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Rachat de crédit : étapes et délais !

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Le rachat de crédit est une opération financière qui est infiniment plus complexe que l’octroi de prêt à la consommation ou encore l’attribution d’un crédit immobilier classique : c’est pour cette raison que ses étapes et ses délais sont parfois un peu longs au goût des emprunteurs…

Quand une banque intervient dans un rachat de crédit, c’est qu’elle a fait au préalable un travail considérable aidée en cela par le courtier intermédiaire qui aura constitué le dossier, l’aura instruit et transmis. Le rachat de crédit concerne en effet des personnes qui ont un endettement trop fort et c’est à ce titre que les banques du rachat de crédit doivent impérativement vérifier un certain nombre d’éléments.

En premier lieu, la banque va vérifier quel est l’endettement actuel d’un ménage pour apprécier son risque. Dans le même registre, elle va par ailleurs appréhender le mode de consommation du foyer pour se faire une idée précise de l’intérêt de son intervention : l’économie réalisée sera-t-elle suffisante par rapport au mode de consommation et aux besoins de la famille restructurée.

Si la banque donne son accord de principe, généralement au bout d’une dizaine de jours après réception du dossier, elle va soit attendre le retour de l’assurance pour éditer les offres de prêt s’il s’agit d’un prêt sans garantie, c’est à dire un prêt personnel, soit diligenter un expert s’il s’agit d’un prêt hypothécaire afin que ce dernier vérifie que la valeur du bien donné en garantie couvre bien le montant du prêt sollicité. Dans le cas d’un prêt personnel, l’offre peut donc être éditer rapidement, dans le second, il faut attendre le retour de l’expertise, ce qui prend une petite semaine de plus !

Quel que soit ensuite le cas de figure, les clients reçoivent leur offre de prêt et sont dans l’obligation de respecter le délai de 10 jours loi Scrivener s’il y a reprise immobilière avant d’accepter et de renvoyer l’offre et dans le cas d’un prêt personnel, ils peuvent la renvoyer tout de suite, mais la banque sera légalement obligée d’attendre 14 jours avant d’entériner l’acceptation définitive au titre du délai de rétractation légal.

Enfin, dans le cas du prêt personnel, le financement pourra avoir lieu rapidement après l’acceptation définitive de la banque, alors que dans le cas du prêt hypothécaire, un rendez-vous devra être fixé avec un notaire qui signera l’acte définitif et remboursera les créanciers ce qui rallonge encore la procédure.

En somme, comptez raisonnablement 4 à 5 semaines pour le financement effectif d’un rachat de crédit sous forme de prêt personnel tandis qu’il faudra escompter environ 8 semaines pour un prêt hypothécaire.

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