Qu’entend-on par crédit immobilier ? qu’en est-il des avantages ou des inconvénients de ce dernier ?
Apparemment, au cours de ce XXIe siècle, le crédit immobilier a connu son essor et le tient encore jusqu’à ce jour. Les gens ont commencé à s’y intéresser et se sont mis à pratiquer, voire adopter ce système d’emprunt. Avec ses différents types d’offres ainsi que ses diverses caractéristiques et filiales, il a su succomber des ménages, des entrepreneurs, des institutions financières ainsi qu’à toute personne désirant des aides financières d’immobiliers, des opportunités incontestées par les prêts immobiliers. Du coup, des études sont faites annuellement pour évaluer les taux sur le marché immobilier : taux inchangé pour ce début de mois encore.
Le crédit immobilier
Nombreuses personnes rêvent d’avoir leur propriété à eux, devenir propriétaire, pourtant réaliser ce rêve semble être difficile encore pour la majeure partie des gens. De ce fait, la souscription sous tutrice du crédit immobilier s’est présentée comme solution adéquate et appropriée en même temps. Le crédit immobilier ou bien prêt immobilier est un type d’emprunt spécialisé dans les financements d’une opération immobilière : une acquisition en partie ou en totalité, projet d’achat… Également, il peut être tout à fait utilisé dans des plans de construction ou à de grands travaux. Souvent, pour ses principes, il concerne plusieurs types de biens que ce soit, par un logement utilisé par le propriétaire, ou bien par un immeuble de rapport en entier ou encore un immobilier d’entreprise. Les Sociétés Civiles de placement immobilier peuvent identiquement être prises en compte. En effet, en droit français, juridiquement les contrats de financements de crédit immobilier sont prétendus pour les immeubles en cours d’habitation ou immeubles utilisés pour des raisons professionnelles et logements, l’achat des terrains pour projets construction d’immeubles et aussi les contrats de crédits affirmés par des gages ou par une assurance similaire sur les biens immobiliers.
Le crédit immobilier présente habituellement les caractéristiques suivantes :
- avéré en tant que prêt d’un montant précis
- accordé par un établissement de crédit ou des institutions financières spécialisés-partagé soit directement par une banque soit par un mandataire en crédits
- établi sur une longue durée
- associé à une aide personnelle
- peut être remboursés par mensualités régulières
- lié avec une garantie de prêt sur le bien financé
- soit à taux fixe sur toute la durée du crédit immobilier ou à taux changeable
- suivi d’une assurance décès invalidité sur le débiteur, de frais de dossier
- limité à une partie de la valeur du bien.
En souscrivant à un crédit immobilier, le choix d’une assurance emprunteur est obligatoire. Mais en tout cas, elle est laissée libre à l’appréciation du client actuellement. Elle porte spécialement sur le crédit et s’achève lors de son solde. Son objectif est de garantir le remboursement des mensualités du prêt en cas d’accident de la vie. Une garantie dont s’entourent les banques pour diminuer leurs risques et prévenir tout incident dans les remboursements du crédit. L’assurance-emploi a été aussi régie pour prévenir le remboursement des mensualités durant la période de chômage. Ainsi l’on constate les privilèges du crédit immobilier.
Les spécificités du crédit immobilier
Par la hauteur de l’engagement qu’il suppose, le crédit immobilier se trouve particulier que ce soit pour le souscripteur ou bien pour le créditeur la banque. En acceptant et signant un contrat considéré, le débiteur prend en effet la responsabilité de régler régulièrement ses prêts à son créditeur sur une période à long terme pouvant se prolonger jusqu’à 30ans. Par conséquent, la banque se doit aussi de témoigner l’engagement envers ses clients en leur accordant un prêt très élevé dans la conduite de son projet immobilier sur la même période considérée.
Également, d’un point de vue technique, il existe plusieurs types de prêts immobiliers selon le taux, le type de remboursements ou bien le montant pris en question :
- prêt amortissable, réglable souvent mensuellement par expirations
- prêt in fine, remboursable en une seule fois en fin de crédit
- prêt à taux fixe, taux inchangeable connu par le débiteur conclu au début du contrat
- prêt à taux révisable, le montant des intérêts peut être varié en fonction d’un indice financier
- prêt à taux variable, le montant des intérêts varie en temps réel en fonction de l’évolution directe d’un taux de référence
- prêt à taux ‘capé, l’évolution du taux variable ou taux révisables est limité à l’intérieur des valeurs connues à l’avance, soit pour une durée fixe ou pour toute la durée du crédit
- prêt progressif ou dégressif, avisé des échéances variables selon la hausse ou la baisse
- prêt à paliers, technique consistant à calculer une mensualité unique du même montant pour deux crédits qui se superposent pendant quelque temps
- prêt modulable
Notons en conséquence l’existence de société de courtage en prêt immobilier. De nombreuses sociétés sont généralement spécialisées dans l’intermédiation bancaire particulièrement le courtage en prêt immobilier. Néanmoins, son exercice présume le respect de différentes conditions significatives, et soumises à une obligation de conseil en crédits, une réglementation spécifique étendue à leurs pratiques commerciales. Ces sociétés doivent être distinguées des autres professionnels bancaires et être à l’attente des clients. La garantie de conserver le client est de leur accorder un prêt sur une durée minimale de 15ans.
Des renouvèlements pris en compte pour l’année 2018
De multiples modifications ainsi que de transformations seront à noter en cette nouvelle année si l’on met l’accent sur le marché du crédit immobilier.
Changement sur les dispositifs d’aide à l’accession
ceux qui désirent de réaliser un investissement locatif dans un l’immobilier neuf des zones tendues pourront exploiter au dispositif de défiscalisation Pinel jusqu’en 2021. Aussi, la loi Cesnsi-Bouvard maintenue jusqu’en fin 2018 permet aux personnes qui investissent dans les résidences services étudiantes ou destinées aux personnes âgées, dépendantes ou handicapées de réduire leur impôt. En plus, la TVA peut être récupérée et les revenus issus de la location ne sont pas taxés. Plus important encore, le prêt à taux Zéro PTZ est reconduit pour 4ans avec lequel la quotité finançable est réduite de moitié.
évolution des règles fiscales
une réduction progressive sur leur taxe d’habitation seront bénéficiés par certains ménages d’ici à 2020. Une baisse jusqu’à 30% en novembre 2018, et jusqu’à 65 en 2019 jusqu’à en disparaitre définitivement en 2020. Pareillement, l’impôt sur la rente immobilière a été mis en place, ce qui remplacera l’ISF. Le dispositif de défiscalisation ISF-don accorde en même temps une réduction d’impôts de 75%sur les sommes versées à un organisme d’intérêt général.
Création du bail mobilité
Un nouveau bail peut être signé par certains profils de locataires. L’État a financé un nouveau système visant généralement à éviter de fournir une garantie locative ‘classique’. En effet, le contrat est actuellement couvert par la garantie ‘Visale’, qui prend en charge d’une part des éventuels impayés et d’autre part la remise en état des lieux. Des changements ont également été apportés dans le domaine de location. Toutefois, les plans anciens restent valables et peuvent être appliqués.
Pas de changements de taux à noter en ce début de la nouvelle année
En d’autres termes, des bouleversements significatifs ne sont pas encore considérés en ce début de mois de janvier, les résultats sont assez similaires de celle de 2017. On ne remarque apparemment ni hausse ni baisse brusque sur le marché immobilier dernièrement. Pour les quelques semaines qui succèderont encore, une estimation montre que le taux restera bas aux environs des 2%. En effet, les gens se demandent pour cette année si la hausse du prix de logement et des frais de location sera expressive ou non. Récemment, ce qui est sûr, c’est qu’aucune évolution progressive que régressive n’est en vogue, le taux stagne.
Il faut considérer le fait que la majeure partie d’organismes bancaires n’a pas encore changé leurs barèmes. Pour les rares autres organismes qui ont changé de barèmes, le changement reste insignifiant, de très faibles baisses. Certes, pour ce début de mois de l’année, les nouvelles sonnent bonnes, des situations satisfaisantes pour le débiteur que le créditeur ainsi que l’État, cependant, on n’en sait moins pour les derniers mois de l’année, selon des témoins ce dernier pourrait être moins festifs. Des hausses de taux pourront être considérées d’ici la fin d’année. Dans tous les cas, les évaluations sont envisagées en étant être bonne pour cette année selon des professionnels dans le domaine.
Au début de l’année dernière, les intermédiaires immobiliers étaient d’une forte accélération. De ce fait, les souscripteurs se sont précipités vers leur banquier pour renégocier leur crédit immobilier par crainte d’une hausse de taux en cette année qui, apparemment, n’a pas eu lieu ou bien une remontée infime sans conséquence brutale. En effet, la plupart soit jusqu’à 80% des professionnels de l’immobilier qui ont été sondés s’affirment comme étant optimistes pour cette année 2018 et 55% préviennent une stabilité e transactions en cette même année. Pour ce début de l’année alors, sous le plan du marché de crédit immobilier, les statistiques sont bonnes, des résultats convenables puisque le taux n’a pas changé, il est resté bas. Reste à savoir pour la suite de l’année.
