Rachat de crédit et normes d’endettement !

Les divers resserrements de critères auxquels les banques ont procédés ces derniers mois ne concernent pas seulement l’attribution de crédits classiques, mais aussi le rachat de crédit. Et en la matière, l’évolution des normes a été très significative tout particulièrement en terme de taux d’endettement toléré !

Au tout début de l’ère de la restructuration de crédits, c’est à dire à la fin des années 80 et au début de la décennie des années 90, seuls deux acteurs spécialisés intervenaient sur le marché de la restructuration d’encours financiers : le Crédit Foncier et Comunal d’Alsace et de Lorraine, surnommé CFCAL, et la Royal Saint George Banque. A cette époque, un client dont l’endettement dépassait les 60 % avant l’intervention éventuelle de l’uns des banques n’avait pratiquement aucune chance d’obtenir un rachat de crédit. De la même manière, un client dont l’endettement après intervention aurait dépassé 30 à 33 % ne pouvait pas non plus escompter un financement souvent hypothécaire à l’époque. N’oublions pas que la loi Neiertz venait d’être promulguée (1989) et que les endettements dépassant le tiers des revenus étaient mal vues du législateur…

Puis, la pratique bancaire a évolué et avec elle les critères d’attribution des rachats de crédits. Le nouveau millénaire a vu apparaitre dans l’Hexagone de nouveaux acteurs tels que Ge Money Bank ou encore Abbey National qui ont apporté de nouveaux concepts anglo-saxons tels que le reste à vivre bancaire qui est en partie venu se substituer à la notion d’endettement proprement dit. Ainsi de fil en auguille, les banques spécialisées en rachat de crédit ont commencé à prêter au delà des 33 %, puis 35 % puis encore au-delà de ces chiffres lorsque le reste à vivre était respecté.

Les récents remous financiers qui ont tant agité la planète finance ont à nouveau remodifié la donne. Que ce soit en raison d’un nombre d’impayés jugés trop importants par les banques ou pour des raisons de risques jugés eux aussi excessifs par les organismes financiers, ces derniers ont à nouveau changé leur critères : l’endettement toléré avant et après intervention est à nouveau revu à la baisse.

Rachat de crédit : est-il possible de passer à taux fixe ?

bjr ayant effectué un rachat de crédit sur 2tetes auprès de ge money bank de
45000euros sur 9ans avec un fonctionnement par taux euribor qui est de 7,69% a
12mois par période.Est il possible de demander que notre contrat de pret passe
en taux fixe?? et comment procéder.

merci.

Regroupement de crédits

Qu’est ce qu’un regroupement de crédits ? Appelé également rachat de crédit ou bien encore restructuration de crédit, le regroupement de crédit est une formule importée il y a maintenant quelques années des anglo-saxons qui permet de faire racheter tous ses crédits dans une seule et même enveloppe afin de réduire son endettement.

Pour autant, la désignation de l’opération n’est plus tout à fait d’actualité, car les possibilités du rachat de crédits moderne vont bien au-delà de la reprise des seuls crédits à la consommation. Il est en effet possible de racheter toutes sortes de créances telles que des retards d’impôts, de loyers, des découverts bancaires ou bien encore des dettes familiales ou privées. Le terme de rachat de dettes ou de rachat de créances conviendrait presque mieux à la réalité des regroupements de crédits d’aujourd’hui.

Ces derniers se font sous plusieurs formes en fonction que les demandeurs sont propriétaires ou locataires. AInsi, les banques du rachat de crédit proposeront des prêts hypothécaires, des prêts cautionnés ou des prêts personnels. Ces restructurations pourront s’étaler sur des durées allant de 7 à 35 ans assorties de taux fixes ou révisables et d’une éventuelle trésorerie complémentaire. Les banques qui sont spécialisées dans ce domaine ne sont pas très connues du grand public parce qu’elles n’ont pas d’agences. C’est pour cette raison qu’elles ne demandent pas d’ouverture de compte ou de domiciliation de revenus. Elles s’appellent Sygma-Banque, Ge Money Bank, BNP Investimmo ou encore CGI. Elles sont toutes la propriété de grands groupes.

Leur particularité réside dans le fait qu’elles travaillent essentiellement avec des courtiers spécialisés en rachat de crédit. La plupart d’entre aux proposent des offres en ligne auxquelles vous pouvez accéder en faisant des simulations de rachat de crédit en ligne qui vous donneront des informations efficaces sur votre taux d’endettement, les taux du rachat de crédit ou encore les nouvelles mensualités proposées. Foncez et faites un essai. Le regroupement de crédit peut s’avérer salvateur…

Les organismes du rachat de crédits

Dans l’absolu, toute banque est aujourd’hui capable de réaliser une opération de rachat de crédits. D’ailleurs, cette option ne date pas d’hier puisque la plupart des restructurations financières étaient en réalité opérées par des banques de dépôt avant les années 2 000.

Rappelons qu’avant cette date seule deux acteurs intervenaient sur ce marché dans l’Hexagone : La Royal Saint George Banque ainsi que le Crédit Foncier et Communal d’Alsace et de Lorraine (CFCAL).

Tout a changé au début du nouveau millénaire avec l’ouverture de nouvelles perspectives exploitées à la fois par des sociétés de courtage d’envergure et la collaboration de ces dernières avec de nouveaux groupes bancaires. Ainsi des enseignes comme GE Money Banque ou encore Abbey National firent leur apparition sur le territoire en intervenant sur ce marché qui du coup prit un essor bien plus considérable ! Ce marché continua sa croissance relativement exponentielle avec des opérations de rachats de certaines enseignes par d’autres marques, Abbey fut par exemple rachetée par la BNP et la Royal Saint George Banque passa sous la férule de Ge. Le nombre de courtiers se démultiplia par ailleurs ainsi que leurs chiffres. Jusqu’au milieu de l’année 2007, ce marché était encore discret et entre les mains des banques spécialisées alimentées par la filière du courtage et plus particulièrement du courtage en ligne explosant avec l’essor du web.

Les choses changèrent à partir de la fin 2007 avec des opérations d’envergure décidées par les banques. Ces dernières sentant le vent tourner avec les turbulences annoncées par les subprimes d’outre-Atlantique et surtout la stagnation du marché du crédit à la consommation décidèrent de mettre des moyens de plus grande envergure sur ce marché. Ces derniers se déclinèrent sous deux formes : proposer par le biais de l’agence de détail des prêts de restructurations et commercialiser ces mêmes produits par les canaux de leurs filiales jusqu’alors spécialisées dans la stricte distribution des crédits à la consommation.

C’est ainsi qu’aujourd’hui, il existe un nombre important d’organismes spécialisés dans la commercialisation des rachats de crédits.

En premier lieu, les banques spécialisées qui ne vivent pas du dépôt de leurs clients : ces dernières s’appellent Ge Money Banque, BNP Investimmo, CGI, Sygma Banque, etc. Elles travaillent en étroite collaboration avec les courtiers qui proposent leurs produits sur le terrain et essentiellement par la toile ! Le gros avantage pour le prospect est le choix des organismes en rachat de credit proposés par le courtier qui leur permet d’opter pour l’articulation qui se rapproche le plus de leur projet originel !
Ensuite, on trouve toute la panoplie des distributeurs de prêts à la consommation qui proposent donc désormais du rachat de crédit : de Sofinco à Cetelem en passant par Finaref pour terminer par Monabanq et bien d’autres… Leurs produits sont souvent limités à des rachats de crédits sous forme de prêts personnels qui ont des durées de vie maximales de 8 ans, ce qui s’avère souvent insuffisant pour générer un gain de pouvoir d’achat conséquent !

Enfin, vous trouverez dans vos recherches les banques de dépôt quelles qu’elles soient qui vous proposeront leur produit à elle ! Vous serez d’une part limité dans votre choix, car il n’y a pas au sein d’une même banque un nombre important de produits différenciés dans une même gamme (conso, hypo, etc…) et d’autre part, vous n’êtes pas certain que la banque acceptera de vous financer en rachetant ses propres encours : si le nouveau taux est plus bas que l’ancien, elle refusera très certainement de perdre de l’argent.

Faites votre choix !

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Liens externes

• Organismes rachat de credits : Magazine rachat de crédit

Rachat de crédits : les tuyaux à connaître !

La plupart du temps, les recherches relatives à un rachat de crédits porte sur la valeur du taux nominal proposé.

Est-il plus cher, moins cher et plus récemment en raison de l’actualité financière est-il fixe ou révisable ?

La valeur et la nature du taux représentent certes des éléments fondamentaux dans le choix d’un produit, mais les considérations des consommateurs ne doivent pas pour autant s’arrêter là ! Il existe en effet, un certain nombre d’éléments qu’un emprunteur doit connaître avant de faire son choix.

Le premier point réside bien souvent dans la couverture d’assurance : le prêt proposé est-il assorti d’une assurance-groupe ou non ? Il faut savoir que beaucoup de banques aiment vendre leur propre assurance, car elles gagnent ainsi de l’argent en sus des intérêts du crédit consenti. Il est certes interdit à une banque d’imposer son assurance-groupe depuis maintenant trois ans, mais elle peut en cas de refus du client refuser de la financer… Il est donc primordial de savoir qu’une banque accepte ou non que vous réalisiez une délégation d’assurance souvent moins onéreuse. Parfois, il y a aussi des tarifs différents en fonction de la prise ou non d’assurance. Il convient donc aussi de s’en informer.

Second point : les pénalités de remboursement anticipé. Il y a des cas de figure très variés. Avec la plupart des banques du rachat de crédit, il y a des pénalités, car les produits qu’elles proposent ont des durées de vie de plus en plus courtes. C’est un moyen pour elles de limiter la perte liée à la disparition prématurée de leurs encours !
Chez beaucoup de banques, ces pénalités s’élèvent à 3 % pour les encours soumis au Code de la Consommation (Loi Scrivener) et de 5 à 7 % pour ceux qui n’y sont pas soumis. Certains produits, tels que ceux de Ge Money Bank, ne font pas l’objet de pénalités en cas de remboursement du prêt consécutivement à la vente du bien immobilier pris en garantie. D’autres financements ne font plus l’objet de pénalités au bout de 5 ans d’existence. C’est un aspect qu’il faut connaître avant de faire un prêt ! Surtout quand on sait qu’un prêt a une durée de vie moyenne de 6.5 ans. Et un prêt de 20 ans n’est que peu amorti au bout de cette durée de sorte que le capital est encore important et les pénalités proportionnelles…

En cas de prêt incluant un encours immobilier, il y a toujours une garantie au profit du prêteur et là aussi, vous devrez être vigilants quant à l’option que vous choisirez. Vous aurez en effet le choix entre deux possibilités majeures : un privilège de prêteur de deniers ou inscription hypothécaire de premier rang et un cautionnement mutuel. Le premier cas de figure nécessite l’intervention d’un notaire, il y a donc un coût qui est par ailleurs définitivement perdu. Dans le second, l’intervention d’une société de cautionnement mutuel est sans doute à privilégier, car il s’agit d’une vraie caution récupérable à échéance, moins chère qu’une hypothèque et évitant des frais de notaire.

Enfin, il faut savoir quels sont les critères et les coûts liés en cas de passage à taux fixe si vous avez réalisé un taux révisable au départ. Dans le même registre, il faut être bien certain aussi que la durée de votre prêt sera modulable et restreinte à tout moment…

Voici quelques tuyaux qui vous permettront peut-être de mieux choisir !

Les fleurons du rachat de crédit

En ces temps agités, rien ne vaut la sécurité ! Et dans le vaste monde de la finance, cette dernière s’appelle plus que jamais « taux fixe » !

Les mauvaises surprises générées par les indexations diverses et variées des taux variables auront eu raison des velléités des emprunteurs en matière de rachat de crédit qui privilégient aujourd’hui les valeurs sûres ou refuge…

Il faut bien avouer que certains produits adossés à la parité euro-dollar ou articulés sur des taux d’appel réservent encore leur lot de mauvaise surprise ! Dans certains cas, il s’agit même de bombes à retardement… pour les ménages comme pour des collectivités locales.

De leur côté, les banques resserrent tous leurs critères et y regardent à deux fois avant de prêter en raison à la fois d’un manque de liquidités sur les marchés et d’une appréciation du risque plus draconienne : elles préfèrent donc elles aussi du fixe !

Dans le domaine du rachat de crédit, notre magazine vous suggère d’opter pour quatre produits différents respectivement commercialisés par GE Money Bank, Barfimmo, BNP Investimmo et Sygma-Banque.

Les rachats de crédits GE Money Bank sont intéressants, car ils bénéficient de produits certes indexés sur un taux révisable dans l’offre de prêt, mais permettent un passage immédiat à taux fixe. Ce dernier est attrayant et son obtention est gratuite comme le préconise le rapport Lefebvre. Avec cette possibilité, l’emprunteur peut faire coup double : baisser de manière plus sensible son endettement à court terme grâce à un taux d’appel bas (indexé sur l’euribor 1 mois) tout en ayant la certitude de sécuriser sa situation financière en demandant son taux fixe. En cas de passage à taux fixe l’opération est attractive, car la fixation du taux est calculée non plus sur l’euribor 1 mois (qui sert de référence au calcul des taux variables), mais sur le taux du secteur privé long terme fin de mois, un taux de rendement moyen obligataire, qui équivaut aujourd’hui à 4.62 %, c’est-à-dire moins que les euribor….Que ce soit à taux révisable ou à taux fixe, la marge de la banque reste la même. Ainsi si celle-ci est de 1.2 %, le taux fixe obtenu est de 5.82 % alors que le révisable initial était de 5.2 : l’écart est donc faible et le consommateur a tout intérêt à repasser à taux fixe.
Il est par ailleurs à noter que Ge autorise des délégations d’assurance extérieures, évitant une assurance-groupe onéreuse, et qu’en cas de vente du bien, un remboursement anticipé ne fait l’objet d’aucune pénalité…

Si vous êtes toutefois un inconditionnel des taux fixes, nous vous invitons à considérer les rachats de crédits BARFIMMO. Cette filiale du géant britannique Barclays qui vient de débourser quelques 85 milliards de $ pour s’attacher les produits restructurés de feu Lehman Brothers propose les meilleurs taux fixes du marché ! En effet, les rachats des encours immobiliers se font à un taux nominal de 5.6 % fixe tandis que ceux relatifs aux crédits à la consommation s’élèvent à 6.9 % tout aussi fixes. Dans la plupart des cas, le taux pondéré se situe sous la barre des 6 % : imbattable ! D’autant plus que les frais sont très bas engendrant un TEG qui avoisine les 6.5 % !!!! Seuls écueils, le produit n’est accessible que si votre endettement avant intervention est inférieur à 50 % et que vous ne disposez pas aujourd’hui de plus de 4 prêts à la consommation. Les rachats de crédits BARFIMMO se font exclusivement sous forme de prêts hypothécaires.

De son côté, le groupe BNP Paribas dispose également d’un fleuron en matière de restructuration de crédits : il s’agit des rachats de crédits BNP Investimmo. Cette entité, qui s’appelait autrefois Abbey National,  distribue des prêts basés la plupart du temps sur des taux fixes et lorsqu’on ne peut obtenir du Barfimmo, on peut trouver son bonheur à la BNP avec un taux nominal fixe de 6.3 %. Le point fort de l’enseigne réside dans le fait que ses prêts avec garantie ne sont pas nécessairement assortis d’une hypothèque, mais peuvent s’accompagner d’un cautionnement mutuel évitant certains frais de notaire. Pour les locataires ou les propriétaires ne désirant pas faire reprendre leur encours immobilier, la marque commercialise une gamme de prêts personnels en rachat de crédits articulés sur des taux allant de 6.75 à 7.5 %. Intéressants avec comme petit défaut une cession sur salaire exigée pour les durées excédents 7 ans…

Enfin, Sygma-Banque retient aussi toute notre attention par la complétude de son offre-produits. Cette filiale de Laser-Cofinoga propose toutes les déclinaisons de produits en rachat de crédits que l’on peut trouver dans les prêts standards : prêts hypothécaires de 1er et de 2nd rang, prêts cautionnées et autres prêts personnels (qui iront peut-être bientôt jusqu’à 15 ans…) constituent l’impressionnant arsenal financier du groupe. En outre, nombre de ces produits sont distribués certes dans l’Hexagone, mais aussi sur l’Ile de Beauté ainsi que dans nombreux territoires d’Outre Mer. L’ensemble repose sur des taux fixes tout à fait raisonnables oscillant entre 5.8 et 7.79 % en fonction de la durée et du produit choisis. Généralement, les prêts personnels font l’objet de taux un peu plus chers que les prêts assortis de garantis et parmi cette dernière catégorie, les prêts cautionnés coûtent 0.2 points de plus que leurs confrères hypothécaires.

Allez comparer tous ces produits !

Rachat de crédit GE Money Bank

La célèbre firme américaine est venue s’installer dans l’Hexagone pour conquérir la marché du rachat de crédits il y a maintenant 5 ans et a indéniablement contribué à faire connaitre ces possibilités financières auprès du grand public par sa volonté de s’imposer comme le numéro 1 en France.

Depuis 2005, on peut raisonnablement affirmer que la marque a atteint ses objectifs en devenant le leader du domaine grâce au transfert de ses procédures qui font merveille aux Etats-Unis.

Le succès de l’enseigne est basé sur sa vitesse de traitement des dossiers, sa logistique performante, sans oublier la qualité des rapports qu’elle a noués avec les professionnels du terrain : les courtiers. Les rachats de crédits GE Money bank proviennent de l’immense réseau d’apporteurs intermédiaires spécialisés qui lui ont permis d’atteindre l’an passé 1.5 milliards d’€uros de prêts financés.

Les crédits que GE Money Bank distribuent en France sont des produits bancaires tels que des prêts d’acquisition immobilière classique, des crédits relatifs à des défiscalisations, des crédits personnels (revolving ou amortissables) et trois articulations bien distinctes en rachat de crédits :

1. Le premier rachat de crédit GE est un crédit hypothécaire classique englobant prêt immobilier, crédits à la consommation tout en incluant de la trésorerie non affectée. Les responsables de l’enseigne ont appelé ces produits les « Evoluto ». Leurs durées vont de 7 à 30 ans articulés autour de taux révisables attractifs et très intéressants en cas de passage à taux fixe.
2. La seconde option est un produit en second rang hypothécaire qui présente l’avantage de ne pas faire racheter l’encours immobilier et de ne refinancer que les prêts à la consommation tout en attribuant de la trésorerie sans justificatifs ni devis. Sa durée va de 7 à 25 ans avec des caractéristiques semblables à la gamme « Evoluto »
3. Le troisième volet de cette  trilogie est un financement sans garantie commercialisé sous forme de crédit personnel dénommé « Easytréso » qui existe à la fois à taux fixe et à taux révisable sur des durées oscillant entre 5 à 12 ans.

GE Moneybank
Tour Europlaza La Défense 4
92063 PARIS LA DEFENSE CEDEX

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Liens externes

• Rachat de credit GE Money Bank : PCB Finances
• Rachat de credit GE Money Bank : Magazine Rachat de crédit