Banque en ligne

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Banque en ligne - ©Rupixen, CC0 Creative Commons

Les banques en ligne attirent de plus en plus d’adeptes depuis leur apparition en l’an 2000. Réputées pour la souplesse des services qu’elles proposent, les banques à distance sont devenues la meilleure solution pour gagner puisqu’en plus de leurs frais très moindres, elles offrent des primes. Mais quels sont les rôles d’une banque en général ? Comment fonctionnent les banques en général ? Y a-t-il une différence entre le fonctionnement des banques traditionnelles et ces banques révolutionnaires ? Les banques en ligne sont-elles performantes en termes de service ? Qu’est-ce qui particularise une banque en ligne par rapport à une banque physique ? Les éclaircissements sont détaillés dans le présent guide.

Sommaire

Les rôles d’une banque

La banque est une organisation qui fait le commerce de l’argent, elle assure l’intermédiaire entre les agents économiques, dont les entreprises, les États, les particuliers. Les banques reçoivent l’argent des particuliers pour les redistribuer sous forme de crédit. La collecte des dépôts consiste à recevoir des fonds, de la part des particuliers ou des entreprises ou de l’État, sous forme de dépôts à vue ou de dépôts à terme.

Les dépôts à vue concernent les comptes de chèques ou comptes courants ainsi que les comptes d’épargne souvent appelés les comptes sur livret d’épargne. Quant aux dépôts à terme, ils concernent des comptes à terme, du contrat d’assurance vie, des bons de caisse, etc.  Ce sont ces dépôts qui constituent le passif des banques. Ensuite, en tant que distributeur de crédits, la banque est libre d’utiliser de façon rationnelle les liquidités versées par les déposants pour pouvoir octroyer des crédits aux clients qu’ils jugent être solvables. Les crédits sont utilisés pour l’accomplissement de leurs projets dans un délai préalablement convenu de façon bilatérale.

Le fonctionnement d’une banque en ligne

Le fonctionnement d’une banque en ligne ne ressemble pas tout à fait à celui d’une banque physique quant au système de tarifications, des conditions d’éligibilité, mais aussi quant à l’assistance clientèle. Les procédures et formalités sont beaucoup plus simples dans une banque en ligne. En général, l’ouverture d’un compte bancaire auprès d’une banque en ligne est dépourvue de frais d’ouverture.

Toutes les opérations bancaires de la banque en ligne sont entièrement dématérialisées, c’est pour cette raison qu’aucune agence physique n’existe sauf dans des cas exceptionnels. Le service client auprès des banques en ligne est très rigoureux et compétent puisqu’il se doit d’apporter toutes les questions posées par les clients. Comme les banques traditionnelles, les banques en ligne veillent satisfaire les clients. À cet effet, il est possible d’y ouvrir un compte courant et de détenir différents moyens de paiements comme la carte bancaire ou le carnet de chèques. La souscription d’un livret d’épargne et d’un contrat d’assurance vie est aussi possible auprès des banques en ligne. Mais, l’octroi de crédit immobilier et de crédit à la consommation est seulement réduit à certaines banques en ligne. Concernant le site web et les applications mobiles, ces outils ont été développés de manière optimisée pour servir d’interface entre les clients et la banque. Les banques en ligne offrent des solutions révolutionnaires adaptées aux demandes du client. Les banques en ligne mettent les divers moyens de paiement comme le chéquier ou la carte bancaire utilisable dans tous les distributeurs automatiques, par voie postale.

Pourquoi choisir une banque en ligne ?

Les banques en ligne proposent une large gamme de produits bien plus complète comme avec les banques traditionnelles, mais à des tarifs très compétitifs. Les banques en ligne ont des charges opérationnelles très réduites puisque tous les services sont dématérialisés, c’est ce qui explique d’ailleurs les frais bancaires prélevés très moindres. Et cela est valable pour toutes les banques à distance. Par exemple en 2018, la banque en ligne Boursorama affirme que plus de 50% de ses clients ne s’acquittaient d’aucune commission bancaire pendant toute une année. Les banques en ligne ont été mises en place pour les gens agacés par les frais bancaires excessifs prélevés par les banques de réseau. Même si la réticence quant au passage à la banque en ligne est encore très marquée chez beaucoup de personnes, les banques en ligne proposent réellement des services flexibles et garantis. De plus, l’ouverture d’un compte auprès d’une banque en ligne peut devenir un moyen de gagner de l’argent. Cela permet en effet de toucher des primes plutôt que de payer des commissions bancaires comme les primes de bienvenues ou les primes de parrainage.

Quels critères faut-il prendre en compte dans son choix ?

Avant de choisir la banque en ligne dans laquelle ouvrir son compte, il faut tenir compte de certains critères puisque la décision doit essentiellement porter sur ces critères. Tout d’abord, il faut miser sur la qualité du service, il est inutile de s’orienter vers une banque en ligne dont la qualité de services est médiocre, dont les frais bancaires sont exagérés, ou des conseillers clientèle toujours occupés, etc. Si on compare une banque traditionnelle à une banque à distance, il est vrai que les banques en ligne proposent des produits beaucoup plus bénéfiques avantageux pour tous les titulaires de compte puisque la majorité des opérations bancaires sont dépourvues de frais.

Il faut également tenir compte de la fonctionnalité de l’interface reliant le client de la banque c’est-à-dire de l’espace personnel accessible en ligne par un identifiant et un mot de passe parce que c’est de là que la gestion du compte va s’effectuer par l’utilisateur lui-même. Tous les services bancaires sont ainsi gérables par le titulaire de compte via espace sécurisé comme la consultation des opérations, le virement, la demande de chéquier, la demande de renouvellement de cartes bancaires, etc.

Ouvrir un compte bancaire en ligne

L’ouverture d’un compte bancaire en ligne mérite d’être plus explicite pour ceux qui souhaitent en ouvrir un. Pour cela, tous futurs titulaires d’un compte bancaire en ligne doivent bien s’informer avant de se lancer.

Comment fonctionne une banque en ligne ?

Toutes banques en ligne comme leur nom l’indique sont dépourvues d’agences physiques pour recevoir la clientèle comme pour les banques traditionnelles, à cet effet, tous les services bancaires sont effectués en ligne. Il suffit de posséder un appareil connecté à internet pour en bénéficier : ordinateur, tablette ou smartphone. Cependant, une banque en ligne dispose tout de même du personnel, mais en nombre significativement restreint par rapport à celui d’une banque traditionnelle par exemple des conseillers clientèle, gestionnaires de portefeuille, analystes financiers, etc. C’est pour cette raison que les frais prélevés par les banques en ligne sont relativement moins chers. L’objectif des banques en ligne est d’offrir l’entière autonomie aux clients afin qu’ils puissent gérer eux même leur argent.

Quelles sont les conditions d’ouverture d’un compte bancaire en ligne ?

L’ouverture d’un compte bancaire en ligne nécessite le versement d’une somme minimale initialement, peu importe le type du compte à ouvrir, que ce soit un compte à vue ou un compte à terme. Le montant minimal du premier dépôt est variable d’une banque à une autre, mais à contrario, la domiciliation des revenus n’est pas obligatoire.

En plus d’être rapide, l’ouverture d’un compte bancaire en ligne est également très rapide. Nul besoin de prendre rendez-vous, de faire la queue, etc. Les documents requis par la banque en ligne doivent seulement être parvenus par un coup de scan, d’un envoi par courriel et le tour est joué. Ces documents concernent généralement les justificatifs d’identité et des revenus de la personne. Après validation des documents envoyés, il suffit de remplir un formulaire en ligne, le signer grâce à un code confirmation envoyée par SMS et le compte bancaire est fonctionnel. Les moyens de paiements sont ensuite envoyés par courrier postal quelques jours après l’ouverture du compte bancaire en ligne : carte bancaire ou chéquier.

Comment le client peut-il suivre les opérations effectuées sur son compte bancaire en ligne ?

La vie des clients d’une banque en ligne est facilitée grâce à l’autonomie offerte par ce type d’organisation financière. Les applications mobiles permettant d’accéder à un espace personnel sont dotées d’une forte ergonomie. Tous les services bancaires sont rassemblés sur une seule et même interface, c’est à travers cet espace sécurisé que le client pourra commander les opérations :

  • consultation de solde,
  • impression du RIB,
  • ordre de virement,
  • gestion de notifications cellulaires ou par courriel, etc.

Le but des banques étant la dématérialisation totale des services et cela s’avère être un succès inouï.

Comment les banques en ligne attirent leurs clients ?

Pour se démarquer des banques traditionnelles, les banques en ligne ont pensé à une méthode révolutionnaire en offrant des primes en tout genre à tous les nouveaux clients, mais aussi pour ses clients fidèles. Les nouveaux clients des banques en ligne bénéficient souvent d’une prime de bienvenue qui s’élève en moyenne à 80 euros d’une part. Mais d’autre part, les clients peuvent parrainer d’autres clients en les incitant à ouvrir un compte bancaire auprès de la même banque, cette action peut leur permettre de se faire verser d’une prime de parrainage. Le parrain et le filleul sont tous les deux récompensés en conséquence.

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Services proposés par les banques en ligne – ©Edar, CC0 Creative Commons

Les services proposés par les banques en ligne

Les banques en ligne ont toujours été célèbres de par leurs frais très abordables, donc loin de là l’idée que tous les services bancaires en ligne sont gratuits. Effectivement, de nombreux services sont payants, mais les tarifs sont beaucoup plus moins chers que ceux des tarifs des banques traditionnelles.

De plus, les frais occasionnés par les cartes bancaires dépendent de la gamme choisie par le client, des encours, mais aussi des revenus. Mais ces frais sont toujours moins chers que ceux des réseaux bancaires traditionnels.

Les banques en ligne prélèvent également des frais de tenue de compte dont les tarifs sont aussi variables selon les banques, mais aussi des fréquences de retrait. Ainsi, les frais de tenue de compte sont calculés selon le nombre des opérations effectuées par le client dans le mois.

Comment verser de l’argent liquide ou un chèque ?

L’inexistence d’agence physique dans les banques en ligne amène les gens à se poser la question selon laquelle comment faut-il faire lorsqu’on doit déposer de l’argent en espèce ou verser un chèque ? Comme la majorité des banques en ligne appartient aux grandes banques ou compagnies d’assurance physiques, les dépôts peuvent se faire dans les agences et automates des agences bancaires de la banque mère. Pour celles qui n’ont pas de banques mères, le seul moyen demeure l’envoi des chèques par courrier postal.

Ce qui signifie que le dépôt d’argent liquide est réellement impossible à défaut de guichet de dépôt, seul l’envoi de chèque est admissible. Pour se faire, il faudra verser la liquidité auprès d’une banque traditionnelle et ordonner un virement sur le compte bancaire en ligne par la suite.

En cas de besoin, comment contacter avec un conseiller clientèle si tout est dématérialisé ?

L’absence d’agence physique oblige les banques en ligne à mettre une équipe de conseillers compétents à la disposition des clients afin de les assister et les satisfaire au maximum.

Les conseillers sont joignables par téléphone, par messagerie instantanée, par mail ou par vidéoconférence, qui sont disponibles à des plages horaires très vastes : du lundi au samedi, jusqu’à 22 heures en semaines et jusqu’à 20 heures les samedis.

Pour satisfaire au mieux aux attentes et besoins des clients, les banques en ligne offrent une panoplie de solutions digitales qui se voient évoluer de jour en jour afin de rendre la communication la plus flexible possible. Cela a été pensé de manière à ce que le client puisse accéder et contrôler son compte à tout moment et n’importe où, il suffit d’être connecté sur le web.

En cas de vol ou de perte de la carte bancaire, que faut-il faire ?

Le remplacement d’une carte bancaire perdue ou volée est payant auprès de la banque en ligne, mais le tarif diffère d’une institution bancaire en ligne à une autre, par exemple chez ING Direct, le tarif pour le remplacement d’une carte égarée est de 15 euros. Pour cela, si la situation advient, le client est tenu d’en informer dans l’immédiat la banque pour que la carte bancaire soit bloquée jusqu’à l’émission de la nouvelle carte bancaire.

Les produits spécifiques proposés par ces banques révolutionnaires

À part les opérations bancaires courantes réalisées par les banques en ligne, ces dernières se distinguent également de leur capacité à proposer d’autres produits comme l’épargne sur livret, les plans d’épargne ou encore les investissements de toutes sortes. Disposant de toutes les qualités d’une institution financière, les banques en ligne sont également autorisées à offrir des produits spécifiques comme les banques traditionnelles.

Comme avec les banques traditionnelles, les banques en ligne ne cessent de développer des produits liés à l’épargne et à l’investissement pour toujours essayer de s’aligner aux demandes du marché puisqu’il est vrai que c’est surtout grâce à ces offres qu’elles puissent réaliser un chiffre d’affaires. Les produits de placements et de financement ne sont pas tous aussi diversifiés comme chez les banques physiques, mais cela peut tout de même être disponible dans certaines banques en ligne.

À titre d’exemple, on distingue l’épargne sur livret, le contrat d’assurance vie, le crédit à la consommation ou immobilier, emprunt en tout genre, etc. Toutefois, il est rare voire impossible de trouver les plans d’épargne sur le long terme tel qu’un livret d’épargne populaire ou LEP ou un plan d’épargne logement ou PEL auprès d’une banque en ligne pour plusieurs raisons.

Quelles sont les modalités de fonctionnement des livrets bancaires ?

Les livrets bancaires se révèlent être les produits phares pour les premières banques en ligne comme ING Direct, Boursorama Banque, Fortuneo ou encore Axa Banque. Et même à ce jour, ce type de produit ne cesse pas de conquérir de nouveaux clients grâce aux taux d’intérêt élevés permis par ce type de produit bancaire. Bien que les livrets bancaires souscrits auprès des banques en ligne soient temporaires pour les nouveaux clients, il s’avère que ces banques en ligne offrent toujours les meilleurs avantages que les banques de réseau sur le marché bancaire.

Comment se présentent les contrats d’assurance vie souscrits dans les banques en ligne ?

Les contrats d’assurance proposés par les banques en ligne constituent également un produit très attractif pour de plus en plus de souscripteurs de nos jours. Comme tout contrat d’assurance vie, le capital investi peut être placé sur des fonds en euro ou sur des unités de comptes (UC). En effet, les banques en ligne proposent des contrats d’assurance très performants surtout lorsque le capital est placé sur les fonds en euros. Toutefois, le contrat d’assurance vie placé sur les unités de compte subit les fluctuations indiciaires des marchés financiers. Cela s’est favorablement justifié par les statistiques de 2017, à cette période, les revenus étaient compris entre 1,7% à 3%.

Les banques en ligne n’exigent pas le paiement de frais d’entrée, ni de frais de versement, ni même de frais d’arbitrage lors de la souscription d’un contrat d’assurance vie puisqu’elles veulent préserver leur réputation de banque bon marché. Bien qu’elles ne facturent pas les frais énoncés précédemment, les frais de gestion sont aussi très réduits avec la possibilité de choix du mode de gestion : soit de façon libre soit de façon profilée.

Quels sont les moyens pour l’investissement en bourse dans les banques en ligne ?

Parmi les banques en ligne opérant sur le marché, ce sont les plus anciennes qui proposent l’investissement en bourse, tel est le cas chez la banque en ligne Fortuneo et Boursorama Banque. Ces banques proposent en effet ce genre d’investissement avec des commissions de transaction et des frais boursiers moins couteux que dans les banques de réseau.

Puisque le client dispose d’une certaine liberté en matière de gestion de compte bancaire en ligne, les banques en ligne mettent également à disposition des clients les informations à temps réels, nécessaires pour l’optimisation de la gestion de portefeuille :

  • L’évolution indiciaire sur les marchés financiers ;
  • L’analyse des valeurs ;
  • Les actualités économiques mondiales, etc.

Comment se manifestent les offres en termes de crédits immobiliers ?

Depuis ces quatre dernières années, plusieurs banques en ligne ont développé les crédits immobiliers parmi leurs produits. Cela a surtout été marqué dans les banques ING Direct, Boursorama Banque, Hello Bank ou encore Fortuneo. Il est certain que simuler en ligne est tout à fait réalisable, il suffit de remplir un formulaire de demande crédit immobilier en ligne et d’attendre quelques heures pour obtenir une réponse. De plus, le demandeur n’est pas obligé d’être un client de la banque et aucune domiciliation de revenu n’est pas non plus exigée. Les projets en termes d’incitation à l’investissement immobilier afin d’améliorer le secteur ont significativement facilité les procédures de demande de prêt immobilier. Il convient seulement de signaler, scanner et envoyer les documents requis ou encore une photo à défaut de scanneur.

Toutefois, les offres de prêts immobiliers sont classiques, elles ressemblent aux crédits immobiliers proposés par les banques physiques sans possibilité de négociation de taux, mais toujours fixés selon la durée et la somme demandée.

Quels sont les produits presque inexistants auprès d’une banque en ligne ?

Les banques en ligne effectuent certainement presque toutes les opérations courantes à toutes les banques de réseau. En revanche, il est rare de voir une banque en ligne proposer le crowdfunding ou encore les placements immobiliers collectifs comme les OPCI et les SPCI. Les seules banques en ligne proposant les plateformes de crowdfunding sont Fortuneo et Hello Bank. Et les banques qui proposent les placements immobiliers collectifs ne concernent que Boursorama Banque, Fortuneo et B for Bank.

Communication avec votre banque
La communication avec votre banque reste primordial – ©Free-Photos, CC0 Creative Commons

L’évolution des banques à distance sur le réseau bancaire

Il s’avère que le secteur bancaire a relativement évolué depuis l’émergence des banques en ligne. Selon une étude menée par Ipsos sur le thème de la dématérialisation, même si l’humanité ait été obligée à tout digitaliser, les citoyens français réclameront toujours la communication humaine.

En 2018, la Société Générale a publié que si les opérations bancaires courantes comme la gestion de compte bancaire, les ordres de virement devaient être toutes dématérialisées, on ne pourra jamais délaisser le contact humain.

Par interprétation de la publication, les opérations bancaires, quelle que soit sa nature, sont les unes comme les autres aussi délicates, toutefois le conseil est toujours essentiel puisque personne n’est né avec toutes les connaissances nécessaires de toutes les procédures et techniques bancaires.

Même si plus de 7 millions de Français sont détenteurs d’un compte bancaire en ligne, il y en a encore une masse qui n’est pas encore convaincue de l’efficacité de cette solution révolutionnaire. Beaucoup de personnes et entités morales qui privilégient encore les services des banques traditionnelles, dans un souci de non-confiance surtout.

Les banques en ligne de France les plus connues

Les banques en ligne commencent à faire partie du quotidien des Français actuellement. D’ailleurs, ces banques appartiennent pour la plupart aux banques traditionnelles. Pour cela, on peut distinguer ING Bank, Boursorama, Fortuneo, Monabanq, HelloBank, B for Bank, et Soon.

ING Direct

Appartenant au groupe néerlandais ING, ING Direct est spécialisée dans la banque et l’assurance. C’est la première banque en ligne lancée en France en l’an 2000 avec plus d’un million de clients dans l’hexagone.

Boursorama

La banque en ligne Boursorama compte actuellement plus de 700.000 clients et est une filiale de la Société Générale. Elle est spécialisée dans les placements boursiers et se diversifie de ses consœurs de par leurs produits bancaires classiques destinés au grand public.

Fortuneo

Ensuite, on relève Fortuneo dont la maison mère est Crédit Mutuel. Elle s’est aussi spécialisée dans la bourse et compte plus de 400.000 clients.

Monabanq

Appartenant au Crédit Mutuel-CIC, Monabanq compte 350.000 clients. Elle se diversifie des autres banques en ligne par leur service de proximité.

HelloBank

Après, propriété de BNP Paribas, HelloBank a conquis plusieurs pays d’Europe et a su fidéliser plus de 150.000 clients en France à ce jour.

B for Bank

Spécialisée dans les produits d’épargne et les produits financiers dans ses débuts pour devenir une banque à part entière, B for Bank appartient au Crédit Agricole avec près de 150.000 clients.

Soon

Et enfin, il y a Soon, une extension d’Axa Banque, elle se focalise spécialement aux jeunes grâces à son interface, uniquement sur Smartphone, et de ses options de gestion de comptes innovantes. Aujourd’hui, elle compte environ 20.000 clients.

La liste est assez longue puisque ces derniers temps, les banques en ligne font de plus en plus apparition sur le réseau bancaire.

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