Face à l’augmentation des taux de crédit immobilier, désormais à 4,45% sur 25 ans, l’acquisition de biens immobiliers devient plus complexe. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ), bien que réformé et prolongé, n’atténue pas cette difficulté. De nombreux potentiels acquéreurs se voient ainsi contraints de différer, voire d’abandonner, leurs projets d’achat de résidence principale, d’investissement locatif ou de diversification de portefeuille immobilier. Les critères d’attribution des prêts restent rigides malgré les attentes d’assouplissement du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Dans ce contexte, le viager émerge comme une option judicieuse pour acquérir des biens immobiliers, contournant les hausses de taux.
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Le viager : une transaction immobilière en deux étapes
L’achat en viager diffère d’un achat immobilier classique. Ici, vous n’avez pas à verser immédiatement le montant total du bien. Au lieu de cela, le paiement s’étend sur plusieurs années. En tant qu’acquéreur (débirentier), vous achetez un bien d’un vendeur sénior (crédirentier) en échange d’un paiement initial (le bouquet), suivi de rentes périodiques tout au long de la vie du crédirentier.
Cette méthode permet de devenir propriétaire sans dépendre d’un crédit bancaire (comme pour l’achat cash de son logement). Le bouquet initial provient généralement d’une épargne existante, semblable à l’apport personnel exigé par les banques. Les rentes, bien qu’indexées sur le coût de la vie, sont financièrement plus attractives que les remboursements de crédit, évitant les frais liés aux intermédiaires bancaires et aux assurances. Par exemple, pour un achat classique d’une maison à 300.000€ sur 25 ans sans apport, le coût total du financement s’élève à environ 243.000€.
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Le coût global d’un achat en viager est souvent inférieur à celui d’une transaction classique, exempt des frais d’emprunt selon ce communiqué de presse.
Deux possibilités d’achat en viager
Comme pour tous les investissements, l’investissement en viager propose différentes stratégies plus ou moins intéressantes selon le profil de l’investisseur.
- Viager Occupé : Vous pouvez acquérir un bien avec une décote significative, car le prix de vente intègre le droit d’usage et d’habitation (DUH) du vendeur jusqu’à sa fin de vie. Cette décote varie généralement entre 40% et 50% de la valeur marchande du bien.
- Viager Libre : Dans ce cas, le vendeur ne réside pas dans le logement. Vous pouvez ainsi occuper ou louer immédiatement le bien. Bien que le prix de vente ne soit pas décoté, l’avantage réside dans l’achat échelonné dans le temps, sans intermédiaire, réduisant ainsi le coût immobilier global.
Le viager libre : l’option privilégiée
Le viager libre est également une stratégie avantageuse pour les parents souhaitant aider leurs enfants étudiants. Ils peuvent acquérir un logement dans une ville universitaire, offrant un cadre de vie décent et sécurisé pour leurs enfants, tout en évitant les loyers inutiles et la difficulté de trouver un logement étudiant. Le bien peut être loué avant et après les études, optimisant ainsi l’investissement.
« Le viager a toujours été une solution salvatrice pour les acheteurs n’ayant pas le profil de l’emprunteur « idéal » : revenus modestes, absence de contrat à durée indéterminée ou– ayant eu- un problème de santé. Aujourd’hui il révèle aussi toute son utilité pour devenir propriétaire ou investir malgré la conjoncture économique », conclut Sophie Richard, fondatrice de Viagimmo.
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Le viager se présente comme une solution adaptée pour les acheteurs ne répondant pas aux critères traditionnels d’emprunt ou souhaitant investir malgré un contexte économique difficile.
