Le Livret A, avec un taux fixe à 3% pour 2024, reste-t-il un placement intéressant face aux super livrets et autres comptes à taux bonifiés ?
Nous avons étudié toutes les caractéristiques de ces produits d’épargne, leurs similitudes et différences en matière de seuils de dépôt minimum et maximum, frais, fonctionnement, rendement et fiscalité, afin de vous proposer quelques éléments de réponse.
Seuil de dépôt : des montants très variés selon les établissements bancaires
Les seuils de dépôts peuvent varier considérablement d’une banque à l’autre pour les livrets d’épargne, en fonction de leur politique commerciale. Le seuil de dépôt d’un super livret ou livret d’épargne correspond au minimum à déposer sur un livret ou compte pour valider son ouverture.
Chez les enseignes traditionnelles, le montant minimum d’ouverture est fixé à 10 ou 15 euros, tandis que dans presque toutes les banques en ligne, il est plus élevé.
Dans les établissements haut de gamme, le seuil de dépôt peut atteindre plusieurs milliers d’euros, comme pour accéder au compte Barclays Premier Life, qui nécessite 15 000 euros de dépôt initial et n’est disponible que dans le cadre du forfait eponyme de la banque.
Les différents plafonds
Le montant de dépôt maximum est actuellement de 20 950 euros sur le Livret A, grâce à une augmentation intervenue le 1er octobre 2012.
En revanche, certains supers livrets proposent des plafonds nettement plus élevés, voire illimités, autorisant des dépôts de plusieurs millions d’euros (jusqu’à 10 millions chez Fortuneo et RCI Banque).
Les frais de dépôt
Les frais sont inexistants sur les Livrets A, très rares sur les super livrets.
Dans tous les cas, aucune commission de gestion n’est prélevée sur les Livrets A. Quant aux autres supers livrets, nous vous recommandons vivement de vérifier les conditions tarifaires spécifiques de chaque établissement.
Le Livret A est-il le meilleur des placements en 2024 ?
Avec son taux de rémunération fixé à 3% pour l’année 2024, son exonération fiscale et la disponibilité de l’épargne, le Livret A mérite largement sa place parmi les meilleurs placements de 2024.
Rendement et taxation : le Livret A reste intéressant pour certains profils d’épargnants
En tout premier lieu, il est important de ne pas comparer directement les taux affichés par les super livrets, bruts et soumis à fiscalité, avec celui du Livret A, qui bénéficie d’une exonération totale d’impôt.
En période de promotion, les super livrets peuvent offrir des taux attractifs de l’ordre de 3,30 % à 6 % pendant quelques mois, ainsi que des primes de bienvenue pouvant atteindre plusieurs dizaines d’euros. Mais tous ces gains sont soumis à l’imposition du Prélèvement Forfaitaire Unique, ou flat taxe, de 30%.
Si les rendements brut peuvent être intéressants, ne vous faites pas avoir, pensez à bien calculer ce qu’il reste dans votre poche à la fin.
Côté fiscalité, les intérêts générés par ces comptes sont soumis aux prélèvements sociaux à hauteur de 15,5 %, quelle que soit la situation fiscale de leur détenteur. En outre, ils sont également imposables sur le revenu, avec possibilité d’opter pour un prélèvement forfaitaire libératoire de 24 %, particulièrement avantageux pour les ménages les plus taxés.
Ainsi, pour être au moins aussi performant qu’un Livret A, un super livret devrait afficher un rendement brut minimum de 2,67 % pour les ménages non imposables. Ce taux doit être supérieur à 5 % pour les tranches d’imposition à 41 % et 45 %.
Comparatif général Livret A vs Super Livrets
Les super livrets peuvent donc paraître intéressants lorsqu’ils sont comparés au Livret A avec des taux promotionnels pouvant atteindre jusqu’à 6%. Cependant, il est crucial de bien étudier le fonctionnement des super livrets en dehors de ces périodes promotionnelles pour juger de leur réelle performance sur une année complète.
Le rendement peut alors descendre sous la barre des 1 %, voire moins selon les établissements bancaires.
Les offres comme celles proposées par Fortuneo, Cashbee et Ramify restent néanmoins compétitives après leur phase de promotion.
Bien qu’ils n’aient pas les mêmes garanties fiscales que le Livret A, leurs rendements annuels bruts respectifs sont alléchants. Ils valent le détour si l’on envisage un investissement sur le moyen terme.
Il ne faut pas non plus négliger les avantages offerts par les super livrets face au Livret A :
- des plafonds de dépôt considérablement plus élevés que les 19 125 euros du Livret A ;
- une disponibilité des fonds immédiate et sans pénalité ;
- et une flexibilité de fonctionnement qui peut s’avérer attractives pour certains investisseurs à la recherche de diversification dans leur portefeuille d’épargne.
| Conditions | Livret A | Super Livrets |
|---|---|---|
| Montant à l’ouverture | 10 € | 10 à 15 € selon le livret |
| Plafond de versements | 20 950 € | Variable, de quelques euros à des versements illimités |
| Nombre de Livrets par personne | 1 | Plusieurs |
| Frais de gestion | 0 | 0 |
| Fiscalité | Exonéré à 100% | Prélèvement Forfaitaire Unique : 30% |
Le Livret A demeure indétrônable en termes de sécurité et d’exonération fiscale. Mais les super livrets et autres comptes à taux bonifiés peuvent représenter des opportunités intéressantes et complémentaires pour les épargnants souhaitant optimiser leur placement. Ou pour les épargnants ayant atteint le plafond du Livret A.
