Faire face à une perte d’emploi est déjà une source de stress importante. Mais si en plus vous avez un crédit immobilier en cours, la situation peut vite devenir tendue. S’il est difficile d’anticiper une perte d’emploi (volontaire ou non) il existe des solutions pour se prémunir et éviter un stress important le moment venu.
La première étape : contacter votre banque
Avant même de contacter la banque où vous avez souscrit votre prêt, assurez-vous d’avoir une assurance emprunteur flexible et fiable. Vous serez heureux d’avoir pris cette décision.
En cas de perte d’emploi, il est primordial de communiquer rapidement avec votre banque. Vous allez pouvoir présenter votre situation avant que celle-ci ne devienne critique. Prenez rendez-vous afin de discuter des différents aménagements possibles pour alléger votre mensualité.
Plusieurs solutions peuvent s’offrir à vous :
- Le report de mensualités
- La réduction temporaire des remboursements
- Un réaménagement du prêt
Certaines banques peuvent accepter de suspendre vos paiements pendant une période déterminée, généralement entre trois et six mois. Cette pause dans les mensualités cependant, entraîne souvent des intérêts supplémentaires sur le montant dû.
Discuter de ces termes avec votre conseiller bancaire peut permettre de trouver une solution qui convient à votre budget temporairement réduit.
Comment négocier avec votre banque ?
Lors de votre rendez-vous, présentez tous les documents pertinents comme la lettre de licenciement ou toute preuve de votre nouvelle situation financière.
Une communication claire et transparente facilitera les discussions et augmentera les chances d’obtenir des conditions plus favorables. Préparez-vous également à répondre à des questions concernant vos plans futurs pour retrouver un emploi et stabiliser votre situation financière.
L’assurance emprunteur : une aide précieuse
Lors de la contraction de votre crédit immobilier, il y a de fortes chances que vous ayez souscrit une assurance emprunteur. Ce type d’assurance peut inclure une couverture contre la perte d’emploi, au travers de garanties spécifiques.
Renseignez-vous auprès de votre assureur pour savoir si votre contrat comprend cette couverture et quelles sont les conditions d’indemnisation.
Faites appel à votre assureur dès que possible pour enclencher la procédure d’indemnisation. Vous devrez fournir des justificatifs : le certificat de chômage ou l’attestation Pôle Emploi par exemple.
Conditions d’activation des garanties
Les conditions d’activation de l’assurance contre la perte d’emploi varient selon les contrats. Certaines assurances n’interviennent qu’après une période de carence qui peut aller de quelques semaines à plusieurs mois.
L’indemnisation n’est pas toujours totale. Souvent, elle couvre une partie de la mensualité. Il est donc crucial de vérifier les modalités exactes de votre assurance emprunteur.
Demander une aide aux associations et acteurs locaux
En cas de perte d’emploi, plusieurs dispositifs publics peuvent soutenir les personnes endettées. Les allocations chômage versées par Pôle Emploi constituent la principale source de revenus pour nombre de chômeurs. Il existe aussi des aides au logement telles que l’APL (Aide Personnalisée au Logement) pouvant réduire le montant de vos charges mensuelles. Autres aides potentielles :
- Le Fonds de Solidarité pour le Logement (FSL)
- Les aides exceptionnelles des collectivités territoriales
Démarche pour obtenir les aides
Pour bénéficier de ces aides, il est nécessaire de constituer un dossier avec divers justificatifs : avis d’imposition, quittance de loyer, justificatif de domicile, etc. Adressez-vous à votre caisse d’allocations familiales (CAF) ou aux services sociaux de votre commune pour entamer les démarches.
Réévaluer son budget et ses dépenses
Perdre son emploi implique naturellement une baisse significative des revenus. C’est alors un moment propice pour réévaluer votre budget et identifier les dépenses superflues afin de réduire vos sorties d’argent. Voici quelques pistes pour ajuster votre budget :
- Revoir les abonnements et contrats de services (téléphone, internet, télévision)
- Réduire les loisirs et sorties non essentielles
- Privilégier les marques distributeurs pour les courses alimentaires
- Limitez l’utilisation de la voiture pour économiser sur le carburant
Mettez en place un tableau de suivi de vos dépenses mensuelles afin de visualiser et mieux maîtriser vos finances pendant cette période de transition.
Consulter un conseiller en gestion budgétaire
Vous pouvez consulter un conseiller en gestion budgétaire pour recevoir des conseils personnalisés. Ces experts peuvent offrir une analyse détaillée de votre situation financière et proposer des plans d’action adaptés pour mieux vivre cette phase délicate.
La vente ou location du bien immobilier
Quand toutes les autres solutions ont été explorées sans succès, mettre en vente ou en location votre bien immobilier peut être envisagé. Bien que cette option soit radicale, elle peut être envisageable pour éviter un surendettement incontrôlable.
Si vous choisissez de vendre, faites évaluer votre maison ou appartement pour connaître sa valeur marchande actuelle. Collaborer avec une agence immobilière peut faciliter la mise en vente et accélérer les démarches. Assurez-vous de calculer tous les frais associés à une vente anticipée de votre bien, notamment les pénalités de remboursement anticipé du prêt et les frais notariés.
L’autre option est de louer votre propriété pour générer des revenus complémentaires tout en cherchant un logement moins coûteux. Cela peut permettre de couvrir, en partie ou en totalité, vos mensualités de crédit immobilier. Informez-vous sur les démarches administratives et légales liées à la location immobilière et soyez prêt à assumer les responsabilités de propriétaire bailleur.
Immeuble locatif comme solution temporaire
Transformer une partie de votre maison en immeuble locatif peut être une alternative intéressante. Par exemple, si vous possédez un sous-sol aménageable ou un étage inutilisé, pensez à en faire un espace locatif court terme. L’avantage ici est multiple : maintien de votre propriété tout en allégeant la pression financière liée aux mensualités.
Faire appel à un médiateur de dettes
Dans certaines situations extrêmes, quand aucune autre solution ne semble viable, solliciter l’aide d’un médiateur de dettes peut s’avérer bénéfique. Un médiateur de dettes est un professionnel qui peut intervenir pour négocier avec les créanciers et trouver des arrangements à l’amiable.
Fonctionnement de la médiation
Les médiateurs évaluent votre capacité de remboursement en analysant en détail vos revenus et vos dépenses. Après cette évaluation, ils contactent vos créanciers (banques, sociétés de crédit) pour négocier des accords tels qu’un moratoire (pause des remboursements), une réduction des taux d’intérêt ou même une remise partielle de la dette. Les actions prises par un médiateur dépendent largement de votre situation personnelle ainsi que de la coopération des créanciers.