Vouloir choisir le meilleur livret d’épargne nécessite avant tout de connaître votre horizon de placement, le taux de base, le taux boosté, la fiscalité associée, une éventuelle prime ainsi que le montant que vous souhaitez épargner. De cette façon, il sera plus facile de déterminer quel est le meilleur livret épargne pour votre situation.
Les meilleurs livrets d’épargne réglementés
Les livrets d’épargne réglementés sont très populaires en France. Avec plus de 55 millions de livrets ouverts, le Livret A est particulièrement apprécié. Avec un taux de rémunération évalué par le gouvernement plusieurs fois par an et un plafond à 22 950€, certains livrets réglementés peuvent venir lui faire de la concurrence.
| Nom | Plafond | Taux (actuel) |
|---|---|---|
| Livret A | 22 950€ | 3% |
| LDDS | 12 000€ | 3% |
| Livret Épargne Populaire | 7700€ | 6,1% |
| Livret Jeune | 1600€ | 3% |
| PEL / CEL | 61 200€ | 2% |
Les taux sont à titre indicatif et susceptibles d’évoluer.
Les meilleurs livrets d’épargne boostés
Pour augmenter le taux de rendement de votre épargne, chaque banque, notamment les banques en ligne, proposent des livrets d’épargne boostés.
| Nom | Plafond | Rémunération |
|---|---|---|
| Cashbee | 150 000€ | 4% puis 2,50% |
| Fortuneo | 10 000 000€ | 4% (pendant 4 mois) |
| Freedom24 | Illimité | 3,60% |
| Hello bank | Illimité | 2,50% (pendant 1 an) |
| Monabanq | Illimité | 3% (pendant 6 mois) |
| B For Bank | Illimité | 3,50% (pendant 3 mois) |
| Trade Republic | 50 000€ | 2% |
Les taux sont à titre indicatif et susceptibles d’évoluer.
Quels sont les éléments constitutifs d’un livret d’épargne ?
On définit un livret comme le support d’épargne ouvert auprès d’une banque et sur lequel l’épargnant peut effectuer des dépôts et des retraits. Le capital ainsi épargné ouvre droit à des rémunérations. Un livret procure toujours des intérêts puisqu’il est disponible à tout moment et offre une garantie sur le capital placé, toutefois, il peut être passible de prélèvement fiscal et de cotisations sociales ou non. De plus, un livret peut-être, soit règlementé, soit de type bancaire ordinaire.
Différences avec un compte courant
Contrairement à celle des comptes courants, la gestion d’un livret est gratuite, notamment sur les retraits et les versements. Par contre, un livret ne vous permet pas d’effectuer des paiements et n’est pas associé à une carte bancaire. Le versement de capital sur le livret d’épargne peut être plafonné, qu’il s’agisse d’un livret règlementé ou d’un livret bancaire ordinaire. Cela dépend de la banque.
Des taux d’intérêts évolutifs
Les spécificités des livrets reposent sur leur taux d’intérêt pouvant progresser dans le temps pour certains et régresser pour d’autres. Ce sont les livrets règlementés qui subissent plutôt des intérêts dégressifs puisque l’État les fixe en fonction de la conjoncture économique. A contrario, les rémunérations des livrets d’épargne sont calculées chaque quinzaine, mais ne sont percevables que tous les ans.
Comment choisir votre livret ?
Les épargnants ont en effet le choix entre un livret réglementé et un livret boosté ou super livret. Pour choisir, on doit distinguer la différence entre les deux livrets :
- Le livret règlementé est soumis aux règlementations fixées par l’État, mais est complètement défiscalisé. En plus de définir le plafond des dépôts, l’Etat fixe aussi le taux de rémunération qui s’avère être révisable tous les premier février ou premier août de chaque année.
- Le livret boosté, aussi appelé super livret, contrairement au livret règlementé, les dépôts sont souvent déplafonnés. C’est la banque qui définit les conditions en fonction du capital à épargner et la durée de placement, notamment le plafond, le taux d’intérêt rémunérateur. Son avantage réside dans le fait que cette catégorie de livret peut bénéficier d’un taux bonifié ou d’une prime de bienvenue à l’ouverture.
Les livrets les plus attractifs en France restent le livret A, le LDDS et le LEP puisqu’aucun prélèvement de charges sociales n’est exigible et ils sont totalement défiscalisés. Cela est dû en fait au taux d’intérêt annuel brut appliqué sur les livrets boostés ou super livrets. Le taux est relativement faible comparé à celui des livrets règlementés et aucun prélèvement fiscal et social n’est obligatoire.
D’autres placements plus risqués
Par ailleurs, le livret d’épargne n’est pas le seul moyen de voir son capital fructifier puisque d’autres plans d’épargne sont également rentables sur le long terme, notamment l’assurance vie, les placements en bourse, les titres de participation, etc. Mais, ces types de plans d’épargne n’offrent pas plus de garanties que les livrets d’épargne, ils présentent des risques à cause des fluctuations des cours de devises sur le marché financier par exemple.
Analysez bien la fiscalité
Bref, choisir le meilleur livret d’épargne dépend aux aspirations et préférences de l’épargnant lui-même puisque chaque livret présente leurs propres avantages comme leurs propres inconvénients. Toutefois, lorsqu’on est amené à choisir le meilleur, il convient seulement de bien définir ses objectifs de court, moyen et long terme, étudier et analyser les éléments constitutifs du livret proposé par l’institution bancaire.
Quelles sont les alternatives de livrets d’épargne proposées par les banques en ligne ?
Les banques en ligne proposent également des livrets règlementés aux clients, mais aussi des livrets bancaires ordinaires tels que les livrets boostés et les comptes sur livret.
Le livret d’épargne Hello+
En tête de liste, dans la sélection banque en ligne, l’institution la plus attractive se trouve être Hello Bank avec son livret « Hello+ », le taux d’intérêt brut annuel est évolutif allant de 0,2% à 1% et en plus de cela elle offre une prime de bienvenue de 80 euros pour toutes nouvelles ouvertures. Le livret « Hello+ » n’exige pas de plafond en termes de dépôt, mais le minimum requis est de 10 euros pour le versement comme pour le retrait, et sa gestion est exempte de frais. Le taux d’intérêt brut annuel évolue en fonction du montant du capital versé. Cependant, le livret « Hello+ » est soumis à des obligations de prélèvements obligatoires.
Fortuneo : le livret « Plus »
Ensuite, il y a le livret « Plus » de Fortuneo Banque, sa souscription permet d’acquérir 80 euros de prime de bienvenue et le capital versé génère 0,1% d’intérêt tous les ans. L’ouverture d’un livret d’épargne exclut le paiement de frais bancaire. Toutes les opérations telles que le versement, le retrait et la tenue de compte sont gratuites. Par contre, le dépôt minimum est de 10 euros et le plafond s’élève à 10 millions d’euros. Les produits d’épargne sont percevables toutes les fins d’années et le livret est soumis à des obligations de prélèvement fiscal et de cotisations sociales avec un taux forfaitaire de 30% sur les produits de l’encours.
BforBank
Après, il y a le livret « BforBank » de BforBank doté d’une prime de bienvenue de 80 euros et d’un produit de 0,10%. En 2017, les dossiers de l’épargne ont attribué le label d’excellence à ce livret. La rémunération de ce livret est relativement faible sur le marché, mais son ouverture permet de bénéficier d’un taux boosté de 2% durant deux mois. Contrairement aux autres livrets d’épargne, le livret « BforBank » permet de disposer d’une carte Visa Premier ou Visa Infinite si l’épargnant dispose d’un compte courant.
Livret d’épargne Monabanq
Il y a également le livret d’épargne « Monabanq » de Monabanq qui s’avère être peu rémunéré avec un taux d’intérêt conséquemment faible sur le marché puisqu’il est de 0,05%, mais sa particularité repose sur la prime de bienvenue pouvant aller jusqu’à 120 euros. Comme la plupart des banques en ligne offrant un livret d’épargne, cette banque n’impose pas de plafond, mais un montant minimum de 10 euros quant aux dépôts et retraits. En plus de son offre d’épargne, Monabanq propose aussi un large panel de produits bancaires tarifés avec des avantages très préférentiels, mais aussi un service client gratifié.
Cependant, la liste n’étant pas exhaustive, le choix revient toujours à l’épargnant. Cela dépend des privilèges procurés par les placements, mais ce qu’il faut savoir c’est que les tous livrets bancaires et livrets réglementés constituent les uns comme les autres des enveloppes d’épargne intéressantes pour chacun.