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Epargne : la tontine financière.

dans News/Rachat de crédit

Savez-vous ce qu’est une tontine financière ? Il s’agit d’une forme particulière de placements financiers assez mal connue du grand public en raison de ses caractéristiques qui, il est vrai, font que ce type d’épargne s’adresse plutôt à des investisseurs très taxés désireux d’échapper notamment à l’ISF….La forme d’une tontine financière est une association d’épargnants qui versent chacun une somme unique à l’entrée pour une durée longue allant généralement de 10 à 20 ans. Les actifs sont placés en bourse et les dividendes sont reversés à chaque adhérent à l’issue de la durée initialement prévue.

Les avantages du procédé sont assez nombreux. A la différence d’une assurance-vie, les droits d’entrée sont uniques sans aucun frais complémentaires dans le temps. Ils sont élevés au départ, car représentent parfois jusqu’à 18.5 % une fois pour toutes ! Comparativement aux 3 ou 4 % de droits d’entrée des assurances-vie, le calcul est rapidement fait. Les rendements annuels des tontines sont bons, voire même très bons. En effet, la dernière à avoir été liquidée eut un rendement de 6.85 %. C’est le rendement depuis 4 ans maintenant qui est même de l’ordre de 7.47 % pour les adhérents de plus de 60 ans. Pour les personnes soumises à l’ISF, le processus est idéal, car dans la mesure où le contrat ne présente aucune valeur de rachat, les sommes placées sont exonérées de cet impôt….

Les deux contraintes résident dans le peu de garantie qui accompagnent le système. Si vous décédez avant la dissolution de la tontine, l’argent placé ira enrichir le pot commun. Il n’y a aucune garantie de capital qui reviendrait à vos héritiers, sauf si vous souscrivez à une contre assurance décès dont le coût est de 4 % qui s’ajoute aux frais statutaires de 18.5 %. Autre inconvénient : il n’y a pas de garantie sur les fonds comme pour une assurance vie ! Cela dit, sur des durées aussi longues, le risque est limité en raison de la marge de manoeuvre importante des gestionnaires.

La tontine mérite le détour !

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