Après une période où les banques en ligne ont séduit un large public, les consommateurs se sont rendus compte de certaines difficultés liées à l’utilisation de service d’une banque en ligne. Ces dernières peinent de plus en plus à trouver de nouveaux clients et sont obligées de multiplier les offres.
Les Iban étrangers refusés par certaines entreprises
Les banques digitales comme N26 et Revolut se disputent le marché en ligne avec pour objectif de devenir numéro un en France. Cependant, leur essor est semé d’embûches. Par exemple, N26, la banque digitale arrivée en France en 2017, propose seulement depuis quelques jours à ses clients un Iban français et non allemand comme cela était le cas auparavant.
Le changement d’Iban répond aux problèmes rencontrés par certains consommateurs qui se voyaient refuser l’utilisation de l’Iban d’un pays voisin par leur banque, les services publics ou leur agence immobilière, selon Magali Van Bulck, directrice des affaires publiques du spécialiste des transferts d’argent Wise.
Malgré ces obstacles, les banques digitales continuent de croître et d’innover. Elles cherchent à se différencier dans un secteur en constante évolution.
L’importance de l’innovation
Pour attirer davantage de clients et se démarquer des concurrents traditionnels, les banques digitales doivent innover constamment. Voici quelques exemples d’innovations récentes :
- N26 a lancé une carte bancaire métallique premium, avec des avantages tels que des assurances voyage et des remises chez certains partenaires.
- Revolut a développé une fonctionnalité permettant de gérer plusieurs comptes en devises étrangères, facilitant ainsi les transactions internationales pour ses clients.
- Certaines banques digitales, comme Qonto, se spécialisent dans les offres destinées aux professionnels et entrepreneurs, proposant des services adaptés à leurs besoins spécifiques.
Affronter la régulation et les banques traditionnelles
L’un des principaux défis pour les banques digitales est de réussir à naviguer dans le paysage réglementaire complexe. Les régulateurs ont mis en place des règles strictes pour protéger les consommateurs et maintenir l’intégrité du système financier. Toutefois, ces règles peuvent parfois entraver l’innovation et la croissance des entreprises fintech.
La nécessité de licences bancaires
Pour pouvoir opérer en tant que banque, les entreprises doivent obtenir une licence bancaire. Obtenir une telle licence peut être un processus long et coûteux, ce qui limite le nombre d’acteurs pouvant entrer sur le marché. Par exemple, il a fallu près de deux ans à N26 pour obtenir une licence bancaire française.
Le respect des régulations européennes
Outre les licences bancaires nationales, les banques digitales doivent également se conformer aux régulations européennes, telles que la directive sur les services de paiement (DSP2) et le Règlement général sur la protection des données (RGPD). Ces régulations visent à assurer la sécurité des consommateurs et la confidentialité de leurs données, mais peuvent également entraîner des coûts supplémentaires pour les entreprises.
Les obstacles à la rentabilité
En raison de leur modèle économique axé sur la gratuité ou les faibles coûts de leurs services, les banques digitales ont souvent du mal à générer des profits. Par conséquent, elles doivent trouver des moyens d’augmenter leurs revenus tout en restant compétitives par rapport aux banques traditionnelles.
Diversification des sources de revenus
Afin de compenser les faibles marges générées par leur offre de base, les banques digitales cherchent à diversifier leurs sources de revenus. Cela peut inclure :
- La vente de produits et services additionnels, tels que des assurances ou des crédits à la consommation.
- La mise en place de partenariats avec d’autres entreprises fintech ou des prestataires de services financiers.
- L’exploitation de la technologie pour réduire les coûts opérationnels et améliorer l’efficacité.
L’importance de la fidélisation des clients
Pour assurer leur pérennité, les banques digitales doivent travailler à fidéliser leurs clients. Cela passe notamment par :
- Offrir un service clientèle de qualité, capable de répondre rapidement et efficacement aux demandes et problèmes des clients.
- Mettre en place des programmes de récompenses ou d’avantages pour encourager les clients à continuer d’utiliser leurs services.
- Veiller à ce que leur offre reste attractive et compétitive par rapport aux autres acteurs du marché, tant sur le plan des tarifs que des fonctionnalités proposées.
Bien que les banques digitales rencontrent de nombreux défis pour se développer en France, elles continuent de progresser et de s’adapter à un marché en constante évolution. Leur succès dépendra de leur capacité à innover et à répondre aux besoins des consommateurs tout en naviguant dans un environnement réglementaire complexe et en cherchant à atteindre la rentabilité.
