L’assurance-vie occupe une place prépondérante en France avec un encours de 1 884 milliards d’euros à la fin du mois de mars. Pour répondre aux attentes des épargnants et maintenir l’attractivité de ce placement, les assureurs ont adapté leur offre au fil des années en proposant une diversité de supports d’investissement de plus en plus large. Cette abondance de choix peut toutefois déstabiliser certains épargnants. Cependant, il n’est pas si compliqué de diversifier son contrat et prendre un peu de risque. En respectant quelques règles, il est possible d’espérer une meilleure performance à long terme.
L’importance de diversifier son assurance vie
Dans le paysage de l’assurance-vie en France, les unités de compte gagnent peu à peu en popularité, mais les chiffres de France Assureurs révèlent que près de la moitié des fonds placés dans ce type de contrat affiche une part inférieure à 20 % d’investissements risqués.
Au total, c’est près de 39 % de l’épargne totale qui demeure entièrement investie dans des fonds en euros. Ces statistiques soulignent une tendance où les Français privilégient encore largement la sécurité plutôt que la diversification de leur épargne.
Pourtant, en 2022 les assurances vie ont pour la plupart offert des rendements aux alentours de 2%, soit un moins bon rendement que le livret A. Diversifier les placements au sein de son assurance vie permet :
- Flexibilité : l’assurance vie permet de choisir entre différents types de supports (fonds en euros, unités de compte, etc.) et offre la possibilité de réaliser des arbitrages en fonction de ses objectifs et de son appétit pour le risque.
- Fiscalité avantageuse : après 8 ans de détention, les gains sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8% (ou à l’impôt sur le revenu selon votre choix), auquel s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2%. De plus, les versements effectués avant 70 ans peuvent bénéficier d’une exonération de droits de succession dans certaines conditions.
- Potentiel de rendement : en diversifiant son assurance vie avec une part d’unités de compte (actions, obligations, SCPI, etc.), il est possible d’espérer une performance supérieure à celle des fonds en euros, bien que cela comporte également un risque de perte en capital.
- Liquidité : contrairement à certains placements immobiliers, l’assurance vie peut être rachetée (en partie ou en totalité) à tout moment.
Comment diversifier son assurance vie ?
Définir ses objectifs et son profil d’investisseur
Avant de diversifier votre contrat d’assurance vie, vous allez devoir déterminer vos objectifs financiers (constitution d’un capital, préparation de la retraite, transmission de patrimoine, etc.) et évaluer votre appétit pour le risque. Cela vous permettra de choisir les supports les plus adaptés à votre situation et à vos attentes.
S’informer sur les différents supports disponibles
Les contrats d’assurance vie offrent désormais un large éventail de supports d’investissement. Pour bien diversifier votre assurance vie, il est important de vous renseigner sur les caractéristiques, avantages et inconvénients de chacun :
- Fonds en euros : ils offrent une garantie en capital et une rémunération annuelle minimum, mais leur rendement tend à diminuer depuis plusieurs années.
- Unités de compte (UC) : elles sont investies sur les marchés financiers et peuvent être composées d’actions, d’obligations, de SCPI, etc. Les UC présentent un potentiel de rendement plus élevé que les fonds en euros, mais également un risque de perte en capital.
- Supports immobiliers : l’investissement en parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permet d’accéder à un patrimoine immobilier diversifié et généralement moins volatile que les actions.
Équilibrer son allocation entre fonds en euros et unités de compte
Une fois vos objectifs et votre profil d’investisseur déterminés, il s’agit de répartir votre épargne entre les différents supports en fonction de votre appétit pour le risque et de votre horizon de placement. En général, plus votre horizon est long, plus vous pouvez vous permettre d’investir une partie importante de votre assurance vie dans des UC ou des SCPI, afin de bénéficier de leur potentiel de rendement sur le long terme.
Faut-il encore miser sur l’assurance vie diversifiée en 2023 ?
Malgré la baisse de rendement des fonds en euros et les incertitudes liées aux marchés financiers, l’assurance vie diversifiée reste un placement incontournable pour de nombreux épargnants. Ses atouts en termes de flexibilité, de fiscalité et de potentiel de rendement en font un choix judicieux pour qui souhaite investir sur le long terme et profiter de la diversification offerte par les différents supports disponibles. Toutefois, il faudra bien se renseigner et d’adapter sa stratégie d’investissement à ses objectifs et à son profil de risque.
Sources
- https://finance-heros.fr/investir-bourse/
- https://www.lemonde.fr/argent/article/2023/05/22/assurance-vie-six-regles-d-or-pour-diversifier-son-contrat_6174297_1657007.html
- https://www.buzzwebzine.fr/investir-assurance-vie-bonne-mauvaise-idee/
- https://placement.meilleurtaux.com/scpi/actualites/2023-mai/comment-bien-diversifier-portefeuille-scpi.html
