Le Plan Épargne Retraite (PER) est un dispositif permettant aux salariés et travailleurs indépendants d’économiser pour leur retraite. En bénéficiant d’une fiscalité avantageuse, vous pourrez bénéficier d’une retraite plus sereine. Mais selon l’âge où vous commencez à épargner, vous pouvez vous demander combien il faut verser chaque mois sur son PER.
Les plafonds de versement du PER
Pour planifier correctement son épargne retraite, il existe une ou deux petites choses à savoir afin d’arrondir vos fins de mois à la retraite.
Par exemple, les plafonds de versement applicables au PER. Le montant maximum des sommes versées sur le plan chaque année est limité : aux revenus professionnels de l’année précédente et à 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS), soit 370 944 euros en 2024.
Au 1er janvier 2024, le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) passe à 46 368 € (contre 43 992 € en 2023) et le plafond mensuel à 3 864 € (contre 3 666 € en 2023), soit une hausse de 5,4 %.
Ces plafonds s’appliquent aussi bien aux cotisations obligatoires qu’aux versements volontaires.
Estimer sa capacité à épargner pour la retraite
Avant de déterminer le montant optimal à investir sur son PER, estimez votre capacité d’épargne.
Celle-ci dépend essentiellement du budget mensuel et des objectifs personnels de chaque individu, pouvant varier en fonction de l’âge, des ressources et des souhaits en termes de niveau de vie à la retraite.
Mettre en place une stratégie d’épargne
Connaître sa capacité d’épargne permet de mettre en place une stratégie adaptée à ses besoins et contraintes.
Ensuite, vous pouvez opter pour des versements réguliers plutôt que ponctuels : cela permet de lisser l’effort d’épargne dans le temps et de bénéficier de l’effet de moyenne lors des fluctuations des marchés financiers.
Sinon, vous pouvez privilégier les versements volontaires aux cotisations obligatoires : elles offrent plus de souplesse en termes de modalités de versement (montant, fréquence) et de sortie du plan (possibilité de récupérer le capital avant la retraite si besoin).
Combien faut-il verser chaque mois sur son PER ?
Donner un pourcentage précis de vos revenus à investir dans votre Plan Épargne Retraite (PER) sans connaître les détails de votre situation financière et vos objectifs peut être délicat, mais voici les lignes directrices qui sont souvent recommandées par les experts en planification financière :
- De façon générale : viser à épargner entre 10 % et 20 % de votre revenu brut annuel.
- Entre 20 et 30 ans : commencer tôt peut vous permettre de viser le bas de cette fourchette (10 %).
- Entre 40 et 50 ans : viser entre 15 % à 20 % de votre revenu, voire plus.
Si vous avez un revenu plus élevé, vous pouvez économiser un pourcentage plus important pour maintenir votre niveau de vie à la retraite, surtout si vous visez à maximiser les avantages fiscaux liés aux versements sur votre PER. Pour en savoir plus, faites une simulation pour estimer le montant de votre retraite.
Votre capacité et besoin d’épargne peuvent changer avec le temps. Il est recommandé de réévaluer régulièrement votre situation financière et d’ajuster vos contributions en conséquence.
S’adapter à chaque situation
Dans notre premier exemple, Jean, 30 ans, commence à épargner pour sa retraite. Il gagne 40 000 euros par an et souhaite maintenir un niveau de vie similaire à la retraite. Il prévoit de prendre sa retraite à 65 ans, lui donnant 35 ans pour épargner
- Pourcentage d’épargne recommandé : 10 % de son revenu brut annuel, car il commence tôt.
- Montant annuel à investir dans le PER : 4 000 euros (10 % de 40 000 euros).
Si Jean épargne 4 000 euros par an pendant 35 ans avec un rendement annuel moyen de 5 %, il pourrait accumuler environ 361 281 euros d’épargne retraite.
Dans un second exemple, Marie, 45 ans, n’a pas encore commencé à épargner pour sa retraite. Elle gagne 60 000 euros par an et aspire aussi à maintenir son niveau de vie à la retraite. Elle prévoit de prendre sa retraite à 65 ans, lui donnant 20 ans pour épargner.
- Pourcentage d’épargne recommandé : 20 % de son revenu brut annuel, en raison du démarrage tardif.
- Montant annuel à investir dans le PER : 12 000 euros (20 % de 60 000 euros).
Si Marie épargne 12 000 euros par an pendant 20 ans avec un rendement annuel moyen de 5 %, elle pourrait accumuler environ 396 791 euros d’épargne retraite.
