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La moyenne des taux immobiliers en avril 2024 :
Durée du prêt | Taux en Mars 2024 | Taux en Avril 2024 | Baisse en point de % |
---|---|---|---|
10 ans | 3,53% | 3,15% | -0,38 |
15 ans | 3,84% | 3,65% | -0,19 |
20 ans | 3,94% | 3,77% | -0,17 |
25 ans | 4,07% | 3,93% | -0,14 |
Les différentes possibilités offertes par un prêt immobilier
Un crédit immobilier permet avant tout de financer l’achat d’un logement, mais aussi de couvrir les frais associés à cette opération, tels que les frais de notaire ou de garantie. Toutefois, il peut également être utilisé pour d’autres types de dépenses :
- La construction d’une maison : Le prêt immobilier sert alors à financer l’achat du terrain, ainsi que les travaux de construction.
- L’agrandissement ou la rénovation d’un bien : Dans ce cas, le crédit immobilier finance les travaux nécessaires à l’amélioration du logement.
Obtenir un crédit immobilier est (pour la plupart des Français) une étape primordiale pour réaliser ses projets.
Comment se détermine la durée d’un prêt immobilier ?
La durée du prêt immobilier est généralement comprise entre 15 et 25 ans. Depuis le 1er janvier 2022, les banques ne peuvent plus accorder de crédit immobilier dépassant une durée de 25 ans, sauf exception. Elle est fixée en fonction de plusieurs critères.
La capacité d’endettement de l’emprunteur : plus la durée est longue, plus les mensualités sont réduites, permettant ainsi à l’emprunteur de rembourser son crédit sans trop peser sur son budget.
Le taux d’intérêt : une durée plus courte implique un taux d’intérêt généralement plus bas, et donc un coût total de crédit moins élevé.
La nature du projet : il est préférable de privilégier une durée de prêt relativement courte pour des projets à court terme (des travaux de rénovation), et une durée plus longue pour les projets de long terme (comme l’achat d’une résidence principale).
Taux de prêt immobilier : comment ça marche ?
Le taux de prêt immobilier représente le coût du crédit accordé par la banque à l’emprunteur. Il se compose habituellement de deux éléments :
- Le taux fixe : Ce taux ne varie pas sur toute la durée du prêt, ce qui permet à l’emprunteur de connaître à l’avance le montant de ses mensualités et le coût total de son crédit.
- Le taux variable : Il peut évoluer en fonction de l’indice de référence déterminé par la banque, à la hausse comme à la baisse. Les mensualités s’ajustent alors en conséquence, rendant le remboursement du prêt moins prévisible.
Afin de comparer les différentes offres de prêt immobiliers proposées par les banques, il est recommandé d’examiner le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui englobe le taux d’intérêt et les coûts annexes tels que les frais de dossier, d’assurance ou de garantie.
Prêt à taux zéro
Assurance de prêt
Prêt relais
L'apport personnel pour obtenir un financement immobilier
L’apport personnel désigne la somme dont dispose l’emprunteur pour financer une partie de son projet immobilier, avant même de solliciter un crédit. Il peut provenir de différentes sources, comme les économies personnelles, un héritage ou encore la revente d’un autre bien immobilier.
Disposer d’un apport personnel présente plusieurs avantages pour l’emprunteur.
Réduire le montant emprunté : Un apport conséquent permet d’emprunter moins, ce qui allège les mensualités et le coût total du crédit.
Les banques considèrent généralement qu’un emprunteur capable d’apporter une partie des fonds est moins risqué. Elles sont donc parfois plus enclines à accorder un crédit immobilier avec un taux d’intérêt plus avantageux.
Cependant, il est également possible de solliciter un prêt immobilier sans apport personnel, bien que les conditions d’emprunt soient souvent moins favorables.
Combien de temps faut-il pour obtenir un crédit immobilier ?
Le délai d’obtention du crédit immobilier dépend de plusieurs facteurs :
- La constitution du dossier de demande de financement : il est nécessaire de rassembler divers documents (justificatifs de revenus, relevés bancaires, etc.) pour que la banque puisse étudier le profil de l’emprunteur.
- L’évaluation du bien immobilier à financer : en fonction du projet (achat, construction, travaux), la banque peut demander une estimation, voire une expertise, du logement visé par le prêt.
- Les délais de réponse des banques : après avoir reçu le dossier complet, il faudra généralement attendre quelques jours à quelques semaines avant d’obtenir une offre de crédit.
Le délai moyen d’octroi d’un crédit immobilier est donc compris entre 1 et 3 mois. Toutefois, cette période peut varier considérablement en fonction de la situation personnelle de l’emprunteur et de la nature de son projet.
Quelles sont les critères pour obtenir un crédit immobilier ?
Pour bénéficier d’un crédit immobilier, chaque emprunteur doit satisfaire à des exigences spécifiques de la part des banques, qui évaluent plusieurs critères déterminants.
La solvabilité est primordiale. L’emprunteur doit disposer de revenus suffisants et stables pour rembourser le prêt, avec un taux d’endettement ne dépassant généralement pas 33% des revenus.
Le profil de l’emprunteur joue également un rôle important. Avoir un emploi en CDI, être déjà propriétaire d’un bien immobilier, ou être un jeune emprunteur peut faciliter l’accès au prêt. Les banques examinent aussi avec attention l’historique bancaire pour identifier tout risque potentiel, tel que des incidents de paiement.
La souscription à une assurance emprunteur, couvrant les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail, est généralement obligatoire.
Pour maximiser ses chances d’obtention d’un crédit immobilier et bénéficier des meilleures conditions, il est judicieux de comparer plusieurs offres et de recourir aux services d’un courtier en immobilier.
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