Pour vous l’expliquer simplement, le rachat de crédit immobilier faire un nouveau prêt permettant de solder le crédit immobilier que vous souhaitez racheter. C’est plutôt astucieux, n’est-ce pas ?
Cette solution est utile pour vous aider à gérer votre budget plus efficacement. Cela vaut la peine d’y réfléchir, ne pensez-vous pas ? En revanche, même si elle permet bien souvent une réduction des mensualités, la durée du prêt est rallongée et le taux d’intérêts modifié.
Avant d’entamer des démarches auprès de votre banque, faire une simulation en ligne vous permettra de faire le point sur votre situation financière actuelle :
À quel moment faut-il faire un rachat de crédit immobilier ?
Pour bénéficier au maximum d’un rachat de crédit immobilier, vous devez attendre le bon moment.
En général, l’opération est intéressante lorsque les taux d’intérêt du marché ont baissé significativement par rapport au taux initial de votre prêt, si vous avez remboursé environ un tiers de la durée de votre crédit, ou encore si la différence entre votre taux et le taux proposé est d’au moins 0,7 % pour un crédit bancaire classique.
Le meilleur moyen de savoir reste de faire une simulation en ligne.
Pourquoi racheter ou renégocier votre crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier est une opération bancaire permettant à un emprunteur de réduire ses mensualités ou la durée de son prêt en renégociant les conditions de son contrat.
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un emprunteur peut souhaiter recourir au rachat de crédit immobilier. Réduire ses mensualités, bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt ou encore optimiser la gestion de son budget sont autant de raisons qui peuvent vous pousser à l’envisager.
En effet, un rachat de crédit n’est pas réservé aux personnes en difficulté financière. Si les taux d’intérêt ont baissé depuis que vous avez souscrit votre prêt immobilier, il peut être intéressant de renégocier votre crédit afin de profiter de conditions plus avantageuses. D’ailleurs, sachez qu’il est possible de regrouper crédit conso et immobilier sous un seul et unique prêt.
Le rachat de crédit immobilier permet de rassembler plusieurs emprunts en un seul, avec une seule mensualité à rembourser. Cela peut être intéressant si vous êtes endetté et recherchez une solution pour alléger vos charges mensuelles.
Le rachat de crédit immobilier peut également permettre de rallonger ou de raccourcir la durée de remboursement de votre prêt, selon vos besoins et votre situation financière.
Pour savoir si cette solution vous conviendrait, vous pouvez utiliser une calculette en ligne pour faire une simulation de rachat de crédit.
Quels sont les frais associés ?
Malheureusement, certains frais à connaître sont associés à un rachat de crédit immobilier. On note en premier lieu les frais de remboursement anticipés (IRA). Ils sont variables selon votre contrat. Mais d’autres frais doivent vous faire évaluer la rentabilité de l’opération :
- Frais de dossier
- Frais de garantie
- Frais de mainlevée d’hypothèque
Il est impératif que le contrat de prêt stipule clairement le montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA) dès la souscription. La réglementation impose un plafond à ces IRA lors d’une opération de rachat de crédit : elles ne peuvent excéder six mois d’intérêts sur les sommes remboursées au taux moyen du prêt, ou 3% du capital encore dû avant le remboursement anticipé.
Depuis 2016, nous bénéficions d’une avancée notable : les banques sont tenues de fournir, sans frais, le montant exact des IRA à tout moment, que ce soit par écrit ou via votre espace client en ligne. Une information qui peut changer la donne pour quiconque envisage de rembourser son prêt plus tôt que prévu.
Informations : Notez qu’en vertu des articles L313-47 et R313-25 du Code de la Consommation, une banque ne peut pas s’opposer au remboursement anticipé total du crédit, et ce, peu importe le capital qu’il vous reste à rembourser.
Comment fonctionne le rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier, semblable au rachat de crédit consommation, consiste à obtenir un nouveau prêt auprès d’un établissement bancaire pour rembourser l’ensemble de vos crédits immobiliers en cours. Vous n’aurez alors plus qu’un seul prêt à rembourser, avec une mensualité unique et potentiellement un taux d’intérêt plus avantageux.
Les étapes d’un rachat de crédit immobilier
Avant de vous accorder un rachat de crédit immobilier, la banque va étudier votre dossier et évaluer votre capacité à rembourser le nouveau prêt.
Si la banque juge votre demande recevable, elle vous proposera une offre de rachat de crédit immobilier incluant notamment le montant du nouveau prêt, la durée de remboursement, le taux d’intérêt et les conditions générales du contrat.
Si vous êtes d’accord avec la proposition de rachat, vous devrez accepter l’offre par écrit et respecter un délai de rétractation obligatoire de 10 jours avant de retourner le contrat signé à la banque.
Une fois le contrat de rachat signé, la banque procède au remboursement de vos crédits immobiliers auprès des établissements concernés. Vous n’aurez alors plus qu’un seul prêt à gérer auprès de cette banque.
Quels documents pour faire un rachat de crédit immobilier ?
Pour constituer un dossier de rachat de crédit immobilier, vous devrez fournir les documents suivants :
- Copie de la pièce d’identité
- Justificatif de domicile
- Justificatifs de revenus (3 derniers bulletins de salaire, avis d’imposition…)
- RIB
- Tableau d’amortissement du prêt immobilier en cours
- Offre de prêt initiale et éventuelles avenants
- Estimation du bien immobilier si vous êtes propriétaire
- Justificatif d’apport personnel ou autres crédits en cours.
Notez que chaque banque peut demander des pièces supplémentaires selon votre situation et les conditions spécifiques de l’offre proposée.
Les conseils de l’ACPR avant de faire un rachat de crédit
L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) fournit des conseils essentiels pour les emprunteurs envisageant de renégocier ou de faire racheter leur prêt immobilier. Vous pouvez retrouver ces conseils directement sur le site du gouvernement. Voici les critères à examiner de près.
Premièrement, assurez-vous que la durée restante de votre prêt est plus longue que celle déjà écoulée, car les bénéfices sont maximisés lorsqu’une telle opération est effectuée dans les premières années. Le capital restant dû doit être conséquent : au moins 50 000 euros de façon générale.
La différence de taux d’intérêt entre votre prêt actuel et le nouveau doit atteindre au moins 0,7 à 1 point (passer de 4,20 % à 3,50 %, par exemple). En l’occurrence, si vous avez fait un crédit immobilier durant l’année 2023, l’option redevient envisageable en ce début 2024.
N’oubliez pas de calculer l’impact financier des frais annexes liés à cette démarche, comme les frais de dossier et d’assurance. Ces recommandations sont cruciales pour évaluer l’opportunité de renégocier votre prêt immobilier.
Rachat ou renégociation de crédit : comment savoir que faire ?
La décision de renégocier ou de faire racheter son crédit immobilier est spécifique à chaque situation.
Renégocier au sein de votre propre banque simplifie les procédures administratives comparé au rachat par un autre établissement, tout en évitant les frais de compensation généralement exigés en cas de rachat. Mais cette option implique souvent des frais de dossier.
D’un autre côté, opter pour le rachat de votre crédit par une banque concurrente peut se révéler avantageux grâce à la concurrence, potentiellement vous offrant de meilleures conditions qu’auprès de votre banque actuelle. Attention néanmoins, cette démarche engendre également divers frais (dossier, assurance, etc.).
Quelle est la meilleure banque pour un rachat de crédit immobilier ?
Faire une simulation pour un rachat de crédit vous permettra d’obtenir des devis personnalisés afin de pouvoir comparer les différentes offres avec le plus de précision possible.
Il n’y a pas de banque universellement meilleure pour un rachat de crédit immobilier, car cela dépend de nombreux critères : votre profil, la conjoncture du marché et les offres spécifiques proposées par chaque établissement.
Faire appel à un courtier peut être une solution efficace pour accéder aux meilleures offres adaptées à votre situation et bénéficier d’un accompagnement personnalisé durant tout le processus.
Pour que tout se passe au mieux, nous vous conseillons de préparer soigneusement votre dossier puis de prendre le temps de comparer les offres des différentes banques avant de vous décider.
Cette décision pourrait vraiment être judicieuse pour vous, non ?