Un point de vue souvent partagé par les clients ayant souscrit à une assurance vie, ouvert un Plan d’épargne en actions (PEA) ou acheté des parts de SCPI auprès de leur banquier est la question de l’intérêt porté par le banquier à ses clients.
Priorité aux produits maison
Selon Frédéric Lorenzini, consultant chez Deep Darsana, les banquiers ont tendance à privilégier les approches les plus rentables lorsqu’il s’agit de gérer l’épargne de leurs clients pour des investissements. Ainsi, les banquiers n’auraient d’autre choix que de proposer principalement des produits « maison », développés par les filiales de gestion d’actifs auxquelles ils sont eux-mêmes connectés.
De ce fait, l’offre demeure limitée en termes de diversification d’investissement pour le client qui cherche à dynamiser son épargne. Cette pratique soulève plusieurs questions quant à la qualité et la pertinence des conseils fournis par les banquiers.
L’importance des frais
L’une des raisons derrière cette priorisation des produits maison réside dans les frais qu’ils génèrent pour la banque et le banquier. En effet, il faut prendre en compte le fait que la promotion de ces produits permet aux banques de percevoir des commissions lucratives, ce qui leur est donc plus avantageux que de proposer des produits développés par d’autres acteurs du marché.
- De façon générale, les frais associés aux produits financiers commercialisés par une banque sont souvent élevés et peuvent impacter significativement le rendement global de l’investissement pour un épargnant
- Cette concentration sur les frais pèse également sur la qualité des conseils fournis par les banquiers, puisqu’ils seront encouragés à recommander ces produits plutôt que d’autres alternatives potentiellement plus rentables ou mieux adaptées aux besoins des clients
Un manque de formation et d’indépendance
L’autre facteur pouvant expliquer cette situation est le manque de formation adéquate des conseillers bancaires. Dans de nombreux cas, ces professionnels ne disposent pas des compétences nécessaires pour fournir des conseils adaptés à chaque client en matière d’investissement.
Par ailleurs, Frédéric Lorenzini souligne que les banquiers ne travaillent pas toujours dans l’intérêt de leurs clients, notamment en raison d’un manque d’indépendance vis-à-vis de la stratégie commerciale imposée par leur hiérarchie. Cette position peut parfois créer des conflits d’intérêts entre le souhait de vendre certains produits internes avec des objectifs de rentabilité rapidement et la volonté de bien orienter leurs clients pour la gestion de leur épargne.
Quelles solutions pour les épargnants ?
Face à ces problématiques, il est essentiel pour les épargnants de pouvoir s’informer ailleurs que par le biais de leur banquier. Voici quelques pistes pour trouver des conseils adaptés :
- Consulter un conseiller en gestion de patrimoine indépendant, qui sera en mesure d’analyser l’ensemble du marché sans être lié à une institution financière particulière
- S’informer et se former sur les différentes options d’investissement disponibles, notamment en suivant des formations en ligne, en lisant des ouvrages spécialisés ou en s’inscrivant à des ateliers thématiques
- Comparer les offres de plusieurs établissements bancaires avant de prendre une décision
Si les banquiers occupent souvent une place de confiance dans notre société, nous devons garder à l’esprit qu’ils ne sont pas toujours en mesure de fournir des conseils objectifs et adaptés à chaque situation. Les épargnants ont donc tout intérêt à chercher des alternatives et à rester vigilants quant à la qualité des recommandations reçues.
