Pour partager vos dépenses et votre épargne, le compte joint est une solution adaptée pour faciliter la gestion de vos finances communes. Il permet à chacun des titulaires du compte de réaliser des opérations bancaires, virements, retraits ou paiements. Mais quel est le coût de cette gestion en France, dans l’horizon 2024 ?
Les différents types de frais bancaires pour un compte joint
Alors qu’il est plus que probable que l’on voie les banques appliquer une hausse de leur frais en 2024, il faut savoir que celles-ci peuvent appliquer plusieurs types de frais sur un compte joint :
- Gestion classique du compte : frais de tenue de compte, services de base tels que cartes bancaires, relevés de comptes électroniques, frais de retraits ou encore commissions d’intervention.
- Frais liés aux incidents de paiement : découvert autorisé ou non, rejet de prélèvements, de chèques…
- Coût des produits et services complémentaires : assurances, prestations bancaires spécifiques.
Frais de gestion classiques
Parmi les frais récurrents des comptes joints français, on peut citer les frais de tenue de compte, qui représentent la somme demandée par l’établissement bancaire pour assurer la gestion courante du compte joint.
Bien que cette pratique tende à disparaître afin de contrer la concurrence des banques en ligne, certains établissements traditionnels continuent de facturer ce service. Ces frais peuvent aller de quelques euros par mois à plusieurs dizaines d’euros chaque année.
Aujourd’hui, les cartes bancaires (Visa ou Mastercard) sont généralement mises à disposition gratuitement par les banques en ligne pour les titulaires d’un compte joint, tandis que certaines peuvent encore facturer dans les banques traditionnelles.
Frais liés aux incidents de paiement
Les découverts autorisés font également l’objet de commissions et d’intérêts prélevés sur le montant du dépassement ou l’utilisation de celui-ci. Le taux varie généralement entre 6% et 14%, accompagné d’une commission d’intervention autour de 8€. Des frais supplémentaires interviennent lorsqu’il y a un rejet d’un prélèvement ou d’un chèque, avec là encore une tarification souvent différente selon la banque choisie.
Coût des produits et services complémentaires
En fonction des besoins spécifiques de chaque titulaire du compte joint, des services complémentaires peuvent être souscrits auprès de la banque, tels que :
- Une assurance protection du conjoint en cas de décès resultant du cautionnement du prêt;
- Des assurances habitation et auto ;
- Une assurance-voyage internationale ;
- Un service dédié de gestion de patrimoine.
Ces services sont généralement facturés en sus des frais de fonctionnement du compte et peuvent représenter plusieurs centaines d’euros par an selon les couvertures choisies.
Différences de frais entre les banques traditionnelles et les banques en ligne
La tendance vers la démocratisation des banques en ligne, qui proposent pour la plupart l’ouverture gratuite de comptes joints avec peu ou pas de frais de gestion courants, pousse les établissements traditionnels à revoir leur tarification. On peut donc s’attendre à une baisse des coûts pratiqués dans les prochaines années.
Il est également primordial de comparer les offres conjointes des meilleurs prestataires afin de bénéficier des meilleurs services au juste prix, car il existe des disparités importantes tant chez les banques en ligne que chez celles disposant d’un réseau local.
Plusieurs critères pour choisir sa banque
Lors de la sélection de votre établissement bancaire pour un compte joint, n’hésitez pas à prendre en compte :
- Les conditions d’obtention : montant minimum d’épargne, revenus mensuels des titulaires;
- La qualité du service client : disponibilité, écoute, conseils personnalisés…;
- Les services spécifiques proposés comme la gestion automatisée de vos dépenses communes;
- Et bien entendu le coût global des services rendus à travers les différents frais prélevés.
Projections pour 2024
Même s’il est difficile de prédire exactement combien coûteront les frais de gestion d’un compte joint en France en 2024, on peut tout de même avancer plusieurs hypothèses :
- Le développement du secteur des banques en ligne devrait continuer à impacter la tarification des frais de gestion courants, avec une tendance à la baisse pour maintenir leur compétitivité face à leurs concurrents.
- Les évolutions réglementaires en Europe, par exemple sur les prélèvements et les frais liés aux découverts autorisés, pourraient aussi avoir un impact sur les coûts.
- Enfin, les innovations technologiques, en particulier l’intelligence artificielle et la blockchain, sont susceptibles de transformer radicalement les services bancaires tels que nous les connaissons aujourd’hui, avec à la clé des économies potentielles pour les consommateurs.
