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Un rachat de credit doit-il inclure tous les prets ?

dans News/Rachat de crédit

Par définition, les mécanismes de rachat de credit permettent a priori de refinancer, c’est à dire de racheter dans la même enveloppe tous les crédits d’un ménage. Dans les cas de foyers en situation de surendettement, c’est même une nécessité afin de réduire au mieux les charges financières existantes et de recalculer une nouvelle mensualité en adéquation avec les revenus. N’oublions pas que le rachat de credit a pour objectif de redonner pouvoir d’achat et nouvelle capacité d’épargne afin d’éviter toute nouvelle sollicitation de crédit à la consommation.

Pour autant, certains cas de figure méritent que l’on se penche sur l’intérêt d’inclure tous les prêts dans le rachat de credit. Il y a divers exemples en la matière. Si vous êtes propriétaires et que vous disposez d’un crédit immobilier ayant fait l’objet d’un taux fixe inférieur à 4 % (sans doute contracté entre 2004 et 2006), alors vous n’aurez probablement pas intérêt à l’inclure dans une restructuration globale. Encore faut-il bien entendu qu’un prêt personnel de rachat de crédit vous permette dans ce cas de réduire suffisamment votre endettement, ce qui n’est pas toujours évident compte-tenu de la durée de ces produits qui est souvent limitée à 12 ans au maximum.

Dans le même registre, certains propriétaires disposent de prêt à taux zéro (PTZ) ou encore de prêts subventionnés octroyés par les organismes collecteurs du 1 % patronal. Ces crédits gratuits ou presque vous permettent « d’acheter » l’argent à moindre coût, voire même d’en gagner au taux réel par rapport à l’inflation et il n’est souvent pas très intéressant de les englober dans votre rachat de crédit. Là encore, il faut bien entendu que les calculs d’endettement vous le permettent comme dans le cas précédent ! Dans le cas contraire, il vous est possible d’avoir recours à des prêts hypothécaires de second rang lorsque votre couverture immobilière l’autorise. Ces derniers ont en effet des durées plus longues accompagnées de taux plus bas que les prets personnels.

Enfin, d’autres cas peuvent encore se présenter : que vous soyez locataires ou propriétaires, il arrive parfois qu’un crédit à la consommation soit remboursé dans un mois ou deux. Il est alors ridicule sur un plan financier de le racheter. Si les calculs d’endettement le permettent une fois encore, l’organisme en rachat de crédit vous le laissera à condition que vous justifiiez ensuite du remboursement effectif. Toutefois, s’il s’agit d’un crédit renouvelable ou d’un crédit revolving, les banques du rachat de credit vous le rachèteront dans tous les cas, car ce sont des produits qui coûtent fort chers et sont à ce titre endettant…

Lorsque vous ferez vos demandes de rachat de crédit auprès de courtiers en ligne, n’oubliez pas de signaler lors de votre simulation de rachat de pret en ligne que vous souhaitez conserver un ou plusieurs encours le cas échéant. Votre interlocuteur vous répondra sur ce point .

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