Parmi les options d’épargne les plus populaires en France figurent le Livret A et le Livret d’épargne populaire (LEP). Ces deux placements réglementés offrent des avantages fiscaux indiscutables, mais leur performance peut varier selon la période et les conditions économiques.
| Critères | Livret A | Livret d’Épargne Populaire |
|---|---|---|
| Taux | 3% | 5% |
| Plafond | 22 950 € | 10 000 € |
| Fiscalité | Totalement exonéré | Totalement exonéré |
| Conditions | Aucune | Selon revenus |
Le Livret A : un produit accessible plébiscité par les français
Le Livret A est sans conteste l’un des placements préférés des Français. Il séduit notamment par sa simplicité, son accessibilité à tous les âges, quels que soient les revenus, ainsi que par son exonération totale d’impôt et de prélèvements sociaux.
Le taux d’intérêt actuellement appliqué au Livret A est relativement modeste à 3%. Mais son plafond jusqu’à 22 950 € permet d’avoir une épargne de précaution relativement protégée de l’inflation.
Les intérêts du Livret A sont calculés par quinzaine. Chaque 1er et 16 du mois, les sommes déposées génèrent des intérêts pour la quinzaine à venir.
Les retraits effectués en cours de quinzaine annulent en revanche les droits à intérêts pour cette même période. Le montant total des intérêts est ensuite capitalisé en fin d’année et s’ajoute au solde du livret.
Le Livret d’épargne populaire (LEP) : une alternative rémunératrice sous conditions
Le LEP se présente comme une alternative plus qu’intéressante pour les épargnants dont les revenus n’excèdent pas un certain plafond.
Ce produit réglementé présente en effet un taux d’intérêt nettement supérieur à celui du Livret A avec 5% annualisé, lui permettant de rivaliser avec certains autres placements sur le marché. Malheureusement le LEP est moins accessible que le Livret A à cause de ses conditions d’éligibilité plus restrictives.
Les intérêts du LEP sont, comme ceux du Livret A, calculés par quinzaine et capitalisés en fin d’année. Contrairement au Livret A, le LEP impose à son titulaire de justifier annuellement auprès de sa banque le respect des conditions de revenus pour continuer à bénéficier de ses avantages.
Malheureusement pour ceux qui ne respectent pas ces conditions, il est interdit de détenir plusieurs livrets A.
Un choix qui dépend des objectifs et des possibilités de chacun
Au vu des taux affichés en 2024, le LEP semble offrir une rémunération plus avantageuse que le Livret A, sous réserve de respecter les conditions d’éligibilité.
La capacité des épargnants à profiter pleinement du potentiel du LEP est contrainte par le plafond de ce produit (10 000€), inférieur à celui du Livret A (22 950€).
Se tourner vers le LEP lorsque l’on peut y prétendre
Pour les personnes éligibles au LEP, nous vous recommandons de privilégier ce livret tant que le taux d’intérêt reste supérieur à celui du Livret A et dans la limite de son plafond autorisé. Les fonds excédant ce montant peuvent alors être orientés vers le Livret A ou d’autres solutions d’épargne.
Opter pour le Livret A en l’absence de possibilité d’accès au LEP
Lorsque les conditions de revenus ne permettent pas d’ouvrir un LEP, le Livret A reste une option pertinente pour les épargnants souhaitant investir dans un produit sécurisé et défiscalisé. Il peut également être utilisé comme complément du LEP lorsque son plafond est atteint.
Les perspectives économiques peuvent influencer la performance relative des deux livrets. D’autres options d’épargne, comme l’assurance-vie, le plan épargne logement (PEL) ou le PEA, peuvent également être envisagées afin de diversifier ses placements et générer des rendements variés.
Exemple de situation et simulation des gains annuels
Pour épargner correctement, nous vous recommandons de remplir votre Livret d’épargne populaire afin de profiter d’une rémunération plus intéressante puis de mettre votre épargne restant sur un Livret A.
Voici les rendements annuels pour chaque situation d’épargne :
- Situation 1 (10 000€ d’épargne) : Le rendement annuel est de 500€, avec tout l’argent placé dans le LEP à 5%.
- Situation 2 (15 000€ d’épargne) : Le rendement annuel est de 650€, réparti entre le LEP (500€ de rendement pour 10 000€) et le Livret A (150€ de rendement pour 5 000€ à 3%).
- Situation 3 (20 000€ d’épargne) : Le rendement annuel est de 800€, réparti entre le LEP (500€ de rendement pour 10 000€) et le Livret A (300€ de rendement pour 10 000€ à 3%).
Ainsi, pour maximiser le rendement de votre épargne, investir davantage permet d’augmenter le rendement total annuel, grâce à la combinaison des taux d’intérêt du LEP et du Livret A. La situation 3, avec un investissement de 20 000€, offre le meilleur rendement annuel.
Le rendement annuel est calculé en multipliant le montant placé dans chaque livret par son taux d’intérêt respectif. On va calculer cela pour chaque situation.
