L’assurance-vie vous offre la possibilité de vous constituer une épargne au fil des années que vous pourrez récupérer lorsque viendra le temps de la retraite. À ce moment-là, deux options s’offrent à vous pour profiter de vos économies : le versement en capital ou la rente viagère.
Le versement en capital pour récupérer les fonds de votre assurance-vie
Le versement en capital signifie que le souscripteur perçoit les montants investis dans son contrat d’assurance-vie par le biais de rachats, partiels ou totale. Il existe deux formes de versement en capital :
- Le rachat direct en capital : le souscripteur reçoit en une seule fois le solde du capital investi dans son contrat.
- Les rachats programmés : le souscripteur ne récupère pas tout son capital d’un coup, mais réalise des rachats partiels programmés.
Bon à savoir : en cas de décès de l’assuré, les montants restant sur le contrat seront transmis aux bénéficiaires désignés.
| Avantages ✅ | Inconvénients ❌ |
|---|---|
| Plus de liberté dans la gestion de son épargne | Risque de dilapider rapidement son épargne |
| Possibilité de transmettre un capital à ses héritiers | Aucune garantie d’un revenu stable sur le long terme |
| Opportunité d’investir ou dépenser librement le montant économisé |
La rente viagère pour obtenir un revenu régulier
Si vous optez pour la rente viagère, votre assureur s’engage à vous verser une somme d’argent égale et régulière jusqu’à votre décès. Le montant de la rente dépend de deux éléments :
- Le capital investi dans le contrat
- L’âge de l’assuré lors de la conversion du capital en rente viagère.
| Avantages ✅ | Inconvénients ❌ |
|---|---|
| Revenu garanti à vie, quelle que soit la durée de vie de l’assuré | Décision irréversible qui privilégie l’assureur en cas de décès prématuré |
| Sécurité et stabilité financière tout au long de la retraite | Moins de souplesse dans la gestion de ses finances |
| Traitement fiscal plus favorable pour les seniors | Possible perte de valeur de la rente avec l’inflation |
Quelle fiscalité pour la rente viagère ?
En ce qui concerne la fiscalité, seule une fraction de la rente viagère est soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, selon L’âge du bénéficiaire :
- 70% si l’assuré a moins de 50 ans
- 50% entre 50 et 59 ans
- 40% entre 60 et 69 ans
- 30% pour les assurés âgés de 70 ans et plus
Opter pour une rente viagère signifie choisir la sécurité : la rente garantit un revenu stable jusqu’à votre décès, quel que soit le montant de votre épargne. Mais avant d’opter pour une rente viagère, soyez conscient que cette décision est irréversible : votre épargne sera transférée à l’assureur qui vous reversera les fonds jusqu’à votre décès. S’il reste de l’argent au moment de votre décès, il ne sera pas entièrement reversé aux héritiers à moins d’avoir souscrit une assurance spécifique.
Le choix entre le versement en capital et la rente viagère dépend de nombreux critères. Pour faire votre choix, vous allez devoir analyser vos besoins de revenus, vos objectifs en fonction du montant total de votre épargne, ainsi que votre âge et bien entendu, votre situation familiale. Prenez soin d’étudier chacune des options en détail pour trouver celle qui vous correspond le mieux.
