Taux à 3% ou 4% : Combien gagnez-vous sur votre crédit ?

Le taux d’intérêt est l’une des caractéristiques les plus importantes lors de la souscription d’un prêt immobilier. Il a une influence directe sur le montant total que vous devrez rembourser, ainsi que sur vos mensualités. Alors que nous voyons les taux baisser en ce début d’année 2024, voyons les implications directes que cela peut avoir sur votre portefeuille.

Taux d’intérêt et mensualités : ce qu’il faut savoir

Les taux d’intérêt sont exprimés en pourcentage annuel.

Prenons l’exemple d’un crédit immobilier de 200 000 euros à un taux de 4% ou 3% sur une durée de 20 ans.

Dans notre exemple, nous allons prendre un crédit à taux fixe. Nous allons comparer deux offres de prêt immobilier à taux fixe :

• Un crédit de 200 000 euros à 4% sur 20 ans
• Un crédit de 200 000 euros à 3% sur 20 ans

Pour rappel, le taux fixe assure que le taux d’intérêt ne changera pas pendant toute la durée du prêt, contrairement au taux variable qui fluctue selon les conditions du marché.

Si les taux évoluent à votre avantage, vous pouvez envisager de renégocier votre crédit auprès de votre banque voir envisager un rachat de crédit en faisant notre simulation.

Calculez votre mensualité

Lorsque vous souhaitez contracter un crédit immobilier, il est essentiel de connaître la mensualité que vous devrez payer. La mensualité se compose de deux parties : le capital emprunté et les intérêts payés à la banque.

La formule de calcul de la mensualité est la suivante :

1. Divisez le taux annuel par 12 pour obtenir le taux mensuel
2. Multiplication : montant du crédit x taux mensuel
3. Diviser le résultat par (1 – (1 + taux mensuel) ^ (- nombre de mensualités))

Exemple de calcul pour un crédit de 200 000 euros à 4% sur 20 ans

Dans notre exemple, voici comment calculer la mensualité :

1. Taux annuel / 12 = 0,04 / 12 = 0,003333
2. 200 000 * 0,003333 = 666,67
3. 666,67 / (1 – (1 + 0,003333) ^(-240)) = 1216,96 euros

Ainsi, avec un taux d’intérêt de 4%, votre mensualité sera de 1 216,96 euros.

Exemple de calcul pour un crédit de 200 000 euros à 3% sur 20 ans

De même, pour un crédit de 200 000 euros à 3%, voici le calcul à effectuer :

1. Taux annuel / 12 = 0,03 / 12 = 0,0025
2. 200 000 * 0,0025 = 500
3. 500 / (1 – (1 + 0,0025) ^(-240)) = 1103,33 euros

Ainsi, avec un taux d’intérêt de 3%, votre mensualité s’élèvera à 1 103,33 euros.

Économie réalisée entre un crédit de 200 000 euros à 3% sur 20 ans plutôt qu’à 4%

Comme nous l’avons vu précédemment, la différence entre les deux mensualités est de :

1216,96 – 1103,33 = 113,63 euros par mois

Cette différence peut sembler faible, mais sur toute la durée du prêt, elle représente une économie importante.

Pour calculer cette économie :

1. Mesurez la différence de mensualité sur la totalité des échéances : 113,63 * 240 = 27 271,20 euros
2. Calculez le coût total des intérêts pour chaque prêt :
   • Coût total du crédit à 4% : 240 * 1216,96 – 200 000 = 92 070,40 euros
   • Coût total du crédit à 3% : 240 * 1103,33 – 200 000 = 64 799,20 euros
3. Faites la différence entre les deux coûts totaux des intérêts : 92 070,40 – 64 799,20 = 27 271,20 euros

Ainsi, dans cet exemple, en bénéficiant d’un crédit à 3% plutôt qu’à 4%, vous économiserez 27 271,20 euros sur toute la durée de remboursement.