À partir de quel moment peut-on envisager de changer d’assurance emprunter ?

La capacité à renégocier ou changer son assurance emprunteur représente une avancée majeure dans les droits des consommateurs, une avancée qui a pris plus de dix ans pour se concrétiser. Retour sur l’évolution de la loi et les bons réflexes pour en profiter au mieux.

Jalon historique des évolutions législatives

Avant 2010, les réglementations concernant l’assurance emprunteur associée à un crédit immobilier étaient très strictes…et surtout, très favorables aux banques.

La Loi Lagarde a introduit le principe de délégation d’assurance permettant aux emprunteurs de choisir librement leur assurance emprunteur hors de l’établissement prêteur, à condition que le niveau de couverture soit équivalent (voir les garanties obligatoires pour l’assurance emprunteur).

Cette réforme a contribué à accroître légèrement la concurrence sur le marché, avec environ 20% des emprunteurs optant pour une assurance externe en 2016. La Loi Lemoine, elle, oblige les assureurs à informer les assurés de leur droit de changer d’assurance.

Puis est venu l’amendement Bourquin qui a étendu la possibilité de résiliation annuelle à tout moment après la première année du prêt, offrant ainsi aux emprunteurs une fenêtre annuelle pour renégocier quel que soit le moment où ils ont contracté leur prêt.

Le coût élevé de l’assurance emprunteur

Tout en améliorant les droits des souscripteurs vis-à-vis de leurs contrats, ces avancées législatives concernent surtout les économies potentielles sur le coût total d’un crédit immobilier.

Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 1,25% et un taux d’assurance de 0,36%, le coût total de l’assurance peut atteindre environ 14 400 €. En renégociant pour un taux réduit à 0,18%, les emprunteurs peuvent économiser jusqu’à 7 200 €, soit une réduction de moitié du coût de l’assurance. Ce peut être particulièrement intéressant pour une assurance de prêt pour fumeur par exemple.

En 2024, un crédit à 1,25% relève presque de la science-fiction, les taux atteignent 4%, ce qui élève les coûts des prêts et augmente significativement les prix des assurances.

Changer d’assurance emprunteur : une démarche plus avantageuse qu’auparavant

Avec les évolutions législatives, changer d’assurance emprunteur est aujourd’hui bien plus intéressant qu’en 2012 par exemple.

Les économies réalisables grâce à la renégociation ou au changement de contrat peuvent se chiffrer en milliers, voire dizaines de milliers d’euros sur toute la durée du prêt. Cette démarche permet également aux souscripteurs d’adapter leur assurance à des changements personnels tels que des modifications professionnelles ou de santé, garantissant une couverture optimisée en termes de coûts financiers et de garanties.