Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine permet aux particuliers de résilier à tout moment les contrats d’assurance emprunteur liés aux crédits immobiliers nouvellement souscrits. Les ménages ont fortement mobilisé ce nouveau droit, avec certaines compagnies observant une hausse de 70% dans les demandes de substitution entre septembre et janvier 2022 par rapport à la même période un an plus tôt.
Le nouveau rôle de la concurrence
Les banques détenaient encore 88% de ces contrats en 2020 selon le Comité consultatif du secteur financier. Toutefois, de multiples offres alternatives sont disponibles sur le marché et permettent de faire baisser la facture. La liberté totale accordée aux consommateurs pour faire jouer la concurrence présente ainsi un réel potentiel d’économies financières.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur n’est pas un contrat gravé dans le marbre pendant toute la durée du prêt. Voici les différentes étapes pour changer d’assurance emprunteur :
- Étudier son contrat actuel : il est nécessaire de prendre connaissance des conditions de résiliation et de substitution de son contrat d’assurance emprunteur en cours.
- Comparer les offres : il convient de comparer les différentes offres d’assurances emprunteurs disponibles sur le marché en fonction des garanties, des tarifs et des conditions de souscription.
- Souscrire une nouvelle assurance : après avoir choisi l’offre la plus adaptée à ses besoins, il faut procéder à la souscription du nouveau contrat d’assurance emprunteur.
- Résilier son contrat actuel : une fois le nouveau contrat souscrit, il est nécessaire d’informer l’établissement prêteur et d’envoyer une demande de résiliation du contrat actuel en respectant les modalités indiquées dans les conditions générales.
Les avantages potentiels du changement d’assurance emprunteur
Changer d’assurance emprunteur peut présenter plusieurs avantages :
- Réaliser des économies : les contrats délégués proposent généralement des tarifs plus compétitifs que ceux proposés par les banques, permettant ainsi de réduire les mensualités et le coût total de l’assurance.
- Adapter sa couverture : un nouveau contrat peut offrir des garanties mieux adaptées aux besoins actuels de l’emprunteur, notamment en cas d’évolution de sa situation personnelle ou professionnelle.
- Améliorer son profil : avec un taux annuel effectif global (TAEG) inférieur, l’emprunteur a la possibilité de renégocier son crédit immobilier et d’accroître sa capacité d’emprunt.
Le cas des métropoles françaises
Selon le courtier Magnolia.fr, en changeant d’assurance emprunteur, il est possible d’acquérir davantage de mètres carrés dans les 20 plus grandes métropoles françaises. La mensualisation du taux d’usure depuis le 1er février facilite quelque peu l’accès au prêt immobilier, mais la délégation d’assurance emprunteur demeure le seul levier d’économies pour faire baisser significativement son TAEG et rester sous l’usure.
Assurance bancaire vs assurance déléguée
Les assurances bancaires sont généralement proposées par les établissements prêteurs lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elles présentent l’avantage d’être simples à mettre en place, mais sont souvent moins compétitives que les contrats délégués en termes de tarifs et de garanties.
Les assurances déléguées permettent quant à elles de choisir un contrat d’assurance emprunteur indépendant de l’établissement prêteur. Elles offrent généralement des tarifs plus attractifs et une couverture personnalisable selon les besoins de l’emprunteur.
La loi Lemoine offre désormais aux emprunteurs une réelle opportunité de réaliser des économies en faisant jouer la concurrence sur le marché de l’assurance emprunteur. Il est donc essentiel de connaître ses droits et de prendre le temps d’étudier les différentes offres disponibles pour choisir celle qui convient le mieux à sa situation.
