Les modes de paiement sont aujourd’hui multiples et largement diversifiés. Parmi les plus populaires, on retrouve la carte bancaire, un outil devenu indispensable dans notre quotidien. Mais, suite à la panne vécue par de nombreux Français ce samedi, savez-vous comment fonctionne ce système de paiement ?
La technologie derrière les paiements par carte bancaire
Les cartes bancaires ont connu un développement important depuis leur invention en 1950 aux États-Unis. Aujourd’hui, plusieurs types de cartes existent pour s’adapter à différents besoins, mais elles fonctionnent toutes grâce aux mêmes technologies. Les cartes bancaires utilisent des puces électroniques et des bandes magnétiques pour stocker les informations nécessaires au paiement.
Les puces électroniques
La puce électronique est une innovation française apparue dans les années 1980 qui permet de sécuriser davantage les transactions effectuées avec une carte bancaire. Elle contient l’ensemble des informations liées à votre compte bancaire sous un format électronique crypté. Chaque fois que vous utilisez votre carte, la puce vérifie que le code confidentiel saisi correspond au numéro de carte et autorise ou non le paiement.
Les bandes magnétiques
Quant à la bande magnétique, il s’agit d’une technologie plus ancienne qui permet également de stocker les informations de paiement sur une fine couche magnétique située à l’arrière de la carte. Aujourd’hui, elle sert surtout comme backup en cas de problème avec la puce. Toutefois, la bande magnétique présente un risque de piratage plus élevé que la puce électronique, ce qui explique pourquoi cette dernière est privilégiée.
Les étapes du paiement par carte bancaire
Au moment du paiement chez un commerçant, plusieurs étapes sont nécessaires pour que le montant soit transféré de votre compte vers celui du commerçant.
- Authentification : Lorsque vous introduisez votre carte dans un terminal de paiement ou approchez votre carte sans contact, les informations contenues sur la puce sont transmises au terminal pour vérification.
- Code PIN : Vous devez ensuite entrer votre code confidentiel à quatre chiffres pour valider la transaction. Ce code permet de s’assurer que vous êtes bien le titulaire de la carte. Les paiements sans contact ne requièrent pas de saisie de code, tant que le montant n’excède pas une certaine limite (30 € en France).
- Demande d’autorisation : Le terminal envoie les informations relatives à la transaction (montant, identifiants, etc.) à la banque du commerçant via un réseau sécurisé. La demande d’autorisation est ensuite transmise à la banque émettrice de la carte (votre banque).
- Vérification des fonds : Votre banque vérifie si votre compte est suffisamment approvisionné pour couvrir le montant de la transaction. Si c’est le cas, elle envoie une autorisation au terminal de paiement.
- Confirmation et enregistrement : Une fois l’autorisation reçue, le terminal affiche un message confirmant que le paiement a été accepté, et la transaction est enregistrée chez le commerçant comme chez la banque.
Sécurité et protection des données bancaires
La sécurité est un élément crucial du système de paiement par carte bancaire. Plusieurs mécanismes ont été mis en place pour protéger les utilisateurs et leurs informations de paiement :
- Le cryptogramme visuel : Il s’agit d’un code de trois ou quatre chiffres situé au dos de la carte. Ce code est demandé lors des transactions en ligne pour garantir que vous êtes bien en possession de la carte. Ainsi, il sert à se prémunir contre les fraudes en ligne.
- La technologie 3D Secure : Introduite par les réseaux Visa et Mastercard, cette technologie ajoute une couche de sécurité supplémentaire lors des transactions en ligne. Elle consiste en l’envoi d’un code unique sur votre téléphone mobile lors d’un achat, qui doit être entré pour valider la transaction. Cette étape permet de confirmer votre identité avant qu’une transaction ne soit effectuée.
- La limitation des montants : Les cartes bancaires imposent des limites de dépenses sur une période donnée (généralement un mois) pour éviter les abus et limiter les risques en cas de fraude.
- L’assurance des cartes bancaires : Les assurances associées aux cartes bancaires offrent diverses garanties, dont la prise en charge des frais en cas d’utilisation frauduleuse de votre carte. Ainsi, vous êtes protégé(e) même si elle est perdue ou volée.
Avec ces mesures de sécurité, le paiement par carte bancaire demeure l’un des moyens de paiement les plus sûrs du marché. Il offre également une grande praticité, tant pour les achats en magasin qu’en ligne. Ceci explique pourquoi il continue à être au centre des systèmes français et internationaux de paiements.
