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Rachat de crédit et calcul des taux d’intérêts !

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La période actuelle est marquée par la forte médiatisation des taux d’intérêts qui ont connu un net recul depuis l’automne 2008 dans le domaine du crédit immobilier. Renégociations de crédit immobilier, rachat de crédit immobilier et autres opérations de ce type vont donc bon train tout comme les restructurations de crédit assorties d’une prise de garantie. Profiter de la baisse des taux pour réduire son endettement, c’est bien, et c’est encore mieux de connaitre les mécanismes de fixation des taux d’interêts afin de savoir pourquoi vous pouvez acheter l’argent moins cher aujourd’hui et à quel prix il sera demain.Rachat de crédit et calcul des taux d’intérêts : un rapport à connaitre !

Comme pour les crédits immobiliers standards, les rachats de crédits assortis d’une prise de garantie, c’est à dire les prêts hypothécaires et les prêts cautionnés, font l’objet d’un refinancement sur les marchés interbancaires. Cela signifie que les banques vont aller emprunter de l’argent sur les marchés pour vous le revendre un peu plus cher. A taux révisables, les indices de référence pour ces refinancements sont notamment les Euribor 1 mois, 3 mois et 12 mois. Ces taux ayant fortement baissé ont entrainé une baisse des taux d’intérêts proposés par les banques en révisables. L’Euribor 1 mois vaut aujourd’hui 0.8 % environ. Si la banque prend une marge de 2 points, vous vous retrouvez ainsi avec un taux de 2.8 % !

Taux révisable signifie que le taux est revu à une échéance définie par l’intitulée de son indice : l’Euribor 1 mois est réévalué tous les mois, le 3 mois, tous les 3 mois, etc…Les banques du rachat de crédit ne réévaluent pas le taux proposé tous les mois, ce serait trop compliqué. Elles font une moyenne des variations sur toute une année de l’Euribor 1 mois ou 3 mois et calcule ainsi sa variation annuelle et la mensualité correspondante.

Pour les taux fixes, les modes de refinancements sont les mêmes à la différence que les indices changent : on trouve d’autres valeurs tellles que les Eonia, les OAT ou encore les TEC. Les valeurs de ces indices sont plus élevées ce qui explique que les taux fixes que vous trouvez en ligne sont plus chers que les révisables. Lors du passage d’un taux révisable à un taux fixe, vous passez souvent d’un calcul basé sur l’Eurobor à un autre calqué sur l’OAT ou le taux du secteur privé long terme ou court terme.

Pour les rachats de crédit sous forme de prêt personnel, les calculs sont totalement différents ! Les banques ne se refinancent pas sur les marchés interbancaires pour se refinancer. Elles octroient souvent ces produits financiers sur leurs fonds propres, mais la chose est possible en raison de montants de crédit beaucoup plus faibles. En revanche, comme elles prêtent avec leurs fonds propres, les taux sont beaucoup plus chers.

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