En ces temps d’incertitude économique et face aux défis financiers, c’est parfois un vrai casse-tête de gérer ses dettes. Le regroupement de crédits pourrait être une bouée de sauvetage pour vous. Cette stratégie consiste à unir plusieurs de vos prêts en un seul, allégeant ainsi le fardeau de vos mensualités et rendant la gestion de votre budget plus fluide. Voici donc un petit guide pour vous accompagner sur ce chemin.
Première étape : faire le bilan de votre situation financière
Avant de plonger tête baissée dans le processus de regroupement de crédits, il est vraiment important de faire une pause et d’examiner attentivement votre situation financière. C’est l’occasion parfaite pour déterminer si le regroupement de dettes est vraiment la solution qu’il vous faut et pour organiser votre dossier de la manière la plus efficace. C’est un peu comme faire un grand ménage de printemps dans vos finances, une étape essentielle pour commencer sur des bases solides.
Faites le bilan de vos crédits en cours
Dressez la liste de tous les crédits que vous devez rembourser :
- crédit immobilier,
- crédit à la consommation,
- prêt personnel,
- crédit renouvelable,
- …
Notez pour chacun d’eux le capital restant dû, la durée restante, le taux d’intérêt, les frais éventuels et les garanties demandées.
Calculez votre taux d’endettement
Le taux d’endettement est un indicateur essentiel pour évaluer votre capacité à rembourser un nouveau crédit après avoir procédé au regroupement de dettes. Pour le calculer, divisez le montant total de vos remboursements mensuels par vos revenus, puis multipliez le résultat par 100. En général, un taux d’endettement inférieur à 33% est considéré comme acceptable.
Comparer les offres de regroupement de dettes
Après avoir fait le bilan de vos finances, il est temps de passer à la loupe les différentes options de regroupement de dettes qui s’offrent à vous sur le marché. Pour cela, n’oubliez pas de prendre en considération les points suivants :
Le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est un élément déterminant pour le coût total de votre opération de rachat de crédit. Comparez les taux proposés par les différents organismes et privilégiez les offres à taux fixe, qui sont plus stables et prévisibles.
La durée du nouveau crédit
Plus la durée du nouveau crédit est longue, plus les mensualités seront faibles, mais le coût total du crédit sera plus élevé. Il est donc important de trouver un équilibre entre la réduction des mensualités et l’allongement de la durée du crédit.
Les frais
N’oubliez pas de prendre en compte les frais liés au rachat de crédit, tels que les frais de dossier, les frais de courtage ou les frais de remboursement anticipé de vos anciens crédits. Ces frais peuvent représenter une part importante du coût total de l’opération, il est donc important de les comparer.
Monter votre dossier de demande de regroupement de dettes
Après avoir comparé les offres et choisi l’organisme financier qui vous convient le mieux, il est temps de monter votre dossier auprès d’un spécialiste en regroupement de crédits. Voici les documents que vous devrez rassembler :
- Vos justificatifs d’identité et de domicile
- Vos trois dernières fiches de paie et votre dernier avis d’imposition
- Les tableaux d’amortissement de vos crédits en cours
- Un relevé de situation pour chaque prêt à la consommation ou crédit renouvelable
- Le cas échéant, des justificatifs concernant vos autres revenus (pensions alimentaires, revenus locatifs, etc.)
Ne négligez pas la qualité de votre dossier : plus il sera complet et bien présenté, plus vous aurez de chances d’obtenir un accord favorable pour votre regroupement de dettes.
Suivre l’avancement de votre demande et adapter votre gestion budgétaire
Une fois votre dossier déposé, prenez régulièrement contact avec l’organisme financier pour suivre l’avancement de votre demande et fournir les éventuels compléments d’information demandés. Cette phase peut prendre plusieurs semaines, voire plusieurs mois selon les organismes et la complexité de votre situation.
En attendant la réponse, profitez-en pour revoir votre gestion budgétaire et mettre en place de bonnes pratiques pour éviter de retomber dans le surendettement : réduisez vos dépenses non indispensables, établissez un budget prévisionnel et constituez une épargne de précaution.
En suivant ces étapes, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour réussir votre regroupement de dettes et ainsi alléger votre endettement tout en optimisant la gestion de votre budget.
Questions fréquentes
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À quel moment est-on surendetté ?
Le surendettement, c’est quand on se retrouve dans l’incapacité flagrante de s’acquitter de toutes ses dettes non professionnelles, qu’elles soient déjà dues ou à venir. C’est du moins comme ça que le Code de la consommation en date du 28 février 2023 le définit.
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Quelle est la démarche pour regrouper ses dettes ?
Le regroupement de crédits, consiste à rassembler tous vos prêts épars en un seul et même emprunt. C’est une option à envisager sérieusement si vous cherchez à y voir plus clair dans vos remboursements. Petit bonus : en étirant la durée de votre crédit, vous allez pouvoir réduire le montant de vos paiements mensuels.
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Pourquoi regrouper ses dettes ?
En regroupant vos dettes, vous réduisez vos mensualités, vous libérez une plus grande part de vos revenus pour en profiter plus librement du quotidien ou pour mettre de côté. Vous abaissez votre taux d’endettement, ce qui rendra votre profil plus attractif auprès des banques. Imaginez que vous ayez toujours rêvé d’acheter votre propre maison, ce geste pourrait vous rapprocher un peu plus de votre rêve de propriété.
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Quel organisme peut aider à payer nos dettes ?
Les Centres Communaux d’Action Sociale (CCAS) sont là pour guider et soutenir ceux qui rencontrent des difficultés afin de leur proposer des aides correspondant à leur situation. Pour les trouver, un simple détour par votre mairie peut vous fournir leurs coordonnées. Vous pouvez les retrouver dans l’annuaire du site service-public.fr. Ce sont de précieux alliés dans votre parcours pour retrouver une situation stable.
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Peut-on effacer nos dettes ?
C’est possible dans le cas où un juge qui prend en main votre dossier. Il peut alors, après avoir orchestré la vente de vos biens, effacer vos dettes, à l’exception de celles spécifiquement exclues par la loi. Rassurez-vous, les objets du quotidien indispensables à votre vie de tous les jours ou les biens non professionnels essentiels à l’exercice de votre activité seront épargnés.
