Les taux de crédit immobilier augmentent à une vitesse folle. Il devrait dépasser les 5% très rapidement. Cette situation impacte considérablement la capacité d’emprunt des ménages, notamment pour les primo-accédants. Dans ce contexte, de nombreux particuliers ne peuvent plus emprunter se voyant refuser toutes leurs demandes de prêts. Quelles solutions existent pour faire face à cette nouvelle donne ?
Des taux en hausse : quels impacts sur la capacité d’emprunt ?
Au cours des derniers mois, les taux de crédit ont connu une hausse régulière et significative. Ainsi, comme l’indique Caroline Arnould, directrice générale de CAFPI, les taux en septembre permettent encore aux bons profils d’emprunter en dessous de 4%. Néanmoins, la hausse des taux a eu un impact important sur la capacité d’emprunt des ménages.
Concrètement, un couple gagnant 2270 euros nets par mois pouvait emprunter 170 000 euros en janvier 2022, avec des taux à 1% en moyenne. Aujourd’hui, avec des taux à 4%, il ne peut emprunter que 130 000 euros, soit 40 000 euros de moins, avec le même dossier.
Dans des grandes villes comme Lyon, Bordeaux, Nice ou Paris, acheter pour la première fois est quasiment devenu impossible, affirme Cécile Roquelaure, porte-parole d’Empruntis. En effet, ceux qui ont la chance de pouvoir acheter sont souvent déjà propriétaires.
Les profils qui peuvent encore emprunter
Malgré cette situation, certains profils parviennent encore à emprunter :
- Les ménages ayant un apport personnel conséquent : disposer d’un apport permet de compenser en partie la hausse des taux et d’emprunter davantage.
- Les emprunteurs aux revenus élevés : ces derniers disposent d’une capacité d’emprunt plus importante et peuvent donc faire face à la hausse des taux.
- Les ménages bénéficiant du dispositif du prêt à taux zéro (PTZ) : ce dispositif gouvernemental facilite l’accès à la propriété pour les primo-accédants sous certaines conditions de ressources.
Quelles solutions pour emprunter malgré la hausse des taux ?
Pour les ménages dont la capacité d’emprunt est impactée par la hausse des taux, plusieurs options s’offrent à eux :
Revoir ses ambitions à la baisse
Face à une capacité d’emprunt réduite, il peut être nécessaire de revoir son projet immobilier à la baisse : opter pour un logement plus petit, moins cher ou situé dans une zone géographique moins prisée. C’est le cas de Sylvie, qui a dû s’éloigner du centre-ville de Maubeuge pour pouvoir acheter sa maison de 100m² avec jardin, après plus d’un an de recherches.
Négocier le taux de son crédit
Recourir à un courtier en crédit immobilier peut permettre de bénéficier de conseils personnalisés et d’obtenir les meilleures conditions de financement. En effet, un courtier dispose d’un réseau de partenaires bancaires et est en mesure de négocier des taux avantageux pour ses clients.
Allonger la durée du prêt
Pour compenser l’impact de la hausse des taux sur la capacité d’emprunt, il est possible d’allonger la durée du prêt. Cette solution permet de réduire le montant des mensualités, au risque toutefois d’accroître le coût total du crédit.
Attendre une baisse des taux
Enfin, certains emprunteurs pourraient être tentés d’attendre une éventuelle baisse des taux avant de se lancer dans un projet immobilier. Néanmoins, cette stratégie comporte des incertitudes et dépend des fluctuations économiques.
La hausse des taux de crédit a indéniablement rendu l’accès à la propriété plus difficile pour bon nombre de ménages. Toutefois, certaines solutions existent pour s’adapter à cette nouvelle donne et réaliser malgré tout son projet immobilier. Il convient donc de bien étudier les options qui s’offrent à soi et de prendre en compte l’évolution des taux pour ne pas se lancer dans un projet trop ambitieux.
