Imaginez Alice et Julien, un couple prêt à acheter leur première maison. Leur coup de cœur ? Une charmante demeure à 250 000 euros. Mais une question essentielle se pose : Gagnent-ils assez pour emprunter cette somme ?
3 critères pour savoir si vous pouvez emprunter
Pour déterminer la somme qu’un client peut emprunter, les banques analysent principalement le taux d’endettement, les revenus nets et la stabilité financière.
Le taux d’endettement, idéalement inférieur à 33%, est un indicateur clé. Il représente la part des revenus mensuels consacrée au remboursement des dettes, incluant le futur prêt immobilier.
Les revenus nets, eux, doivent être suffisants et pérennes, favorisant les profils avec des contrats à durée indéterminée ou des antécédents professionnels stables. Pour privilégier son dossier auprès des banques, il faut ne pas avoir été à découvert au cours des dernières années. Les banques considèrent les charges courantes et les engagements financiers existants du demandeur.
Un apport personnel est également un atout, réduisant le montant à financer et témoignant de la capacité d’épargne du client. S’il est possible pour le client de faire un apport tout en conservant une épargne de précaution alors c’est parfait !
Ces critères, évalués lors de l’analyse de solvabilité, sont essentiels pour déterminer la faisabilité du prêt.
Le salaire nécessaire pour emprunter 250 000 euros en décembre 2023
Pour calculer le salaire minimum nécessaire pour emprunter 250 000 euros, nous utiliserons le taux d’endettement maximal recommandé de 33%. Ce taux est généralement le plafond que les banques utilisent pour s’assurer que les emprunteurs peuvent confortablement rembourser leur prêt sans mettre en péril leur situation financière.
Attention, il semblerait que les conditions d’octroi d’un prêt soient sur le point de changer.
En novembre 2023, le taux d’emprunt moyen toutes durées confondues était de 4,22%. Pour les différentes périodes d’emprunt il était de : 15 ans =4,12%, 20 ans = 4,26% et 25 ans = 4,38%. Nous appliquerons ce calcul aux différentes durées de prêt avec les taux d’intérêt correspondants mentionnés précédemment :
| Durée du Prêt | Taux d’Intérêt | Revenus Mensuel Minimum pour le Foyer | Mensualités |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 4,12% | 5 633 € | 1859 € |
| 20 ans | 4,26% | 4 682 € | 1545 € |
| 25 ans | 4,38% | 4 185 € | 1381 € |
Calcul pour une personne seule
- Durée de 15 ans (Taux d’intérêt : 4,12%)
- Mensualité pour 250 000 euros = 1 859 €
- Salaire minimum = Mensualité / 33% = 1 859 € / 0,33 ≈ 5 633 €
- Durée de 20 ans (Taux d’intérêt : 4,26%)
- Mensualité pour 250 000 euros = 1 545 €
- Salaire minimum = Mensualité / 33% = 1 545 € / 0,33 ≈ 4 682 €
- Durée de 25 ans (Taux d’intérêt : 4,38%)
- Mensualité pour 250 000 euros = 1 381 €
- Salaire minimum = Mensualité / 33% = 1 381 € / 0,33 ≈ 4 185 €
Calcul pour un couple
Pour un couple, le calcul est similaire, mais le salaire combiné est pris en compte. Si on suppose que les deux personnes contribuent de manière égale, le salaire minimum de chacun serait la moitié du montant calculé pour une personne seule.
- Durée de 15 ans : Salaire minimum par personne ≈ 5 633 € / 2 ≈ 2 817 €
- Durée de 20 ans : Salaire minimum par personne ≈ 4 682 € / 2 ≈ 2 341 €
- Durée de 25 ans : Salaire minimum par personne ≈ 4 185 € / 2 ≈ 2 093 €
Ces calculs montrent que pour emprunter 250 000 euros, une personne seule ou un couple doit disposer d’un revenu nettement supérieur au salaire médian en France.
Ces chiffres sont des estimations et peuvent varier en fonction des politiques spécifiques des banques et d’autres facteurs financiers personnels.
Les calculs sont pas bons kevin
C’est beaucoup plus compliqué que ça ! Il y a beaucoup de dispositifs d’aides a la rénovation, prêts a taux zéro, etc. qui sont mis à disposition des couples avec des revenus faibles en n-2 et qui permettent d’emprunter avec des revenus plus faibles que ceux énoncés dans cet article. Ma femme et moi n’avions aucun autre emprunt à rembourser et venons d’acheter un bien immobilier à rénover, pour un prêt de 250000 nous gagnons a nous deux (avec enfants) 3200€/mois. Cet article ne vaut pas grand chose tant il y a d’éléments à prendre en compte. Chaque situation personnelle et professionnelle est différente, chaque projet est différent.
Bonjour Benoît nous sommes bien d’accord. Merci pour votre complément d’information car comme vous l’avez dit, chaque situation, chaque projet est différent, nous ne pouvons pas rédiger un article par projet.
bonjour ..bravo Benoit bien dit ..