Avec ou sans apport personnel, le crédit auto est généralement la solution à laquelle ont recours de nombreuses personnes pour acquérir un véhicule. Selon une étude réalisée en 2018, 43 % des prêts en France étaient liés à l’achat d’une automobile. Le plus souvent, ce financement permet d’acheter une voiture récente et de monter en gamme. Si cette option est pratique, elle n’en reste pas moins un engagement. Fonctionnement, modalités, processus d’obtention, atouts… cet article fait le point sur l’essentiel à savoir pour financer l’achat de votre voiture via un crédit auto.
Qu’est-ce que le crédit auto et comment fonctionne-t-il ?
Le prêt automobile est un financement destiné à l’acquisition d’une voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion. Il appartient à la catégorie des crédits affectés, étant donné que la somme prêtée est destinée à un usage précis : l’achat d’une voiture. Elle ne peut servir à autre chose que cela. Le plus souvent, le montant à emprunter est plafonné à 75 000 euros.
De même, la durée de remboursement de ce prêt ne peut être inférieure à 3 mois. Par principe, elle s’étale sur 84 mois. Quant au remboursement de cette somme d’argent, il est pensé à hauteur du capital emprunté et sous forme de mensualité à régler sur une durée précisée au contrat. Bien entendu, cette mensualité intègre les intérêts, l’assurance emprunteur et les frais de dossier.
Dans le cadre d’un crédit auto, une fois que vous avez sélectionné votre véhicule, au moment de signer le bon de commande, vous devez préciser au vendeur que l’opération sera financée via un crédit. Le bon de commande sera utile pour constituer votre dossier auprès de l’organisme prêteur. D’ailleurs, pour la plupart, les établissements financiers et les banques l’exigent.
Parallèlement au crédit affecté, il est aussi possible de financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion via un crédit non affecté. Il s’agit d’un prêt personnel qui vous est accordé sans que vous ayez à en préciser la destination. Cette somme peut servir à acheter votre véhicule, et à financer d’autres projets en parallèle, sans avoir à fournir de justificatif à la banque.
Comment obtenir un crédit auto : les conditions requises
Les modalités d’attribution d’un crédit auto dépendent de votre profil et de la politique de l’organisme prêteur auquel vous avez recours.
Les conditions requises pour un crédit auto lorsque vous êtes en CDI
Pour financer le projet d’un client, les organismes financiers recherchent prioritairement les meilleurs dossiers possibles. Les salariés en CDI sont de ce fait des profils privilégiés. Si vous êtes en CDI, vous devez fournir vos bulletins de paie ou un avis d’imposition. Cette condition permet d’apprécier la consistance et la pérennité de vos revenus.
Outre cela, il faudra avoir des charges modérées, de sorte à pouvoir dégager un reste à vivre conséquent pour faire face aux mensualités. Un taux d’endettement inférieur à 33 % est aussi essentiel pour augmenter vos chances d’obtenir le prêt voiture.
Les modalités requises en l’absence d’un CDI
Vous pouvez bénéficier d’un financement pour l’achat de votre automobile, même sans un CDI. L’absence de CDI n’est pas un handicap, tout comme la période d’essai ou l’intérim. Dans ce genre de situation, vous devez pouvoir convaincre la banque de votre solvabilité.
Pour ce faire, il faudra apporter les preuves de vos possibilités de remboursement avec des relevés de compte réguliers et transparents. Il n’en demeure pas moins que l’établissement financier demandera certainement des garanties supplémentaires. Parfois, il voudra étaler la durée de remboursement sur la période que couvre votre contrat de travail, pour prévenir tout risque.
Les autres conditions pour obtenir un crédit auto
Outre le type de contrat de travail et le taux d’endettement, vous devez être majeur avant de prétendre à un prêt automobile. Vous ne devez pas être inscrit au fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers. Vos autres revenus outre votre salaire seront déterminants aussi : pension de retraite, rente locative, indemnités de chômage, etc.
Accessoirement, votre situation personnelle va aussi intéresser la banque : âge, statut matrimonial, nombre de personnes à charge, type de logement (location ou propriété personnelle), etc. Pour autant, ces aspects n’ont pas une incidence directe sur vos chances d’obtenir le crédit auto. Ils permettent en réalité d’évaluer vos charges mensuelles et de dresser votre profil.
Enfin, l’éligibilité à un prêt automobile est aussi conditionnée par votre apport personnel. Il s’apparente à une sorte d’acompte qui, s’il est important, augmente vos chances d’obtenir la somme nécessaire à l’achat de votre véhicule. Cependant, il n’est pas exigé théoriquement.
Quels sont les avantages d’un crédit pour financer un achat de voiture ?
Le fait de miser sur un prêt pour acquérir une automobile revêt différents atouts. Il s’agit en fait d’une solution de financement sécurisée. La première mensualité de crédit n’est exigible que si la vente a été conclue et la voiture réceptionnée. Si la vente n’est pas finalisée, le prêt est donc annulé. Le contrat de vente est aussi nul et non avenu si le prêt n’est pas mobilisé.
Il faut noter l’accessibilité du crédit auto. Les banques majoritairement et certaines compagnies d’assurance le proposent. Il en est de même des concessionnaires. Vous avez donc plusieurs alternatives pour financer l’achat de votre véhicule. Notons aussi la durée de remboursement qui peut atteindre 84 mois (7 ans). Le crédit auto permet aussi de préserver votre épargne.
Il faut aussi préciser que le crédit auto peut financer entièrement l’achat de la voiture. Le capital restant dû sur le prêt peut être remboursé en tout ou en partie pendant la durée de remboursement. Le fait que les mensualités du crédit auto soient le plus souvent fixes et intègrent le TAEG est aussi un avantage notable. De plus, le crédit affecté est généralement octroyé à taux bas.
Comment fonctionne le processus de demande d’un crédit auto ?
La demande d’un prêt auto se décline en plusieurs étapes.
L’évaluation de sa situation, la comparaison et le dépôt de dossier
Pour demander à financer l’achat d’une voiture par un crédit affecté, vous devez étudier votre éligibilité à ce financement. Cela revient à analyser les aspects que nous évoquions précédemment : revenus, charges, taux d’endettement, historiques bancaires, situation personnelle, etc.
Si vous estimez avoir vos chances pour obtenir ce prêt, constituez votre dossier pour le transmettre à l’organisme de crédit que vous avez sélectionné. Pour cette sélection, nous vous conseillons d’utiliser un comparateur, afin de réaliser une simulation de crédit auto. Vous obtiendrez alors un devis personnalisé selon votre situation financière et vos possibilités.
Quant au dossier de demande, il se compose des pièces suivantes :
- le bon de commande (crédit affecté),
- un justificatif d’identité (CNI, passeport, permis de conduire),
- un justificatif de revenus (contrat de travail, relevés de comptes, etc.),
- un justificatif de domicile (avis d’imposition, quittance de loyer, etc.),
- votre RIB.
Il doit s’agir de justificatifs en cours de validité.
L’étude de dossier, l’offre de prêt et la signature du contrat
Une fois votre dossier réceptionné par l’organisme de prêt, il procèdera à son analyse, pour vous attribuer un score selon votre profil. Si votre demande est approuvée, il existe désormais un accord de principe. L’établissement financier vous fait alors une offre de prêt, à un taux qui dépend du score qui vous a été attribué pendant l’étude de dossier.
Il vous envoie par la suite une réponse définitive et une offre claire. Vous disposez d’un jour pour signer le contrat. Le cas échéant, la date de signature marque le début de votre délai de rétractation qui est de 14 jours. La majorité des structures financières de crédits attend la fin de ce délai pour mettre les fonds à disposition de l’emprunteur. Cependant, votre établissement peut débloquer les fonds au bout de 7 jours. Il s’agit en fait du délai légal de mise à disposition des fonds du crédit auto.
Quels sont les différents types de crédit auto disponibles ?
Il existe plusieurs types de crédits destinés à l’achat d’un véhicule :
- le crédit affecté, qui se destine uniquement à l’acquisition de l’auto,
- le prêt personnel, qui peut servir à acheter la voiture et financer d’autres projets en parallèle,
- le crédit ballon,
- le crédit auto à taux zéro (chez les concessionnaires),
- la location avec option d’achat (LOA) via laquelle vous louez une voiture que vous allez acheter à la fin de la durée de location en payant des mensualités,
- la location longue durée qui va de 12 à 36 mois pendant lesquelles vous louez une voiture en payant des mensualités.
Pour savoir laquelle de ces options de financement vous convient, vous devez évaluer vos finances et les implications financières de vos projets à court et moyen terme. Il s’agit d’une appréciation très subjective, que chaque emprunteur devra effectuer lui-même.
Comment améliorer vos chances d’obtenir un crédit auto ?
Pour optimiser vos chances d’obtenir un crédit auto, la simulation de prêt automobile est une étape obligatoire. Elle vous permet d’évaluer votre marge de manœuvre selon vos ressources financières.
De même, si l’apport personnel n’est pas exigé en matière de crédit auto, il est utile de le mobiliser. Il a le mérite de mettre la banque en confiance et d’assouplir les modalités de votre crédit. Vous avez aussi plus de chance d’être financé pour votre projet de voiture si vous arrivez à garantir le prêt via une assurance emprunteur.
Si vous n’obtenez pas de financement, vous pouvez reconsidérer vos prétentions à la baisse et envisager l’achat d’une voiture moins chère. Vous pouvez aussi solliciter un micro-crédit, si aucune des options de financement évoquées précédemment ne vous convient.
