien immobilier principal est insuffisante, alors un bien complémentaire est demandé afin que la totalité des garanties couvre le montant du prêt. Un cas de figure exceptionnel se présente toutefois : celui d’un bien immobilier locatif qui représente le seul bien immobilier des emprunteurs qui sont par ailleurs locataires de leur logement à l’année. Dans ce cas, une banque en rachat de crédit peut intervenir, mais à la condition que le bien ait une très belle valeur et que le loyer des emprunteurs ne constitue pas une charge financière trop lourde dans les calculs d’endettement.

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