Rachat de crédit immobilier par une autre banque : quel coût ?

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Faire racheter son crédit immobilier par une autre banque que celle détentrice de l’actuel encours est monnaie courante. C’est une donnée statistique : la durée de vie d’un prêt immobilier est aujourd’hui d’un peu plus de 6 ans dans l’Hexagone. Même si les taux sont parfois plus attractifs que celui du prêt existant, il ne faut cependant pas sous-estimer le coût des frais liés à une telle opération…

Un taux d’un point de moins parait toujours attractif ! Mais pour autant, faire racheter son prêt immobilier pour ce seul motif est parfois insuffisant et le jeu peut ne pas en valoir la chandelle. Il faut en effet vérifier un certain nombre de points. En premier lieu, le montant des pénalités de remboursement anticipé. En principe, dans le cadre d’une renégociation pure, le montant des pénalités est plafonné à 6 mois d’intérêts ou 3 % du capitail restant comme le stipule la Loi Scrivener. S’il s’agit d’un rachat de crédit sous forme hypothécaire, il convient de savoir si la part d’immobilier refinancé dépasse ou non, les 60 % pour savoir si toute l’enveloppe est soumise aux 3 % ou non.

Par ailleurs, il faut aussi observer dans les deux cas, le montant des frais hypothécaires ou de prise de garantie pour savoir quel sera le surcoût de ce poste à votre opération. Comptez globalement 2 % de frais qui ajoutés aux éventuels 3 % Scrivener élèvent déjà la note à quelque 5 %. A durée égale, il faut donc mesurer si la baisse du taux compense ces frais ou non.

Attention toutefois, d’autres aspects peuvent rentrer en ligne de compte. Peut-être que le nouveau financement est assorti de meilleures conditions contractuelles telles que l’absence d’IRA ou encore des possibilités de suspension ou de différés des mensualités. Une enveloppe conséquente de trésorerie affectée à des projets peut aussi changer la donne et rendre l’opération attractive en maintenant son endettement tout en finançant les opérations !

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