Aujourd’hui, l’économie est incertaine, les taux d’intérêt sont au plus haut depuis des années et les solutions d’épargne existent en abondance sur le marché. Entre un livret d’épargne, une épargne logement, un placement en bourse ou une assurance-vie, le choix est tellement vaste qu’on a du mal à savoir ce qui est le mieux pour nous.
Les livrets réglementés : des solutions simples et sans risque
Le Livret A est l’un des placements préférés des Français. Ce compte épargne offre une rémunération garantie, sans frais ni impôts, et permet de retirer son argent à tout moment. Actuellement, son taux d’intérêt est de 3%. Bien qu’il soit inférieur au taux d’inflation, il constitue une épargne sûre et disponible à tout instant.
Le LDDS
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) possède des caractéristiques similaires au Livret A, avec également un taux d’intérêt de 3% net. Il est destiné à financer des projets écologiques et solidaires. Au même titre que le Livret A, le LDDS est donc un placement sûr avec un rendement modeste.
Le livret jeune
Un livret jeune peut être ouvert dès l’âge de 12 ans jusqu’à 25 ans. Le livret jeune n’est pas règlementé par l’État. Le taux d’intérêt du livret jeune est fixé par les banques, en moyenne il est de 1,65%. Les intérêts sont calculés chaque quinzaine et sont percevables à chaque fin d’année, le plafond de dépôt sur ce type de livret s’élève à 1600 euros. Un livret jeune est automatiquement clôturé par l’institution bancaire dès que l’épargnant atteigne l’âge de 25 ans et par conséquent il est nécessaire d’assigner un compte d’attente dans un souci de continuité.
Le livret d’épargne populaire ou LEP
Le livret d’épargne populaire est proposé aux agents économiques dont la possibilité d’épargne est limitée. Règlementé par l’État, ce type de livret est aussi non imposable et exempt de charges sociales. De ce fait, pour être éligible à l’ouverture ce type de compte, l’épargnant doit compter parmi ceux qui payent peu d’impôt avec un premier dépôt minimum de 30 euros.
Le livret d’épargne d’entreprise ou LEE
C’est un plan d’épargne qui consiste à financer la création ou l’acquisition d’une société. Cependant, ce type de service n’est pas disponible dans toutes les institutions bancaires. L’avantage du LEE est la possibilité de disposer d’une somme en guise de prêt, 2 ans après l’ouverture du livret au minimum, pour réaliser l’acquisition avant échéance. Toutefois, un livret d’épargne d’entreprise doit être régulièrement alimenté à raison d’un minimum de 450 euros par an.
Le plan épargne logement ou PEL
Le PEL est le plus attractif sur le marché puisqu’il offre des revenus très alléchants et les conditions d’éligibilité sont plus généreuses. La durée de l’épargne peut s’étaler entre 4 à 15 ans et il n’exige pas non plus la majorité du titulaire du compte. Bien qu’un plan d’épargne logement doive être alimenté à raison de 45 euros par mois ou 225 euros tous les trois mois, il présente l’avantage d’accéder à prêt d’un plafond de 92000 euros avec le PEL. De plus, les taux d’intérêt sont en permanence révision pouvant s’accroître à hauteur de 2,5% jusqu’à son échéance de 10 ans.
Le compte épargne logement ou CEL
Comme le PEL, un CEL peut être ouvert par un mineur comme un majeur. Ce type de plan d’épargne s’étale sur une durée indéterminée et le premier dépôt minimum s’élève à 300 euros avec un plafond de 15300 euros pour chaque versement. Son inconvénient réside dans le fait qu’en plus d’être fiscalisé, le CEL est peu rémunéré puisque son taux d’intérêt est de 0,42%. En plus, même s’il offre une possibilité de faire un prêt immobilier, le montant d’un prêt ne peut dépasser 23000 euros
Le plan épargne retraite populaire ou PERP
Se projeter à acheter une nouvelle maison ou uniquement sécuriser ses finances au moment de la retraite, opter pour un plan d’épargne retraite populaire est une méthode efficace pour y parvenir. Sa souscription est accessible à tout un chacun à condition qu’il exerce une activité rémunérée puisque les versements sur le PERP sont déduits sur la base du revenu imposable à hauteur de 10% avec un plafond mensuel de 3.973 euros. De ce fait verser de l’agent sur un PERP est impossible. L’épargnant est libre quant à la durée des versements à effectuer, mais cela s’étale généralement jusqu’à l’admission à la retraite. Cependant si cela est maintenu après la retraite, le capital se transforme en rente viagère. Les retraits relatifs au PERP sont similaires aux pensions de retraite.
Le plan épargne retraite collectif ou PERCO
Ce type d’épargne est généralement associé à l’emploi de l’individu, c’est l’entreprise qui le prévoit en fonction des conditions de travail définies en interne. Avec un versement initial effectué par le bénéficiaire, le compte est ensuite alimenté par l’employeur et le capital est conservé jusqu’à l’admission à la retraite, c’est ce qu’on appelle abondements. Un plafond est fixé pour l’abondement, il est de 6483,84 euros. Parallèlement, le titulaire du compte peut y verser de l’argent. Au moment de la retraite, le capital sera versé sous forme de rente ou sous forme de capital.
Les fonds euros : un placement sûr avec une performance supérieure
Les fonds en euros représentent une alternative intéressante pour ceux qui recherchent un placement sûr et rentable, sans les fluctuations du marché financier. Investi en grande partie dans des obligations d’État, le fonds en euros garantit un rendement annuel minimum, tout en permettant de bénéficier de l’éventuelle hausse des marchés.
Les contrats d’assurance-vie en euros
L’assurance-vie est un produit indiqué pour épargner sur le long terme, avec des avantages fiscaux non négligeables. Les contrats multisupports sont composés à la fois de fonds en euros (garantis) et d’unités de compte (à risque). Cette répartition offre une diversification intéressante pour ceux souhaitant maximiser leur rendement, tout en conservant une partie de leur capital sécurisée.
Le Compte à Terme : fixer sa durée d’épargne pour obtenir un meilleur taux
Un Compte à Terme (CAT) permet de placer un montant d’argent pour une durée déterminée, pouvant aller de quelques mois à plusieurs années. Plus cette durée est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. L’argent est alors bloqué jusqu’à l’échéance du contrat, mais les gains sont garantis. Le CAT se présente donc comme une option prometteuse pour mettre de côté sur un terme précis, à condition de ne pas avoir besoin de ces économies avant l’échéance.
Les placements financiers : pour les investisseurs avertis cherchant un rendement potentiellement supérieur
Pour les personnes à l’aise avec les fluctuations boursières, plusieurs options s’offrent à eux pour maximiser leur rendement :
- Les actions en direct ou via des organismes de placement collectif (OPC).
- Les obligations : titres de dette émis par les entreprises ou les États, elles peuvent apporter des revenus réguliers grâce aux coupons perçus.
- Les Sicav et FCP : ces fonds communs de placement permettent d’investir dans un portefeuille diversifié d’actifs financiers, avec une gestion professionnelle. Ils offrent généralement une plus grande sécurité que les placements directs en bourse.
Il est recommandé de ne recourir à ce type de placement que si l’on est prêt à accepter un niveau de risque plus élevé et si l’on dispose déjà d’un capital de sécurité constitué, comme par exemple via un Livret A ou un fonds en euros.
Une stratégie d’épargne adaptée à chaque profil
En somme, il n’est pas possible de répondre de manière univoque à la question initiale « Quel est le meilleur moyen d’épargner ? », tant chacun possède des objectifs et des contraintes différentes. Toutefois, quelques conseils peuvent être généralisés :
- Établir un budget mensuel et déterminer le montant à épargner.
- Mettre en place un virement automatique du compte courant vers le(s) compte(s) épargne, afin de s’assurer que l’épargne soit bien effective chaque mois.
- Choisir les placements les mieux adaptés à sa situation personnelle, à ses besoins et à son appétence pour le risque.
- Se tenir informé des évolutions du marché et adapter en conséquence sa stratégie d’épargne si nécessaire.
Ainsi, chacun peut optimiser son épargne et se prémunir au mieux des aléas de la vie, tout en préparant sereinement son avenir financier.
Ne prenez pas de risque seul
Aussi anodine que cela ne puisse paraître, épargner nécessite beaucoup d’attention devant être décidée de façon réfléchie pour être efficace. Épargner une partie de ses avoirs à la banque oblige l’épargnant à défendre ses intérêts puisque l’épargne peut souvent être risquée. Il est alors opportun d’établir une bonne communication et de créer une relation de confiance avec un gestionnaire de compte pour ne pas se heurter dans de nombreuses mésaventures pouvant survenir à tout moment.
Pour qu’on puisse assurer l’optimisation en termes de suivi, de gestion et de l’arbitrage d’un compte épargne, il est formellement plus judicieux de confier cette tâche à un connaisseur en épargne indépendant de la banque. En effet, ce genre de professionnel peut s’adapter facilement à ce genre de situation et est capable d’assurer son optimisation.
La surveillance du marché est aussi un point important à ne pas négliger puisque de nouveaux supports d’épargne offrant des avantages concurrentiels inouïs peuvent surgir à tout moment. Sans oublier les ajustements règlementaires décidés par l’État. Il est vrai que les nouvelles offres peuvent dégager de meilleures conditions et les nouvelles lois peuvent être plus bénéfiques.
Par conséquent, la veille constitue ainsi un élément important lorsqu’on décide d’épargner, mais il est également important de suivre les règles de base étalées dans le présent guide pour choisir le meilleur moyen d’épargner.