En tant que fumeur, vous savez sûrement que le tabagisme peut avoir un impact sur votre santé, mais il a un impact énorme sur votre portefeuille. Outre le fait d’acheter du paquet de cigarettes, le prix de votre assurance emprunteur augmente aussi.
Soyez intelligent, pour faire de VRAIES économies, comparez les assurances avec le questionnaire ci-dessous :
Le poids du tabagisme dans le calcul de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un élément incontournable lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle protège l’emprunteur en cas d’incapacité à rembourser le prêt suite à un décès, une invalidité ou une incapacité de travail.
Pour les compagnies d’assurance, évaluer le risque représenté par chaque emprunteur est donc essentiel afin de fixer le taux de prime adapté.
Le tabagisme, un facteur de risque non négligeable
Le statut de fumeur constitue un facteur de risque majeur pour les assureurs car il augmente significativement les chances de contracter de nombreuses maladies graves : le cancer du poumon, les troubles cardiovasculaires, les accidents vasculaires cérébraux (AVC) et bien d’autres.
En France, le tabac est responsable de plus de 75 000 décès par an et représente la première cause évitable de mortalité.
Lors de la souscription d’une assurance emprunteur, vous serez toujours interrogé sur votre consommation de cigarettes ou autres produits à base de tabac.
Selon les compagnies d’assurance, un fumeur peut être défini de manière différente : certains établissements considéreront comme fumeur toute personne ayant consommé du tabac au cours des 12 derniers mois, tandis que d’autres se baseront sur une consommation plus régulière ou quotidienne.
Les conséquences du tabagisme sur le coût de l’assurance emprunteur
Le coût de l’assurance emprunteur pour un fumeur est généralement supérieur à celui d’un non-fumeur, en raison du risque plus élevé qu’il représente pour l’établissement prêteur.
Une hausse significative des primes d’assurance
Pour les fumeurs, les taux de l’assurance emprunteur peuvent être jusqu’à deux fois plus élevés que ceux proposés aux non-fumeurs. Par exemple, si un non-fumeur paie un taux de 0,4% de son capital restant dû en guise de prime d’assurance, un fumeur pourrait quant à lui avoir un taux de 0,8%. Ainsi, le montant annuel de la prime d’assurance serait doublé pour le fumeur.
Concrètement, si l’on reprend cet exemple pour un prêt immobilier d’un montant de 200 000 euros souscrit sur 20 ans, le non-fumeur paiera en moyenne 800 euros par an (0,4% x 200 000 euros) en assurance emprunteur, tandis que le fumeur déboursera environ 1 600 euros par an (0,8% x 200 000 euros) pour la même couverture. Au final, ce sont près de 16 000 euros qui sépareront les deux profiles d’emprunteurs pendant toute la durée du prêt.
Des garanties optionnelles plus onéreuses
Par ailleurs, certaines garanties facultatives proposées dans le cadre d’une assurance emprunteur, comme la garantie perte d’emploi, peuvent également être influencées par le statut de fumeur. La prime correspondante pourrait ainsi être majorée pour les personnes consommant régulièrement du tabac, de manière à compenser le risque accru de chômage ou d’invalidité lié au tabagisme et aux maladies qui en découlent.
Comment réduire le coût de son assurance de prêt quand on est fumeur ?
Face à ces surcoûts non négligeables, les fumeurs ont tout intérêt à chercher des solutions pour limiter l’impact financier de leur habitude sur leur assurance emprunteur.
Arrêter de fumer avant de souscrire une assurance emprunteur
La première solution reste évidemment d’arrêter de fumer avant de souscrire une assurance emprunteur.
Plus la période sans tabac est importante, plus les économies réalisées sur le coût de l’assurance seront intéressantes. Toutefois, si vous avez arrêté de fumer récemment (moins de 12 mois), certaines compagnies d’assurance pourront encore vous considérer comme fumeur et appliquer des tarifs majorés.
Négocier avec son assureur ou faire jouer la concurrence
Pour ceux qui ne souhaitent pas arrêter de fumer, il est tout de même possible de négocier un meilleur taux d’assurance. Pour cela, nouez le dialogue avec votre assureur et mettez en avant votre situation pour obtenir une réduction de vos primes.
Dans le cas où cette démarche se révèle infructueuse, n’hésitez pas à étudier différentes offres d’assurance concurrentes pour comparer et sélectionner celle qui proposera les conditions les plus avantageuses pour votre profil d’emprunteur.
L’évolution du marché de l’assurance emprunteur en 2024 : vers une meilleure prise en compte des fumeurs ?
Selon les spécialistes de l’actualité du secteur assurance, les années à venir pourraient voir une évolution des critères pris en compte par les assureurs pour déterminer le coût de l’assurance emprunteur.
Face à la pression croissante des associations de consommateurs et des emprunteurs eux-mêmes, il est possible que les compagnies d’assurance soient amenées à revoir leurs grilles tarifaires et les facteurs de risque associés au tabagisme.
De même, l’émergence de nouveaux produits moins nocifs pour la santé, tels que les cigarettes électroniques ou les dispositifs de sevrage tabagique, pourrait également entraîner une évolution dans la manière dont les assureurs prennent en compte le statut de fumeur.
Seule certitude, le paysage de l’assurance emprunteur continuera d’évoluer dans les années à venir, et les fumeurs devront rester attentifs aux nouvelles opportunités qui pourraient leur permettre de réduire le coût de leur assurance de prêt en 2024.
