banquier qui sert la main a son client

Produits bancaires

Lorsqu’une personne ouvre un compte bancaire, elle devient automatiquement une cliente de la banque pour avoir consommé l’un des produits commercialisés par l’établissement. Il faut garder à l’esprit qu’une banque est une entreprise qui travaille dans le but de se rémunérer.

Si un compte bancaire est un produit commercialisé par les institutions bancaires, elles proposent actuellement un grand nombre de services et de produits dérivés à leurs clients. Pour pouvoir cerner le sujet, il est important de se pencher sur la définition d’un produit bancaire et identifier les différents types de produits bancaires commercialisés par ces établissements financiers.

Avec l’avènement des banques en ligne, l’accès des particuliers et des entreprises à ces services est d’autant plus simplifié. Cela offre la possibilité au souscripteur de choisir les options les plus adaptées à leur situation financière et leurs plans financiers à venir.

Qu’est-ce qu’un produit bancaire ?

Par définition, les produits bancaires sont des services financiers à l’intention des particuliers et des professionnels proposés par les différentes banques de proximité ou les banques digitales. Les produits formulés peuvent adopter des caractéristiques basiques ou plus sophistiquées selon le profil du client, de sa capacité financière et de ses besoins.

Les produits basiques que les banques mettent à la disposition des consommateurs sont :

  • L’ouverture d’un compte bancaire
  • Les différents moyens de paiement par le biais de cartes bancaires
  • La possibilité d’effectuer un virement bancaire
  • La disposition de chèques de banque
  • La consultation de compte à distance (en ligne, par SMS, par téléphone, par fax, etc.)
  • La mise à la disposition d’un compte d’épargne ou un livre d’épargne.

En ce qui concerne les produits bancaires plus complexes, on peut retrouver :

  • Les produits pour une épargne à court terme
  • Les produits pour une épargne à long terme
  • Les produits pour préparer la retraite
  • Les produits d’épargnes en immobilier
  • Les crédits immobiliers
  • Les crédits à la consommation

Les listes précitées ne sont pas exhaustives, mais permettent d’avoir un aperçu des services offerts par les établissements bancaires.

Le compte courant ainsi le produit bancaire de base permettant aux clients d’effectuer des dépôts, des retraits, des virements, des achats ou des paiements pour des services, sous réserve de rémunération de la banque. La majorité des autres types de produits proposés par la banque concernent les épargnes.

Liste des produits bancaires

Les produits d’épargnes sont des services mis à la disposition des épargnants afin de leur permettre de placer une partie de leurs avoirs sur un compte pour une période donnée et de recevoir des intérêts en retour. Parmi les produits d’épargne, on peut distinguer l’existence de :

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L’épargne à court terme

Les produits d’épargne à court terme sont nombreux. On les appelle également : les « livrets d’épargne ». Ils permettent d’épargner de l’argent sans frais et de percevoir des intérêts. Leur principal avantage est aussi la possibilité de disposer du capital investi à tout moment.

Le produit d’épargne à court terme le plus populaire en France est le Livret A. D’après les chiffres rapportés par la Caisse des Dépôts le 17 avril 2020, le livret A connait actuellement un niveau de collecte extrêmement élevé malgré une baisse significative en 2019. Les dépôts enregistrés sont désormais plus importants que les retraits conduisant à une différence de 2,71 milliards d’euros. Le nombre de collectes a considérablement augmenté bien que les intérêts perçus pour l’ouverture d’un livret A sont à hauteur de 0,5 %. En effet, les livrets d’épargne permettent une accessibilité accrue aux placements effectués, mais les taux en vigueur sont significativement bas.

Un produit d’épargne à court terme a été mis en place spécialement pour les jeunes de 12 à 25 ans. Il s’agit du livret jeune qui, à la différence des autres types de livrets, n’est pas règlementé par l’État. Les intérêts générés par ce livret sont fixés par les établissements bancaires et avoisinent en moyenne les 1 % à 2,25 %.

Il y a également le livret de développement durable et solidaire (LDDS), le livret d’épargne populaire (LEP), le compte sur livret ou livret bancaire, le certificat de dépôt négociable (CDN), etc.

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L’épargne à moyen et long terme

Ces dispositifs bancaires concernent les comptes dits « à terme ». Il s’agit de placements effectués auprès d’une institution bancaire en s’engageant à ne pas toucher au capital approvisionné pour une période généralement prédéterminée. Les risques sont plus importants quant à l’éventualité d’une défaillance de la banque, mais les rendements sont plus conséquents.

L’assurance vie est l’un des produits bancaires les plus appréciés des Français en ce qui concerne l’épargne à long terme. L’assurance vie existe actuellement sous deux formes dont : les fonds en euros et les unités de comptes (UC). Les fonds en euros sont les plus sollicités par les épargnants. Ils permettent un rendement de 1,4 % depuis l’année 2019 et représentent un placement relativement rémunérateur pour le souscripteur malgré les baisses de rendements enregistrés en quelques années. Les autres produits d’épargnes sur le moyen et long terme sont : le plan d’épargne populaire (PEP), le bon de caisse, le bon de capitalisation et le livret d’épargne entreprise (LEE) qui permettent d’établir un plan d’épargne en vue de financer la création ou l’acquisition d’une entreprise. Ce dernier n’est cependant pas proposé par tous les établissements bancaires.

L’épargne retraite

On distingue principalement deux types d’épargne pour préparer la retraite. La première consiste en une épargne proposée dans le cadre d’une entreprise, le plan d’épargne retraite collectif (PERCO) et la seconde concernent une épargne retraite individuelle, le plan d’épargne retraite populaire (PERP).

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Les produits d’épargnes en immobilier

Les placements dans l’immobilier constituent une alternative profitable pour les personnes en quête de revenus complémentaires. On peut diviser les produits bancaires liés aux épargnes en immobiliers en deux grandes catégories dont : les produits d’épargne en immobilier locatif et les produits d’épargnes pour une acquisition immobilière.

Dans le cadre d’une épargne immobilière locative, les épargnants peuvent opter pour les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) de rendement. Il s’agit d’un investissement réalisé sur des biens immobiliers destinés à la location afin de bénéficier d’une rémunération régulière pouvant être perçue mensuellement ou trimestriellement. Une société de gestion s’occupe de gérer la SCPI et de l’acquisition des biens immobiliers. Les revenus fonciers issus de la mise en location des biens acquis sont ensuite distribués aux épargnants, proportionnellement aux placements effectués dans la SCPI.

Concernant les produits d’épargnes d’acquisition immobilière, les établissements mettent à la disposition du client, des solutions permettant de faciliter les prêts. Le plan d’épargne logement (PEL) est un produit phare des institutions bancaires en raison de leur popularité auprès des épargnants français. Le but étant d’inciter les projets d’investissements en proposant des conditions plus flexibles et un rendement plus encourageant.

Ce type de produit bancaire est accessible aux personnes de tout âge (mineures ou majeures). Il consiste à épargner pour une durée de 4 à 15 ans avec un dépôt de base d’au moins 225 €, mais impose un engagement à alimenter le compte régulièrement tous les mois ou par trimestre. Dans la même optique, le compte d’épargne logement (CEL) permet aux clients majeurs ou mineurs (sous réserve d’un accord parental) de bénéficier de conditions d’éligibilité plus souple, car les résidents non fiscalisés peuvent également y souscrire. Le plan d’épargne ne comprend pas de limite sur la durée et permet une rémunération à un taux de 0,5 %. L’investissement initial minimum est de 300 € à l’ouverture du compte et une limite de 75 € minimum est à respecter quant aux approvisionnements mensuels. Les intérêts mis à part, le plan est plafonné à 15 300 €. Un tel produit permet alors de bénéficier d’un prêt immobilier à hauteur de 23 000 €.

Les crédits à la consommation

Le crédit à la consommation concerne des produits bancaires simples permettant de financer de nombreux projets comme l’achat d’un véhicule, une cérémonie de mariage, l’achat de mobiliers pour la maison, de matériels de jardinages, d’appareils électroménagers, etc.

Les crédits à la consommation regroupent :

  • Le crédit personnel: pour des achats sans justificatifs avec une durée et un montant défini à l’avance afin de calculer les mentalités.
  • Le crédit affecté: permet d’effectuer un achat en particulier. Le demandeur doit préciser la nature de l’acquisition : outils, électroménagers, véhicules, ameublement. Le crédit est annulé si la vente de l’article prédéfini n’est pas conclue.
  • Le crédit renouvelableou revolving: il s’agit d’un prêt particulièrement destiné au financement des charges ou des dépenses du quotidien.
  • La location avec option achat (LOA): ce dispositif permet au souscripteur de louer un bien auprès de l’établissement pour une période prédéterminée en versant des mensualités. Le bien peut être acheté par l’emprunteur au prix déterminé au départ lorsque le contrat arrive à son terne. Il peut également restituer le bien à l’organisme concerné.
  • Le crédit gratuit: il s’agit d’un système de crédit sans engagement de rémunération de l’établissement de crédit. En d’autres termes, le demandeur doit rembourser la somme exacte reçue sans coûts supplémentaires. Ce type de prêt entre dans le cadre des crédits à la consommation si la durée de remboursement excède les trois mois.