Alors que l’accession à la propriété est généralement associée aux jeunes actifs, de plus en plus de retraités choisissent d’acheter une résidence une fois leur vie professionnelle achevée. En effet, il n’y a pas d’âge limite pour devenir propriétaire. Même s’il faut faire face à certaines contraintes, il est tout à fait possible d’emprunter après 60 ans. Certaines spécificités sont à prendre en compte afin d’optimiser son prêt immobilier à la retraite.
Quelles conditions pour emprunter à la retraite ?
Pour accéder à un financement immobilier à la retraite, plusieurs critères doivent être remplis. Tout d’abord, le montant des pensions perçues doit être suffisant pour couvrir les mensualités du crédit. De plus, l’âge de l’emprunteur ne doit pas dépasser un certain seuil fixé par les banques, souvent autour de 75 ans à la fin du remboursement. Enfin, il est important de disposer d’une assurance emprunteur.
L’importance des revenus
- Le montant cumulé de la retraite de base et des différentes pensions complémentaires (CNAV, AGIRC-ARRCO, etc.) doit être supérieur au montant des mensualités prévu pour rembourser le prêt immobilier. Un taux d’endettement de 33% est généralement retenu par les banques.
- Les revenus locatifs, les placements financiers et les pensions alimentaires peuvent également être pris en compte dans le calcul des ressources de l’emprunteur.
L’âge limite pour emprunter
Bien qu’il n’existe pas d’âge limite légal pour souscrire à un prêt immobilier, la plupart des banques fixent une limite d’âge pour les emprunteurs retraités. En général, cette limite est située entre 70 et 75 ans.
Le choix de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un élément essentiel pour obtenir un crédit immobilier. Elle permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur. Plusieurs options sont disponibles :
- L’assurance groupe proposée par la banque : il s’agit d’une assurance collective souscrite par l’établissement financier auprès d’un assureur. Les garanties et les tarifs sont identiques pour tous les emprunteurs, quelle que soit leur situation personnelle.
- L’assurance individuelle : elle offre des garanties personnalisées en fonction du profil de l’emprunteur (âge, état de santé, activités professionnelles, etc.) et peut permettre de réaliser des économies sur les cotisations.
- La délégation d’assurance : elle consiste à choisir une assurance différente de celle proposée par la banque. L’emprunteur peut ainsi comparer les offres et opter pour une solution plus avantageuse.
Pour les seniors, l’assurance emprunteur peut représenter un coût important
En effet, les tarifs des assurances sont généralement calculés en fonction de l’âge et de l’état de santé de l’emprunteur : plus ces critères sont élevés, plus les cotisations sont importantes. Il est donc recommandé aux seniors souhaitant souscrire un prêt immobilier de bien étudier les différentes options d’assurance et de réaliser des simulations pour trouver la solution la plus adaptée à leur situation.
Astuces pour optimiser son prêt immobilier à la retraite
- Opter pour une durée de remboursement courte : plus la durée du prêt est longue, plus le coût total du crédit est élevé. Les emprunteurs retraités ont tout intérêt à privilégier des durées de remboursement courtes, quitte à augmenter légèrement leurs mensualités.
- Négocier les frais de dossier : il est possible de négocier une réduction, voire une exonération des frais de dossier lors de la souscription du prêt
- Bien préparer son dossier : pour mettre toutes les chances de son côté, il est important de soigner sa présentation et de fournir tous les documents nécessaires (avis d’imposition, justificatifs de revenus, etc.).
- Faire jouer la concurrence : comparer les offres des différentes banques et organismes de crédit permet de dénicher les meilleures conditions de financement.
Obtenir un prêt immobilier en étant à la retraite est possible à condition de respecter certaines conditions et de bien préparer son dossier. N’hésitez pas à faire appel à un courtier ou à réaliser des simulations en ligne pour optimiser votre demande de financement.
