Le découvert bancaire est une situation fréquente, souvent très mal vécue chez les Français. Mais avant de se retrouver dans cette situation, on ignore bien souvent le coût que cela peut avoir. Alors si vous flirtez avec la limite, découvrez combien pourrait vous coûter un découvert bancaire si vous ne faites pas attention.
Avant que votre situation ne dégénère, prenez les mesures nécessaires. Faites le point sur votre situation financière avec cette simulation rapide en ligne :
Avant d’entamer des démarches auprès de votre banque, faire une simulation en ligne vous permettra de faire le point sur votre situation financière actuelle :
Un rachat de crédit allonge la durée d’endettement ainsi que le coût de votre crédit. Faites une simulation et renseignez-vous bien sur les risques associés.
Les types de frais liés au découvert bancaire
En France, il existe quatre principaux types de frais associés à un découvert bancaire que l’on peut classer comme suit :
- frais d’intervention : généralement facturés à l’acte suite à un rejet de prélèvement automatique ou un chèque impayé, ces frais peuvent varier en fonction du montant dépassé et de la durée du découvert
- commission d’intervention : perçue par la banque sur chaque opération traitée en déficit (paiement par carte, prélèvements, etc.), elle vient s’ajouter aux autres frais et participe à l’aggravation de la situation financière du client
- taux de découvert : exprimé en pourcentage, il correspond aux intérêts débiteurs prélevés sur le solde négatif du compte courant
- décret : décision administrative imposant un plafonnement des tarifs bancaires pour éviter les abus et protéger les clients contre certains frais excessifs
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Frais et tarifs : Combien vous coûte un découvert bancaire en 2024 ?
Même en restant dans les limites du découvert autorisé par votre banque, l’utilisation de ce dernier entraîne des frais, appelés agios ou intérêts débiteurs, représentant le coût du service fourni par la banque.
Avant d’utiliser votre découvert, le taux d’intérêt applicable doit vous être communiqué par votre conseiller.
Habituellement, pour toute utilisation de découvert, les banques appliquent un montant minimum forfaitaire, appelé agios forfaitaires, indépendamment de la somme ou de la durée du découvert.
Les agios proportionnels se calculent en fonction du montant du découvert, de sa durée, et du taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux ne doit pas excéder le taux d’usure, et varie généralement entre 15 % et 20 %.
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Avec dépassement du découvert autorisé
Lorsque le seuil de découvert autorisé par votre banque est excédé, il est possible que des commissions pour dépassement soient appliquées sur votre compte.
Lorsque le montant du découvert autorisé est dépassé, des agios à un taux majoré sont appliqués sur la somme excédentaire. Ce taux ne doit pas dépasser le taux d’usure. Des commissions d’intervention peuvent être facturées en cas de dépassement du découvert autorisé.
La réglementation fixe un plafond pour ces commissions :
- Un maximum de 8 € pour chaque transaction, ne dépassant pas 80 € mensuellement.
- Pour les personnes en difficulté financière ayant adhéré à une offre bancaire adaptée, le plafond est réduit à 4 € par transaction, avec un maximum de 20 € par mois (ce plafond monte à 25 € mensuels pour les clients en difficulté financière n’ayant pas choisi l’offre dédiée).
Un plafonnement des tarifs bancaires en faveur des clients les plus fragiles
Depuis le 1er janvier 2019, un décret est entré en vigueur pour encadrer les tarifs bancaires afin de protéger les clients les plus fragiles économiquement.
Les établissements doivent désormais proposer une offre spécifique aux personnes identifiées comme étant en situation de fragilité financière.
Cette offre inclut notamment un plafonnement des commissions d’intervention à 20 euros par mois et un plafond global de 200 euros de frais par an.
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