Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un indicateur essentiel pour évaluer et comparer les différentes offres proposées par les banques et autres organismes de crédit. Dans cet article, nous vous expliquons en détails qu’est-ce que le TAEG, comment il est calculé et quelle différence existe entre ce taux et le taux débiteur.
Quels frais sont pris en compte dans le TAEG ?
Le TAEG a pour principal objectif de regrouper l’ensemble des frais liés à un emprunt bancaire afin d’en donner une vision globale et harmonisée. Ainsi, il prend en compte :
- Le taux d’intérêt nominal : c’est-à-dire le coût de l’argent prêté par la banque
- Les frais de dossier : généralement forfaitaires, ils sont perçus au moment de la souscription du crédit
- Les frais de garantie : ils peuvent être sous forme de caution ou d’hypothèque et varient selon le montant emprunté et la durée du prêt
- Les frais liés aux assurances facultatives : assurance décès, invalidité, incapacité de travail, etc.
- Les éventuels frais de courtage et/ou de notaire.
L’assurance emprunteur, bien que parfois obligatoire pour obtenir un prêt immobilier, n’est pas d’emblée incluse dans le TAEG.
Il existe de ce fait le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) qui prend également en compte les frais liés à l’assurance emprunteur.
Qui fixe le TAEG ?
Jusqu’à l’apparition du TAEG en 2015 (anciennement TEG), il revient principalement aux banques et autres organismes de crédit de fixer leurs propres tarifs et modalités en réponse à la demande et à la situation financière de chaque emprunteur.
Le Code de la consommation encadre désormais le TAEG imposant aux organismes prêteurs diverses obligations en matière d’information et de transparence.
À ce titre, ils sont notamment tenus de fournir une information pré-contractuelle exhaustive sur l’emprunt envisagé (intérêts, frais et assurances) à travers la fiche standardisée européenne d’informations (FISE), qui doit être remise avant la signature du contrat et ce peut importe le type de crédit : à la consommation, immobilier, véhicule, travaux, etc.
Ils doivent aussi afficher dans leurs conditions générales le taux maximum applicable pour les crédits renouvelables et plafonner le TAEG selon le montant emprunté et la durée du prêt, conformément au dispositif dit « Franchet ».
Pour une même catégorie de crédit, une même période de référence et un même indicateur, tous les établissements financiers doivent utiliser un taux légal fixé par décret.
Comment calculer son TAEG ?
Au-delà des éléments cités précédemment, une formule simplifiée pour estimer le TAEG est :
TAEG = (Coût total du crédit / Montant du crédit) × (12 / Durée du crédit en mois) × 100
Cette formule donne une estimation mais ne reflète pas parfaitement le calcul exact du TAEG, qui nécessite une approche actuarielle prenant en compte le flux de trésorerie spécifique du prêt.
Pour un calcul précis et conforme aux normes réglementaires, nous vous recommandons d’utiliser un outil de calcul de TAEG ou un logiciel de simulation de prêt qui intègre les complexités du calcul, incluant la capitalisation des intérêts et la prise en compte de tous les frais selon leur périodicité et leur montant exact.
De nombreux simulateurs en ligne peuvent vous aider à calculer le TAEG de votre crédit de manière plus précise en vous guidant à travers le processus et en s’assurant que tous les coûts sont bien pris en compte.
Sachez néanmoins qu’en tant qu’emprunteur, vous n’aurez pas besoin de réaliser ces calculs vous-même car les organismes prêteurs sont tenus de fournir systématiquement le TAEG lorsqu’ils présentent leur offre de crédit.
Quelle différence entre le taux débiteur et le TAEG ?
Le taux débiteur, aussi appelé taux nominal, représente exclusivement le coût du crédit pour l’emprunteur, sans tenir compte des autres frais associés.
Le TAEG englobe l’ensemble des coûts inhérents à un emprunt, ce qui en fait un indicateur plus précis et facilement comparable pour les consommateurs.
Peut-on négocier le TAEG ?
Il est tout à fait possible de négocier certains éléments du TAEG. Voici quelques conseils pour obtenir les meilleures conditions possibles :
- Négociez le taux d’intérêt nominal
- Minimisez les frais de dossier
- Faites une analyse comparative de votre assurance emprunteur
- Mettez en concurrence les courtiers et/ou négociateurs immobiliers
Le TAEG constitue un indicateur clé permettant aux consommateurs d’évaluer et comparer efficacement les différentes offres de crédit qui leur sont proposées. En tenant compte de l’ensemble des coûts inhérents à l’emprunt et étant encadré par la législation, il offre une meilleure compréhension des engagements et des droits de chacun tout au long de la relation bancaire.