femme surprise par evolution historique des taux

À combien étaient les taux dans les 45 dernières années ? Sont-ils vraiment haut en 2024 ?

Les taux d’intérêts des crédits ont connu une envolée historique ces derniers mois. La hausse fût particulièrement brutale afin de lutter contre l’inflation. Mais ces mêmes taux sont-ils si haut que ça ?

Si l’on prend les données historiques, on se rend compte qu’à 4% en février 2024, les taux sont loin de leur sommet. Cet article propose un regard rétrospectif sur les évolutions marquantes des taux d’intérêt immobilier depuis les années 1980, ainsi que leurs impacts sur le marché immobilier.

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Des taux d’intérêt exorbitants dans les années 80

Au début des années 1980, les taux d’intérêt immobilier étaient particulièrement élevés, dépassant souvent la barre des 10%. Cette situation s’explique notamment par une lutte contre l’inflation et la mise en place de politiques monétaires plus strictes.

La politique de lutte contre l’inflation porte ses fruits au fil des années 1980, permettant ainsi une stabilisation des taux d’emprunt.

Les banques ont alors revu leur politique commerciale, profitant également des outils informatiques pour gérer les risques et réduire leurs marges.

Chute des taux d’intérêt au tournant des années 2000

La baisse continue des taux d’intérêt au début des années 2000 est soutenue par la politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE). L’arrivée de l’euro pour ce nouveau millénaire favorise un maintien à des taux relativement bas.

L’introduction de l’euro en 1999 a facilité l’harmonisation des politiques monétaires et réduit les risques liés aux taux de change.

  • Concurrence bancaire : La baisse des taux sur les marchés financiers entraîne une diminution des taux d’intérêt pour les prêts hypothécaires destinés aux particuliers. Parallèlement, la concurrence entre les banques s’intensifie.
  • Informatisation progressive : Sur le plan technique, l’informatique continue de se développer dans les foyers grâce à la généralisation de l’ADSL et des ordinateurs personnels.
Évolution des taux d'intérêts des années 2000 à 2023
Évolution des taux d’intérêts des années 2000 à 2023. Photo Crédit : imavenir.com

Crise des subprimes : un impact sur les taux d’intérêt

En raison de leur exposition aux produits financiers globalisés liés à la crise des subprimes, les banques françaises ont été directement touchées par cette crise économique.

Pour faire face à leurs pertes, elles ont alors augmenté leurs réserves de capitaux en améliorant leurs marges grâce à des taux d’intérêt plus élevés.

Les taux atteignent un pic de 5% fin 2009 avant de se stabiliser autour de 4%.

Taux historiquement bas à 1%

La BCE a poussé sa politique monétaire pour soutenir l’économie de la zone euro, venant notamment en aide aux pays en grande difficulté (la Grèce, l’Espagne ou l’Irlande). Cela a permis à de nombreuses personnes d’accéder à la propriété, d’investir et de renégocier leurs prêts.

Menace d’inflation et remontée des taux

Face à la menace inflationniste, notamment due à la hausse des prix de l’énergie, les banques ont répercuté l’augmentation des taux directeurs et de l’inflation afin de maintenir leurs marges.

De plus, elles cessent de se battre pour accorder un maximum de prêts, puisque les dépôts auprès de la BCE redeviennent intéressants. Les conflits et les difficultés d’approvisionnement ajoutent de l’incertitude à cette hausse des taux difficilement contournable.

Une remontée soudaine et brutale

Depuis 2021, la BCE s’est donnée pour mission de lutter contre l’inflation. Avec pour objectif de ramener l’inflation à 2%, la BCE a fortement et rapidement augmenté son taux directeur, créant un séisme sur le marché des crédits ainsi que le marché immobilier.

Mais en début d’année 2024, une éclaircie arrive. Les taux se stabilisent voir baissent à nouveau pour certains dossiers offrant de nouvelles perspectives pour les mois à venir.

PériodeTaux moyen
Années 1980Supérieurs à 10% en moyenne
Années 19907% en moyenne vers la fin de la décennie
2000 à 2005Baisse jusqu’à 3,45% en 2005
2008 à 2012Moyenne à 4% avec un pic à 5% en 2009
2014 à 2020Baisse des taux jusqu’à 1% ou moins en 2021
2021 à aujourd’huiHausse des taux avec un pic à 5%. Aujourd’hui à 4% environ.

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